Plan de beneficios definidos: ¿Cuántos bultos quieres?

Por James Shagawat

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La decisión de tomar una suma global o pagos mensuales de su plan de beneficios definidos puede ser una de las decisiones financieras más importantes de su jubilación.

Un plan de beneficios definidos es la promesa de un sustituto del salario mensual después de la jubilación. El plan está totalmente financiado por el empleador.

La cantidad que recibirá de la pensión depende, en primer lugar, de si trabaja para una compañía que ofrece una. La mayoría de nosotros no lo hacemos. De hecho, solo el 35 por ciento de los estadounidenses tienen tal beneficio. En 1975, el 88 por ciento de los trabajadores con planes de jubilación en el lugar de trabajo tenían pensiones de prestaciones definidas.

Si se encuentra entre los pocos afortunados, el beneficio que recibirá se basa en su salario y en la cantidad de años que trabajó para ese empleador.

Incluso si su empresa actualmente ofrece una pensión, de una forma u otra, puede cambiarse a un 401 (k). Y no solo contribuirá a la financiación de su propia jubilación, sino que también tendrá que elegir dónde invertir esos fondos.

Obtenga el estado de financiación de su pensión

En 2010 fracasaron 147 planes de pensiones, aterradores. Asegúrese de que su empleador tenga suficiente dinero para pagar su promesa.

Pregunte al administrador de su plan por escrito sobre el estado de financiamiento del plan. Si es menos del 80% financiado, comience a cobrar, o despliegue una suma global de inmediato. Configure un sistema de cheques de pago de su cuenta IRA en forma de pagos mensuales por el resto de su vida.

Otro recurso para averiguar si su plan está en problemas, es el Centro de Derechos de Pensiones. Vaya a www.pensionrights.org y haga clic en Obtener los hechos para ayudarlo a determinar el estado de su plan, o llame al (202) 296-3776.

Afortunadamente, la Pension Benefit Guaranty Corporation (PBGC) ofrece un seguro de respaldo para las pensiones. Desafortunadamente, el PBGC es efectivamente insolvente.

Tomar una suma global al transferir su pensión a una cuenta IRA tiene varias ventajas. La IRA puede crecer si se invierte de manera inteligente, mientras que los pagos mensuales de pensiones generalmente no aumentan con el tiempo, incluso para dar cuenta de la inflación. Siempre tendrá acceso a todo su dinero si lo necesita o lo quiere. Sus herederos heredan el dinero del IRA, con una pensión, sus herederos no obtienen nada.

Si opta por los pagos mensuales, debe tomar el pago mensual más extenso durante el tiempo que viva e ignora la posibilidad de que los beneficios cesen para un cónyuge sobreviviente, o debe obtener un ingreso reducido y garantizar esos pagos mientras el cónyuge viva. ?

Una forma de saber es que una compañía de seguros investigue lo siguiente:

• ¿Cuánto seguro de vida necesita para asegurar un ingreso de por vida para su cónyuge?
• ¿Cuánto costará esa cobertura?
• ¿Cómo se compara eso con tomar la opción de vida conjunta?

Su objetivo es que usted y su cónyuge tengan más dinero. Si su cónyuge dependiente fallece primero, puede dejar de pagar las primas y continuar recibiendo el beneficio mensual no reducido. Si estás sano, esta solución puede funcionar muy bien.

No tengo pensión, la mayoría de nosotros no. Depende de usted y de usted tener una jubilación exitosa. Si tiene una pensión, tomar la suma global a menudo supera los pagos mensuales, pero haga los cálculos.