Buscando alivio de la deuda médica? Crowdfunding rara vez paga las cuentas

Cargados de deudas médicas, algunos pacientes y cuidadores recurren al financiamiento colectivo para obtener ayuda financiera. Sin embargo, en promedio, poco más de 1 de cada 10 campañas médicas y de atención médica fueron financiadas en su totalidad, según los datos proporcionados por los sitios examinados en un nuevo estudio Investmentmatome.

Crowdfunding, que busca donaciones de amigos, familiares y extraños a través de campañas en línea, se ha promocionado en los últimos años como una forma de obtener dinero para ayudar a lanzar proyectos creativos, empresas y negocios altruistas, y como un método para pagar los costos asociados con la atención médica. Si bien el financiamiento colectivo puede ser una opción valiosa para aquellos con redes grandes y generosas, nuestro análisis muestra que no es una forma confiable de pagar la deuda médica.

Las campañas médicas y de atención médica conforman el segmento más grande de financiamiento colectivo en los sitios examinados. Un promedio del 41% de las campañas se refería a los costos médicos, muestra nuestro análisis de los datos de 2015 de GiveForward, Plumfund, FundRazr y Red Basket. Y, sin embargo, solo el 11% de las campañas médicas se financiaron totalmente en 2015, según los datos recibidos.

Los métodos más probados y efectivos para lidiar con las crecientes facturas de atención médica incluyen la negociación directa de los calendarios de pago con los proveedores médicos o, para aquellos con una enorme cantidad de deudas, declararse en bancarrota.

"El tiempo no está de su lado cuando se trata de facturas médicas impagas", dice Bruce McClary, vicepresidente de comunicaciones de la Fundación Nacional para la Asesoría Crediticia. Si no ha negociado sus facturas médicas dentro de los 120 días, es probable que la deuda se envíe a una agencia de cobro, dice.

"Ahí es cuando las cosas empeoran, porque un cobrador de deudas externo tendrá más recursos dedicados a tratar de comunicarse con usted", dice McClary. Una vez que la deuda se envía a una agencia de cobranza, puede ser reportada a una agencia de crédito, dejando una marca negra en su informe de crédito que puede seguirle durante años. Tenga en cuenta que las agencias de crédito esperarán 180 días antes de marcar una cuenta médica impaga en un informe de crédito, y dichas cuentas caerán de un informe de crédito si las paga una aseguradora de salud.

1 de cada 5 asegurados lucha con la deuda médica

El seguro de salud puede proporcionar un amortiguador cuando se trata de pagar el tratamiento, y la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio ayuda a cerrar la brecha entre los no asegurados y los asegurados de la nación. Desde que comenzó la cobertura en 2014, aproximadamente 16.4 millones de estadounidenses que no tenían seguro de salud han sido cubiertos, según un informe del Departamento de Salud y Servicios Humanos de los Estados Unidos. Sin embargo, vale la pena señalar que la administración de Obama anunció recientemente que las primas aumentarán un promedio del 25% en 2017 para los seguros vendidos a través del servicio federal HealthCare.gov.

Entonces, si bien la atención médica es más accesible, incluso las personas con cobertura pueden tener dificultades para mantenerse al día con las facturas. El veinte por ciento de todos los estadounidenses en edad laboral con seguro reportaron problemas para pagar las facturas médicas, según una encuesta realizada en 2015 por la Kaiser Family Foundation y The New York Times. Entre los que no tienen seguro, más de la mitad dijo que las facturas médicas son un serio desafío financiero.

Además, el 26% de los adultos en los EE. UU. Dijeron que tienen graves problemas financieros debido a los costos de la atención médica, según una encuesta realizada en 2015 por NPR, la Fundación Robert Wood Johnson y Harvard T.H. Escuela Chan de Salud Pública. De esos adultos, la creación de un plan de pago con un proveedor de atención médica fue la consecuencia más común de una alta deuda médica, con un 44% que lo hizo.

Volviendo al crowdfunding

Enfrentados a facturas asombrosas, algunos pacientes y sus familias intentan el crowdfunding para compensar los costos de atención y afrontamiento.

"Dado nuestro sistema de atención médica actual, incluso con algunos de los cambios realizados en los últimos años, hay tanto dinero que se destapa incluso cuando tiene cobertura", dice el CEO de GiveForward, Josh Chapman.

Las enfermedades graves y las enfermedades, como el cáncer, son las razones más comunes por las que las personas citan para lanzar campañas de crowdfunding médico. En GiveForward, aproximadamente el 70% de los recaudadores de fondos médicos son para personas diagnosticadas recientemente con cáncer, según el sitio. La mayoría de las campañas buscan compensar los gastos médicos de su bolsillo, así como los costos de vida, tales como salarios perdidos, transporte y cuidado de niños, dice Chapman. En otros casos, los cuidadores también podrían necesitar ayuda con los gastos de la vida mientras atienden las necesidades de un ser querido diagnosticado con una enfermedad grave, dice.

Las campañas de crowdfunding generalmente son iniciadas por un amigo o familiar en nombre de la persona necesitada. "Tienden a ser más exitosos porque no es alguien que pide dinero por sí mismos", dice la cofundadora y CEO de Plumfund, Sara Margulis. "Algo sobre esa dinámica mueve a la gente a querer dar".

Tendrás que quedarte con el dinero que recaudes. Pero las campañas tienen una mejor oportunidad de obtener financiamiento completo cuando llegan a más personas a través de las redes sociales, según Bobby Whithorne, director de comunicaciones estratégicas de GoFundMe, que también contribuyó con datos al estudio Investmentmatome.

"Lo que tradicionalmente vemos es que los fondos iniciales provienen de amigos y familiares, pero lo que sucede es que esos amigos y familias comparten con sus redes", dice Whithorne, señalando que algunas campañas de GoFundMe se han extendido por todo el país y, en algunos casos, por todo el mundo. también.

Los residentes de áreas urbanas o aquellos que viven en áreas metropolitanas más grandes ven más éxito en las campañas que aquellos que viven en áreas rurales porque hay una comunidad más grande para aprovechar, dice Chapman.

Una mirada al crowdfunding médico en 2015.

Promedio	41%	11%	$15,721	55
Sitio de crowdfunding	Porcentaje de campañas de 2015 que fueron médicas.	Porcentaje de campañas médicas 2015 que fueron totalmente financiadas	Objetivo medio de recaudación de fondos por campaña médica en 2015	Número promedio de contribuyentes para una campaña médica totalmente financiada en 2015
FundRazr	15%	11%	$13,000	N / A
GiveForward	68%	N / A	$7,500	31
GoFundMe	N / A	N / A	N / A	36
Plumfund	20%	4%	$29,984	66
Canasta roja	61%	17%	$12,400	86

Investmentmatome obtuvo datos de cinco sitios de financiación colectiva que albergan campañas médicas y relacionadas con la salud. Cuatro sitios de crowdfunding no respondieron a las solicitudes de datos. Los promedios se calcularon en función de los datos proporcionados por los sitios, pero faltan algunas categorías de datos.

Éxito de crowdfunding

Entre los sitios que proporcionaron datos, el objetivo promedio por campaña médica en 2015 fue de $ 15,721. Plumfund tuvo el porcentaje más pequeño de campañas médicas totalmente financiadas en 2015 con un 4%, pero su meta promedio de $ 29,984 por campaña fue mucho mayor que en los otros sitios.

GoFundMe, la mayor fuente de financiación colectiva en línea, no proporcionó datos sobre su tasa de éxito de campaña. Sin embargo, el sitio indicó que la cantidad total recaudada por las campañas médicas desde su lanzamiento en 2010 fue de $ 930 millones, una porción significativa de los aproximadamente $ 2 mil millones que dice que sus campañas han recaudado.

El análisis encontró que las campañas médicas financiadas en su totalidad tuvieron un promedio de casi 55 contribuyentes. En GoFundMe, el monto promedio donado a las campañas médicas fue de $ 80, y los que alcanzaron su meta tuvieron un promedio de 36 contribuyentes.

En Plumfund, las campañas médicas totalmente financiadas tuvieron un promedio de 66 contribuyentes, en comparación con 26 para otras campañas totalmente financiadas.

Crowdfunding médico vs. otras campañas.

GiveForward tuvo el porcentaje más alto (68%) de crowdfunding médico entre todo tipo de campañas en 2015. Chapman dice que es porque en 2009 el sitio decidió enfocarse en campañas médicas. Aunque hay otras campañas en GiveForward, estas son creadas principalmente por personas que pasan por grandes eventos de la vida en lugar de aquellas que buscan financiar un proyecto de negocios o un viaje.

"No somos anfitriones de este tipo de recaudadores de fondos", dice Chapman. "Hay una gran necesidad y sentimos que la misión de GiveForward era ser más compasivo y centrarnos en el crowdfunding que ayuda a las personas necesitadas".

Costos para una campaña de crowdfunding.

Sitio de crowdfunding	Cuota de plataforma	Tarifa por transacción
FundRazr	5%	2.9% + $0.30
GiveForward	5%	2.9% + $0.30
GoFundMe	5%	2.9% + $0.30
Plumfund	Sin cargo	2.8% + $0.30
Canasta roja	Sin cargo	Sin cargo

Tres de los cinco sitios examinados por Investmentmatome cobran una tarifa de plataforma del 5% en todas las donaciones, así como una tarifa por el procesamiento de cada transacción. Plumfund es el único sitio de financiación colectiva más grande en este análisis que no cobra una tarifa de plataforma.

"Creemos en el poder de la generosidad de las personas y el espíritu humano para apoyarse mutuamente y no queremos explotar eso cobrando una tarifa", dice Margulis. "Queremos que las personas reciban el monto total recaudado". El procesador de pagos de Plumfund, WePay o PayPal, cobra una tarifa de 2.8% más 30 centavos por transacción.

Red Basket, un sitio de crowdfunding significativamente más pequeño que los otros en nuestro análisis, es el único que no cobra ninguna tarifa. Esto se debe a que Red Basket recibe respaldo financiero de WoodmenLife, una compañía de seguros de vida sin fines de lucro en Omaha, Nebraska. Sin embargo, el alcance del sitio web es pequeño: hay menos de 50 campañas médicas activas en Red Basket, en comparación con miles en el sitio web de GoFundMe.

Otras formas de reducir su deuda médica.

Si bien el potencial para el éxito del crowdfunding es incierto, hay otras formas más seguras de aliviar la carga de la deuda médica. La negociación de un programa de pago de facturas con su proveedor médico y el seguimiento de los procedimientos pagados por su compañía de seguros son métodos que pueden ayudar a que su deuda sea más manejable.

Si está endeudado con su deuda médica, su mejor opción puede ser declararse en bancarrota. La declaración de bancarrota del Capítulo 7 eliminará las facturas médicas y otras deudas que se hayan acumulado, como las facturas de servicios públicos vencidas o las deudas de tarjetas de crédito, y sacará a las agencias de cobro.

Puede ser mucho peor dejar que su deuda se demore. Cuando las facturas médicas se envían a colecciones, puede afectar negativamente su informe de crédito y su puntaje de crédito. La versión 2016 del puntaje de crédito FICO, FICO 9, pesa la deuda médica menos que otras deudas. Sin embargo, según McClary, de la Fundación Nacional para la Asesoría Crediticia, la mayoría de los acreedores todavía usan FICO 8, que no distingue entre el tipo de deuda en las cobranzas.

Declarar la bancarrota dificultará el acceso al nuevo crédito por 7 a 10 años, pero es probable que las ofertas de tarjetas de crédito se publiquen de inmediato de todos modos. El abogado Chris Hansley, de CS Hansley Law Firm, que ha sido designado por el gobierno federal como calificado para brindar asistencia de bancarrota, aconseja a sus clientes que no asuman tarjetas de crédito u otras deudas, ya que no puede declararse en bancarrota por otros ocho años.

Consultar a un profesional

Si no está seguro de cuál es la mejor opción para su situación, considere recurrir a un profesional financiero para obtener orientación. Una agencia de asesoramiento crediticio sin fines de lucro también puede ayudarlo a evaluar su deuda y determinar el mejor curso de acción.

Si la perspectiva de la negociación de la deuda es abrumadora, un defensor de facturación médica puede hacer el trabajo por usted.

Si ya tuvo suficientes de sus facturas y desea declararse en bancarrota, busque un abogado que se especialice en bancarrota y tenga experiencia en casos similares a los suyos. Evite las compañías que hacen promesas de resolver su deuda a cambio de una tarifa o sin declararse en bancarrota: estas son señales de advertencia de estafas, según la Comisión Federal de Comercio.

Según McClary, cuanto más largas sean las facturas médicas pendientes de pago en su informe de crédito, peor será su puntaje, especialmente si la cantidad que debe es proporcionalmente más alta que otras deudas. Una vez que pague las cuentas o se declare en bancarrota, el tiempo y los hábitos de pago responsables repararán su crédito.

Anna Helhoski es escritora del personal de Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales. Correo electrónico: [email protected]. Twitter: @AnnaHelhoski. Victoria Simons es una asociada de datos en Investmentmatome. Correo electrónico: [email protected].