Merchant Cash Advance da a L.A. Bar Breathing Room

Andy Fiscella, un actor y propietario de Dime, un bar y salón en Los Ángeles, sabe que dirigir una pequeña empresa es muy parecido a ser un jugador en la escena de Hollywood.

Al igual que una película puede convertirse en un éxito o un fracaso, o un actor puede ser solicitado un día y tener dificultades al siguiente, el propietario de una pequeña empresa debe estar preparado para lo inesperado.

"Nunca se sabe cuándo va a recibir un golpe", le dice a Investmentmatome.

Su barra recibió un gran éxito después de la crisis financiera de 2008, sin embargo, encontró la manera de rodar con un golpe como se hace en las películas.

Lo hizo con la ayuda del prestamista de pequeñas empresas AmeriMerchant, que ofreció un acuerdo que fue algo así: le damos dinero rápidamente, y usted nos devuelve un recorte de las futuras ventas de tarjetas de crédito de su pequeña empresa. Y si sales del negocio, no nos debes ni un centavo.

Andy Fiscella, propietario del bar y lounge Dime en Los Ángeles, ha utilizado los anticipos en efectivo de los comerciantes varias veces como un "búfer de seguridad" financiero.

Este tipo de acuerdo se llama un anticipo de efectivo del comerciante. Técnicamente, la empresa que recibe el dinero no está tomando un préstamo; más bien, está vendiendo una parte de sus futuras cuentas por cobrar de tarjetas de crédito. AmeriMerchant es uno de los pioneros de este tipo de financiamiento para pequeñas empresas.

Una cosa que un propietario de una pequeña empresa que considera un acuerdo de este tipo debería entender es que los adelantos en efectivo de los comerciantes suelen ser más caros que los préstamos comerciales tradicionales. Así que es una compensación: obtienes el dinero más rápido, pero pagas más por ese dinero. Sin embargo, este y otros tipos de financiamiento alternativo para pequeñas empresas se han vuelto cada vez más populares.

Acceso rápido a la capital

Hace aproximadamente ocho años, el fundador y CEO de AmeriMerchant, David Goldin, ganó cierta fama por ganar una pelea de patentes en la corte por el sistema de anticipo de efectivo de comerciantes.

Los adelantos en efectivo de los comerciantes están orientados a ayudar a las pequeñas empresas sólidas y con pocos recursos que buscan un acceso rápido al capital. Es un trato mucho mejor que el que las pequeñas empresas podrían obtener de los bancos tradicionales, dice Goldin.

CEO y fundador de AmeriMerchant, David Goldin.

"Usaré este ejemplo", le dice a Investmentmatome. “Si tiene un préstamo comercial de $ 60,000 con un saldo de $ 55,000 con un banco (y el préstamo) va mal, y tiene un adelanto de efectivo de comerciante de $ 55,000 con nosotros y sale del negocio legítimamente, le debe al banco $ 55,000. Nos debes cero.

El propietario de un bar, Fiscella, cuyos créditos como actor incluyen apariciones en la serie de televisión "CSI" y en el thriller de terror "Destino final", dice que el sistema de anticipo de efectivo de comerciantes funciona bien para pequeñas empresas que atraviesan un momento difícil.

Eso es lo que le sucedió a su barra luego de la caída del mercado inmobiliario y una huelga de escritores de Hollywood, cuando algunos de sus clientes habituales, principalmente ejecutivos de películas de nivel medio, "perdieron sus cuentas de gastos".

"Nuestros ingresos se secaron", dice. "Nos estábamos atrasando con las facturas". Fue entonces cuando se dirigió a AmeriMerchant.

Requisitos de elegibilidad

La compañía ofrece dos tipos de anticipos en efectivo para comerciantes.

Si recién está comenzando y ha estado en el negocio durante al menos dos meses, puede obtener un anticipo en efectivo estándar de $ 5,000 a $ 500,000. Algunos requisitos clave:

• Su negocio ha procesado por lo menos $ 7,500 al mes en ventas con tarjeta de crédito de clientes durante al menos 60 días, y las transacciones se realizan al menos 12 días cada mes.
• Usted está al día con su alquiler y le quedan por lo menos 12 meses en su contrato de arrendamiento si está alquilando.
• No tiene bancarrotas abiertas en los últimos 12 meses y un puntaje de crédito personal FICO de al menos 500.

Si usted es un negocio más establecido, lo que significa que ha estado operando durante al menos dos años, podría optar por el adelanto en efectivo "Platinum" de AmeriMerchant de $ 20,000 y $ 500,000. Goldin dice que un anticipo de platino cuesta entre un 20% y un 30% menos "para los solicitantes que obtengan una puntuación más alta en nuestro modelo de puntaje de crédito patentado".

Los requisitos clave:

• Usted procesa al menos $ 20,000 al mes en ventas de tarjetas de crédito o débito de clientes por al menos 60 días.
• Usted está en buena posición con su arrendador y le quedan al menos 12 meses de contrato de arrendamiento.
• No tiene bancarrotas abiertas en los últimos 12 meses y tiene un puntaje de crédito personal de 640 o más.

Una empresa puede ser aprobada para un avance en aproximadamente 24 horas, y usted puede recibir el dinero en un plazo de siete a 10 días, dice la compañía.

¿Cómo se lo devuelves? AmeriMerchant obtiene un porcentaje fijo de sus ventas con tarjeta de crédito hasta que haya pagado lo que debe. Ese porcentaje suele ser del 10% al 15%, dice la compañía.

Así que digamos que usted es dueño de un bar o restaurante y recibe un anticipo en efectivo de $ 20,000. "El pago se realiza mediante la deducción del 10% al 15% de las transacciones futuras con tarjeta de crédito", dice la compañía. En este caso, el monto total del reembolso sería de aproximadamente $ 25,000.

Precios basados ​​en riesgo

Goldin dice que AmeriMerchant usa "precios basados ​​en el riesgo", y señala que "hay diferentes tasas según el perfil de la empresa y el puntaje crediticio general".

"Tomamos una variedad de factores en nuestro modelo de puntaje, tanto el puntaje de crédito personal como los factores relacionados con el negocio", dice. "Debido a que se trata de pequeñas empresas, existe una fuerte correlación con el rendimiento entre la calificación crediticia personal del propietario de la empresa y la empresa en sí".

Los adelantos en efectivo normalmente se devuelven en 10 a 14 meses.

Mientras tanto, la tasa de interés de un préstamo del programa de préstamos más popular de la Administración de Pequeñas Empresas de los EE. UU., Conocido como préstamo 7 (a), generalmente se basa en la tasa preferencial actual más una tasa de recargo adicional, conocida como el margen, del 2.25% al 2,75%. A la tasa preferencial actual del 3.25%, un préstamo 7 (a) típico cobraría un interés del 5,5% al ​​6%.

Un adelanto en efectivo de un comerciante es una financiación "sin recurso". Eso significa que la compañía explica en un correo electrónico que "si el restaurante cierra su negocio y dice que adeudaron $ 18,000 por su adelanto, le deberían $ 0 a su proveedor de anticipo en efectivo del comerciante". AmeriMerchant no pudo ir tras el propietario del negocio por el dinero. Tampoco afectaría el puntaje de crédito del propietario, dice Goldin.

El hecho de que no se atasque con una gran deuda incluso después de que su negocio fracase puede llevarlo a preguntarse: ¿por qué en el mundo AmeriMerchant asumirá tales riesgos?

Un factor es el aumento en la demanda de financiamiento para pequeñas empresas. "Definitivamente estamos viendo un aumento en la demanda de los prestatarios", dice Goldin, y agregó que las pequeñas empresas están "buscando contratar más y abrir ubicaciones para expandir sus negocios". AmeriMerchant también tiene confianza en sus sistemas para evaluar el riesgo.

Big data influye en el mercado.

Otra razón: la tecnología, particularmente los grandes datos. Se refiere a las tecnologías emergentes que permiten a las empresas recopilar y recopilar enormes cantidades de información, incluidos elementos aleatorios como tweets y publicaciones de Facebook, y utilizarla para obtener información sobre los consumidores, las empresas, los prestatarios y otros.

Para los prestamistas, Big Data hace posible decidir con bastante rapidez si una pequeña empresa es un buen riesgo crediticio o no, dice Lisa Nestor, una consultora de la startup Payoff, que desarrolla productos para ayudar a los consumidores a pagar sus deudas de tarjetas de crédito y un MBA candidato enfocado en finanzas de alta tecnología, la Anderson School of Management en UCLA.

Dice que estas tecnologías brindan a los prestamistas "una comprensión detallada y realista" de una pequeña empresa. Y son capaces de hacerlo "más rápido y en escala".

"Tienes muchas empresas de tecnología que te dan acceso a los datos", dice ella. "Es una carrera por el oro para hacer las mejores apuestas a los posibles prestatarios".

Jeffrey Robinson, director académico del Centro de Emprendimiento Urbano y Desarrollo Económico de la Escuela de Negocios Rutgers, dice que los proveedores en línea alternativos, como AmeriMerchant, ofrecen opciones viables para compañías que necesitan financiamiento de pequeñas empresas.

"En algunos casos, $ 5,000, $ 10,000, $ 15,000 podrían hacerlos o deshacerlos porque necesitan dinero para el inventario, para cubrir la nómina y no tienen acceso a él", Robinson le dice a Investmentmatome. “Hubo un gran problema. Para mí, este fue un caso en el que los mercados vieron la brecha para el acceso al capital y descubrieron una manera de cerrarla ".

Pero Nestor apunta a riesgos potenciales en esta competencia. "Para una pequeña empresa, cuando el capital está disponible, siempre existe el riesgo de que tome más de lo que necesita", dice ella.

"Asegúrate de saber lo que estás haciendo"

Es un riesgo que Fiscella, propietario de Dime, consideró cuando se dirigió a AmeriMerchant. Ofrece este consejo a cualquier propietario de una pequeña empresa que esté considerando un adelanto en efectivo de un comerciante: "Tienes que asegurarte de saber lo que estás haciendo. Tienes que asegurarte de entender los porcentajes ", dice. "Va a desaparecer de su línea de fondo".

Ya ha pasado por varias rondas de adelantos en efectivo de comerciantes de AmeriMerchant, dice. Él ve un avance como "un búfer de seguridad" que puede ayudarlo a salir de un atasco financiero, que a veces sucede inesperadamente.

Por ejemplo, un incidente de barra, como una pelea, podría causar un aumento en las primas de seguros de negocios. “Si algo sale mal en cuanto a la plomería o algo, tengo que arreglarlo”, dice Fiscella.

Pero subraya la importancia de la disciplina en el uso de un anticipo en efectivo de comerciantes.

"No quieres agarrarlo todo y gastarlo", dice. "Usted quiere asegurarse de mantener suficiente dinero en el banco para poder cubrirlo".

Hasta ahora, muchos prestatarios de pequeñas empresas son como Fiscella, según Goldin de AmeriMerchant, quien dice: "Nuestras tasas de incumplimiento están en el extremo inferior del espectro, y nuestras tasas de renovación son el final superior, lo que demuestra que en realidad estamos ayudando, no lastimar a los mercaderes ".

Esa es una buena noticia, ya que la demanda de financiamiento para pequeñas empresas sigue siendo fuerte.

"Aún no hemos arañado la superficie", dice Goldin. "Hay un tremendo alza".

Aprende más

Puede encontrar más información sobre los productos de anticipo en efectivo de AmeriMerchant en el sitio web de la compañía.

También puedes ver el informe de Investmentmatome sobre cómo funcionan los adelantos en efectivo de los comerciantes.

Para obtener más información sobre cómo iniciar y administrar un negocio, visite Nuestro sitio Guía de pequeñas empresas . Para obtener respuestas gratuitas y personalizadas a preguntas sobre cómo iniciar y financiar su negocio, visite Pequeños negocios sección de la página Ask a Advisor de Investmentmatome.

Benjamin Pimentel es un escritor del personal que cubre pequeñas empresas para Investmentmatome. Síguelo en Twitter @benpimentel , en Google+ y en LinkedIn

Logo a través de la página de Dime en Facebook. Foto de Fiscella cortesía de Andy Fiscella. Foto de Goldin cortesía de AmeriMerchant.