Financiamiento de punto de venta: aprenda cómo funciona y compare opciones

La próxima vez que compre, es posible que se le ofrezca una nueva forma de pago: un préstamo personal, un contrato de arrendamiento o una línea de crédito. En lugar de usar efectivo o plástico al momento de pagar, usted proporcionará información personal y obtendrá financiamiento en minutos.

Compañías como Affirm, Bread, Klarna, Acima Credit y Greensky ofrecen financiamiento de "puntos de venta" para compras importantes como colchones, muebles, productos electrónicos o productos para el mejoramiento del hogar.

El financiamiento en el punto de venta es útil cuando necesita realizar una compra grande y es nuevo en el crédito, siempre que tenga espacio en su presupuesto para pagarlo. Las tasas de endeudamiento pueden ser altas, por lo que es mejor usarlas con moderación, no para compras diarias o por impulso.

Esto es lo que necesita saber sobre el financiamiento en el punto de venta y un resumen de las opciones:

Cómo funciona el financiamiento en el punto de venta

El proceso es similar a seleccionar una tarjeta de crédito de la tienda al momento de pagar. La opción puede aparecer junto al precio de compra en su carrito de compras en línea o en el mostrador de compra en la tienda. Si lo selecciona, lo dirigirá al sitio web del prestamista o al formulario de solicitud. Usted ingresa algunos datos personales, generalmente su nombre, fecha de nacimiento y los últimos cuatro dígitos de su número de Seguro Social, o en algunos casos, solo su número de teléfono.

Si lo aprueban, firma el acuerdo y termina de pagar. Al igual que usar una tarjeta de crédito de la tienda, todo el proceso toma desde unos pocos segundos hasta unos pocos minutos.

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Pros y contras del financiamiento en puntos de venta

Pros

Bueno para los nuevos en crédito: Las compañías que ofrecen financiamiento en el punto de venta utilizan algoritmos locales para verificar la solvencia, prestando menos atención a los datos tradicionales, como su historial de crédito y su historial. Pueden solicitar revisar las transacciones de su cuenta corriente, por ejemplo. El préstamo puede aparecer en su informe de crédito, y algunas compañías reportan su historial de pagos, lo que afecta su puntaje de crédito.

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Conveniente para grandes compras de una sola vez: Los préstamos en el punto de venta son útiles cuando necesita obtener un nuevo colchón, un mueble o algún otro artículo de alto costo, pero no tiene una tarjeta de crédito o prefiere la simplicidad de los pagos mensuales fijos.

Contras

Altas tasas de interes: Si bien algunos minoristas pueden ofrecer tasas promocionales de interés cero, las tasas de porcentaje anual de Affirm and Bread, por ejemplo, pueden ser tan altas como el 30%. Terminará pagando $ 1,210 por un bolso Chanel de $ 1,100 en Bluefly.com con un préstamo a 12 meses de Affirm a una tasa de porcentaje anual del 18%, la tasa promedio para sus prestatarios, dice Affirm.

Tentación al gasto excesivo.: Si tiene un saldo en sus tarjetas de crédito o tiene otras deudas, no es una buena idea tomar un préstamo para una compra no esencial. La conveniencia del financiamiento en el punto de venta puede tentarlo a gastar en exceso, dice Byrke Sestok, un planificador financiero certificado de Rightirement Wealth Partners, con sede en Nueva York.

Devoluciones: Si desea cambiar o devolver su compra, normalmente tiene que trabajar directamente con el minorista, no con el prestamista. Dependiendo de la cantidad de reembolso que reciba, es posible que aún tenga que pagar parte de su préstamo o arriesgarse a que su crédito sea afectado.

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Comparar los prestamistas de punto de venta

Affirm, con sede en San Francisco, solo realiza verificaciones de crédito y socios con minoristas como la tienda de muebles Wayfair, la tienda de colchones Casper, el sitio de viajes Expedia y otros.

Klarna, una compañía sueca, se asocia con compañías como Lenovo y Overstock.com en los EE. UU. Ofrece dos tipos de financiamiento en puntos de venta: un período sin intereses de 14 días o 30 días o una línea de crédito que comienza en seis meses.

Acima Credit, con sede en Utah, funciona de manera un poco diferente, ya que es una empresa de alquiler con opción a compra. La compañía ofrece financiamiento de arrendamiento con opción de compra para muebles y electrodomésticos. Es una opción costosa para la mayoría de las personas, a menos que ejerza una opción para pagar el contrato antes de tiempo.

Afirmar	Klarna	Acima
Tipo de financiacion Préstamo ABR 10%-30% Puntaje de crédito mínimo Ninguna Términos del préstamo 3, 6, 12, 24 o 36 meses. Informes a las agencias de crédito? Si, experian	Tipo de financiacion Línea de crédito ABR 19.99% Puntaje de crédito mínimo Ninguna Línea de crédito 14 días, 30 días, 6 meses Informes a las agencias de crédito? No	Tipo de financiacion Arrendamiento ABR Las tarifas varían Puntaje de crédito mínimo Ninguna Términos de Arrendamiento 12 meses Informes a las agencias de crédito? Si, experian

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Préstamos de punto de venta vs. tarjetas de crédito y préstamos personales

El financiamiento en el punto de venta funciona de manera similar a los préstamos personales sin garantía, que se basan en su crédito. Aquí hay un desglose de las diferencias entre estos préstamos, tarjetas de crédito y préstamos personales típicos.

	Financiación de puntos de venta.	Tarjetas de crédito	Otros prestamos personales
Usado para	Hacer una compra en un minorista	Compras diarias	Cualquier propósito (consolidación de deudas, grandes compras, gastos médicos)
Cantidades del préstamo	Depende del importe de la compra.	El límite de crédito varía según su puntaje y su historial	Entre $ 1,000 y $ 50,000
Rango APR	0% - 30%	0% - 36%	5% - 36%
Duración del préstamo	Varía según la empresa; 14 días a 36 meses	Mensual	2 a 5 años
Tiempo de financiación	Inmediato	Inmediato	Hasta una semana
Matrícula	Cargo por demora	Cargo por demora	Cuota de originación
Verificación de crédito	Suave tirón	Tirón duro	Tirón suave, seguido de tirón fuerte

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