Lo que las nuevas reglas de cierre de hipoteca significan para usted

Las nuevas reglas entraron en vigencia para los cierres de hipotecas en 2015. La iniciativa "Sepa antes de que deba" de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor tuvo como objetivo simplificar la divulgación de préstamos y ayudar a los prestatarios a comprender mejor los términos de sus hipotecas, y tal vez reducir el drama de cierre de préstamos de última hora. ("Espera, ¿qué? ¿Esa fue una tasa de interés teaser?")

¿Qué documentos debe esperar durante el proceso de préstamo hipotecario y qué podría provocar una demora de tres días en el proceso de cierre? Esto es lo que necesitas saber.

Documentos de cierre de hipotecas TRID explicados

La Regla de Divulgación Integrada de TILA-RESPA, también conocida como TRID, reduce las divulgaciones de préstamos a dos conjuntos principales de documentos, ocho páginas en total.

El préstamo estimado

Recibirá el presupuesto del préstamo dentro de los tres días posteriores a la entrega de información básica a cada prestamista potencial. Detalla los términos de su préstamo, incluyendo:

• Gastos, con respuestas claras de “sí” o “no” a preguntas importantes, como por ejemplo, si cada monto puede aumentar después del cierre, si su préstamo incluye o no una multa por pago anticipado o un pago global, y qué gastos están incluidos en su cuenta de garantía.
• El pago hipotecario mensual proyectado, incluyendo impuestos, seguros y otras evaluaciones.
• Los costos de cierre estimados y la cantidad de efectivo que deberá tener a mano al momento de la liquidación.
• Información sobre los servicios que puede y no puede comprar, como inspecciones de plagas, tarifas de encuestas y la evaluación.

La estimación del préstamo también ofrece datos que pueden ayudarlo a comparar las ofertas de préstamos, incluidos los costos totales, la tasa de porcentaje anual (su tasa de interés, incluidos los cargos) y la cantidad de interés que pagará durante el plazo del préstamo, expresada como porcentaje de su total monto del préstamo.

" MÁS: Costos de cierre explicados.

LA DIVULGACIÓN DE CIERRE

La declaración de cierre reemplaza la Declaración de Liquidación HUD-1 y la Declaración de Veracidad en los Préstamos. Proporciona la información del presupuesto de su préstamo, como los costos fijos de su préstamo y el monto que deberá pagar al momento del cierre, en forma final.

Recibirá este documento tres días antes del cierre programado de su préstamo. Use este tiempo para revisar el documento en busca de cambios.

¿Qué puede causar un retraso de tres días?

Una revisión sustancial de los términos del préstamo genera una nueva revisión de tres días. Sin embargo, un cambio en el monto de la comisión de un agente de bienes raíces, modificaciones al depósito o ajustes a los pagos prorrateados de impuestos y servicios públicos y similares no califican. El CFPB dice que solo tres cosas pueden restablecer el reloj de 72 horas:

1. El APR aumenta por más de 1/8 de un punto porcentual para préstamos a tasa fija o más de 1/4 de un punto porcentual para préstamos ajustables. pero esto no es nuevo. Dichos cambios en las tarifas han requerido un aviso de tres días desde 2009.
2. Una multa por pago anticipado Se agrega a los términos del préstamo.
3. El producto básico del préstamo cambia., como pasar de un préstamo de tasa fija a un de tasa ajustable o a una hipoteca de interés solamente.

Lo que puedes hacer

La regla de divulgación "Sepa antes de que deba" podría simplificar el papeleo de la hipoteca, pero no simplifica el proceso de la hipoteca en sí. Mantenga las líneas de comunicación abiertas con su prestamista y vendedor para evitar el cierre de obstáculos.

Los retrasos, incluso los cortos, pueden poner a los compradores en desventaja a los postores en efectivo en los mercados de bienes raíces. Pero entender los términos de su préstamo puede evitarle dolores de cabeza más adelante.

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Hal Bundrick es un redactor de Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales. Correo electrónico: [email protected]. Twitter: @halmbundrick.

Este artículo se actualizó el 28 de junio de 2016. Se publicó originalmente el 2 de octubre de 2015.