Antes de pagar un préstamo para pequeñas empresas con anticipación, hágase estas 4 preguntas

Si su deuda de pequeña empresa conlleva una alta tasa de interés, puede pensar que pagar su préstamo antes de tiempo le ahorrará intereses, como lo haría con una hipoteca o un préstamo para automóvil. Pero este no es siempre el caso de los préstamos para pequeñas empresas. En algunos casos, el reembolso anticipado del préstamo aumentará su costo anual de endeudamiento.

Esto se debe a que los préstamos para pequeñas empresas pueden venir con una estructura de tarifa fija, lo que significa que usted pagará la misma cantidad de tarifas e intereses sin importar qué tan temprano pague el préstamo. Algunos prestamistas también pueden abofetearlo con una tarifa de prepago.

Entonces, considere estos factores antes de pagar su préstamo comercial antes de tiempo:

¿Se amortiza el préstamo?

Las hipotecas, los préstamos para automóviles y los préstamos 7 (a) de la Administración de Pequeñas Empresas suelen amortizar préstamos. Este tipo de deuda requiere pagos mensuales de capital e intereses basados ​​en un cronograma de amortización. Al comienzo de un préstamo de amortización, la mayoría del pago se destina a intereses y, a medida que pasa el tiempo, cada vez se aplica más al pago de cada pago. Por lo tanto, el pago anticipado de este tipo de préstamo le ahorraría intereses.

Sin embargo, no todos los préstamos para pequeñas empresas se amortizan, y algunos pueden tener una estructura de tarifa fija. Digamos que tiene un préstamo para pequeñas empresas de $ 10,000 con un plazo de amortización de 12 meses y un total de aranceles e intereses de $ 2,000, una tasa de porcentaje anual (APR) del 20%.

Al sexto mes, las ventas en su negocio se han recuperado y usted decide que desea pagar el préstamo por completo. Ya que aún tiene que pagar la devolución total de $ 2,000, esto efectivamente aumenta su APR al 40%, ya que reduce el período de reembolso a la mitad.

Monto total del préstamo	Mes de amortización	Total de tarifas pagadas	ABR
$10,000	Sexto	$2,000	40%
$10,000	12º	$2,000	20%

En este caso, el pago anticipado del préstamo aumenta el costo anual de préstamo del préstamo.

Los adelantos en efectivo del comerciante son otro tipo de financiamiento en el que usted tiene un pago anticipado completo, lo que significa que si el prestatario paga la deuda antes de tiempo, todavía debe pagar el monto total del préstamo más los intereses y aranceles, señala Ethan Senturia, CEO de Dealstruck, un prestamista de pequeñas empresas.

¿Me cobrarán una tarifa por el pago anticipado?

Algunos préstamos para pequeñas empresas vienen con una tarifa de prepago para pagar el préstamo antes de tiempo, lo que aumenta el costo total del préstamo. Esta tarifa suele representarse como un porcentaje del saldo restante total del préstamo; por ejemplo, el 1% de un saldo de préstamo restante de $ 10,000 resulta en una tarifa de $ 100.

"Uno de los mayores riesgos para un inversionista es que alguien paga el préstamo antes de tiempo y no obtiene todos sus intereses", dice Lori Atwood, una consultora de pequeñas empresas y fundadora de Fearless Finance. Las tarifas de prepago son una forma de mitigar ese riesgo.

La SBA cobra a los prestatarios una tarifa de prepago en sus 7 (a) préstamos para pequeñas empresas, pero solo si el préstamo tiene un vencimiento de 15 años o más y se paga por adelantado durante los primeros tres años, según la SBA.

El prestamista en línea Dealstruck evalúa una tarifa del 1% por cada año en que un préstamo se paga antes de tiempo. Esta tarifa cubre los costos de comercialización, suscripción y cumplimiento del prestamista para proporcionar el financiamiento, dice Senturia.

"Asegúrese de haber hecho los cálculos y sepa cuándo tiene sentido pagar por adelantado si tiene un préstamo amortizable. Es la misma matemática que una hipoteca y la refinanciación ". Lori Atwood de Fearless Finance

Si decide pagar la tarifa de prepago, aún puede ahorrar en intereses en los préstamos a plazo Dealstruck, que todos amortizan.

"Asegúrese de haber hecho los cálculos y saber cuándo tiene sentido pagar por adelantado si tiene un préstamo amortizable", dice Atwood. "Es la misma matemática que una hipoteca y la refinanciación".

Otro ejemplo: en Funding Circle, que otorga préstamos comerciales de hasta $ 500,000, los prestatarios pueden pagar el saldo restante de sus préstamos en cualquier momento para ahorrar intereses y no recibir multas por pago anticipado ni cargos adicionales por hacerlo, según la portavoz de Funding Circle, Liz Pollock.

¿Cómo afectará mi flujo de efectivo y los impuestos?

Para los propietarios de pequeñas empresas, la decisión sobre si pagar un préstamo antes de tiempo se reduce al flujo de efectivo más que a los posibles ahorros de intereses, dice Barbara Weltman, asesora de pequeñas empresas y autora de "J.K. Los impuestos a las pequeñas empresas de Lasser ".

"Muchas empresas pueden no tener el dinero para pagar temprano, incluso si les ahorra intereses", dice Weltman. "Entonces, la decisión de dedicar el dinero en efectivo a pagar una deuda depende de qué otras obligaciones pueda tener el propietario de la empresa".

El interés pagado por los préstamos para pequeñas empresas también es un deducible completo de los impuestos de una empresa, según Weltman. Por lo tanto, el reembolso anticipado de un préstamo puede hacer que pierda esta deducción. Es mejor consultar con un profesional de impuestos sobre esto.

¿El pago me ayudará a conseguir un nuevo préstamo?

Una buena razón para pagar un préstamo antes de tiempo es reducir la deuda de su empresa para mejorar sus posibilidades de conseguir otro préstamo en mejores condiciones, dice Weltman.

"Si no ha pagado un préstamo existente, tiene una deuda en sus libros", dice ella. "Así que eso funciona en su contra en lo que un nuevo prestamista considerará avanzar hacia usted". Una vez que tiene una deuda pendiente, hace que sea más difícil obtener un nuevo préstamo ".

"Si su relación deuda / capital se está volviendo demasiado alta, o si está intentando alquilar un equipo o adquirir un nuevo préstamo y a los prestamistas no les gusta su estructura de deuda-capital, tendrá que tragar los costos y pagar ese préstamo ", dice Atwood. "Así que quieres hacer el mejor juicio para tu negocio".

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Steve Nicastro es un redactor de Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales. Email: [email protected] . Gorjeo: @StevenNicastro .

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