Haz de tu adolescente un millonario este verano

Gary Sidder estableció Roth IRA para sus hijos cuando cumplieron 13 años. Cada año, el planificador financiero certificado de Littleton, Colorado, y su esposa, Francie Steinzeig, psicóloga escolar, contribuyeron con una cantidad equivalente a lo que los dos niños ganaron cortando el césped, paleando Nieve y haciendo trabajos ocasionales. A medida que aumentaban las ganancias de los hijos, también aumentaban las contribuciones de los padres.

"Inicialmente, comenzamos con $ 400, y ahora hacemos $ 5,500 para cada uno", la contribución máxima anual permitida, dice Sidder, cuyos hijos ahora tienen 32 y 27 años. "Ellos ven el valor de ahorrar y comenzar temprano".

Incluso si no se hacen más contribuciones, ambos hijos podrían ver que sus cuentas superan los $ 1 millón para la edad de jubilación, asumiendo un rendimiento anual promedio conservador del 7%.

Los planificadores financieros saben que las IRA Roth pueden preparar a los niños para futuros financieros sólidos. Dado que los niños tienen décadas por delante para que el dinero se componga, incluso las contribuciones relativamente pequeñas pueden crecer mucho. Las capturas:

• Los niños deben haber ganado ingresos del trabajo real. Eso incluye salarios razonables o ingresos del trabajo por cuenta propia. La contribución Roth no puede ser más que sus ganancias totales para el año, hasta $ 5,500.
• Los niños menores de 18 años necesitan una custodia Roth. No todas las corredurías tienen opciones atractivas para cuentas pequeñas. Fidelity y Schwab, sin embargo, ofrecen cuentas de jubilación de custodia sin cargos de apertura o mantenimiento. La fidelidad no tiene un mínimo, mientras que Schwab requiere al menos $ 100 para abrir la cuenta, y ambos ofrecen operaciones sin comisiones en ciertos fondos mutuos y fondos cotizados en bolsa.

¿Por qué un Roth en lugar de una IRA tradicional? Los trabajadores con salarios bajos pagan poco o ningún impuesto sobre la renta, por lo que no obtienen mucho valor de las deducciones fiscales, incluidas las contribuciones deducibles a una cuenta IRA tradicional. Cuando no se dispone de un gran recorte de impuestos por adelantado, tiene sentido contribuir en cambio a un Roth. Las contribuciones no son deducibles, pero los retiros en la jubilación están libres de impuestos.

Otra nota importante: las cuentas de jubilación no están incluidas en las fórmulas de ayuda financiera federal, por lo que la Roth de un niño no afectará las ofertas de ayuda financiera de la mayoría de las escuelas. Sin embargo, algunas escuelas privadas sí consideran a los Roths de custodia cuando calculan sus ofertas, dice la experta en financiamiento de la universidad Lynn O'Shaughnessy, autora de "The College Solution". Contra ella, dice O'Shaughnessy.

¿Cómo funcionan las IRA Roth?

La capacidad de contribuir a un Roth comienza a desaparecer por encima de ciertos niveles de ingresos brutos ajustados modificados. Para 2017, la eliminación gradual comienza en $ 118,000 para solteros y $ 186,000 para parejas casadas que presentan una declaración conjunta.

Ese no es un problema del que la mayoría de los niños tienen que preocuparse. Digamos que su hija trabaja 30 horas a la semana por el salario mínimo federal de $ 7.25 por hora este verano y gana alrededor de $ 2,600 en 12 semanas.

Obviamente, ella no ganará $ 2,600 en su trabajo. Perderá 7.65% en impuestos de nómina y querrá gastar parte del dinero que gana. Pero puede aportar $ 2,600 para ella u ofrecer fondos de contrapartida para lo que ella aporte. Si continúa con esas contribuciones de $ 2,600 durante los próximos 50 años, su Roth puede crecer hasta $ 1 millón, suponiendo un rendimiento anual promedio del 7%.

Hasta ahora, en el futuro, $ 1 millón valdrá el equivalente a aproximadamente $ 230,000 en la actualidad, suponiendo un 2.9% de inflación. Una vez que esté en el mundo laboral a tiempo completo, anímela a contribuir con al menos el 15% de sus ingresos para su jubilación y siga haciéndolo durante toda su carrera.

Puedes hablar de eso con ella mientras configuras su Roth. Juntos también deberían:

• Revise sus opciones de inversión. Las tarifas pueden devastar pequeñas cuentas y reducir drásticamente la cantidad que puede acumular durante décadas, por lo que los fondos de índice de bajo costo o los fondos cotizados en bolsa podrían ser una buena opción.
• Discuta las tentaciones de tocar el dinero. Técnicamente, puede retirar una cantidad igual a las contribuciones en cualquier momento sin pagar impuestos o multas. También puede retirar hasta $ 10,000 para la compra de una vivienda por primera vez, o dinero para pagar los gastos de la universidad, sin impuestos ni multas después de que la cuenta haya estado abierta por cinco años.
• Subraya la recompensa por dejar el dinero solo para crecer. El mejor uso del dinero de la jubilación es para la jubilación, y puede crecer hasta siete cifras solo si ella mantiene sus guantes libres.

"Los padres podrían usar esto para enseñar una valiosa lección sobre cómo retrasar la gratificación y construir inversiones con el tiempo", dice John Gugle, un planificador financiero certificado en Charlotte, Carolina del Norte. "Esto es un maratón, no un sprint".

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Liz Weston es una planificadora financiera certificada y columnista en Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales, y autora de "Your Credit Score". Correo electrónico: [email protected]. Twitter: @lizweston.

Este artículo fue escrito por Investmentmatome y fue publicado originalmente por The Associated Press.