Cuando el seguro de cuidado a largo plazo híbrido tiene sentido

La perspectiva de una enfermedad debilitante en la edad avanzada no es agradable, pero es sabio protegerse y proteger a su familia de las dificultades financieras que podrían derivarse de ella. Una forma común de prepararse es mediante la compra de algún tipo de seguro de cuidado a largo plazo.

El seguro de atención a largo plazo funciona así: usted paga una prima anual, y si necesita atención a largo plazo debido a su edad o enfermedad, la póliza paga un beneficio diario o mensual. Algunas personas ven con recelo estas políticas porque, si mueren sin necesitar atención a largo plazo, sienten que han "perdido" las primas.

Como una forma de contrarrestar eso, las llamadas políticas híbridas se han vuelto populares. Estas pólizas combinan el seguro de cuidado a largo plazo con las pólizas de seguro de vida permanente, como el seguro de vida universal (que, como el seguro de vida entera, incluye un componente de ahorro-inversión que se acumula con el tiempo).

En el escenario híbrido, el asegurado retiraría los fondos de la póliza cuando los necesite para la atención a largo plazo, y la compañía de seguros pagará la atención cuando se agoten esos fondos. Y si el asegurado muere sin haber necesitado atención costosa a largo plazo, los herederos reciben un beneficio por fallecimiento, por lo que las primas pagadas en la póliza no se "desperdician".

Le preguntamos a Damon González, un asesor financiero y miembro de Nuestro sitio Pregunte a un Asesor, sobre las ventajas y desventajas de los seguros de cuidado a largo plazo y los planes híbridos.

" MÁS: Los cinco tipos principales de seguros de vida.

¿Cuáles son las principales ventajas de una política híbrida sobre un plan de atención a largo plazo tradicional?

Encuentro que algunos clientes no pueden superar la naturaleza de "usarlo o perderlo" del seguro de cuidado a largo plazo tradicional. Es emocionalmente difícil comprar una póliza de seguro que puede costar entre $ 4,000 y $ 8,000 por año y no pagará nada si usted fallece mientras duerme. Tuve un cliente fallecido el año pasado a mediados de los 80. Él pagó alrededor de $ 3,250 por año en primas por 19 años. Eso es más de $ 60,000 que él y su familia no pudieron usar para otra cosa.

Sin embargo, esa es la naturaleza del seguro: usted paga dinero para protegerse de un riesgo que espera que nunca ocurra. Si paga 20 años en una póliza de seguro de vida a término y se va sin pagar nada, no desearía haber muerto durante ese período. Del mismo modo, nunca pienso que malgasté dinero en un seguro de automóvil si no tuve un accidente automovilístico ese año. Sin embargo, por alguna razón, muchas personas piensan diferente sobre el seguro de cuidado a largo plazo.

Las políticas híbridas reducen el temor de las personas a perder las primas al ofrecer dos estrategias de salida. La primera estrategia de salida es que después del período de cargo de rescate (generalmente 10 años), puede recuperar la mayoría de sus primas si decide cancelar la póliza. La ilustración que recibe de la compañía de seguros muestra que no cancelará el dinero en efectivo si lo cancela, pero es reconfortante saber que al menos puede hacer una renovación si cambia de opinión y desea para cancelar la póliza.

En segundo lugar, hay un beneficio por fallecimiento que se paga a sus herederos cuando usted muere. Dejar una herencia es muy importante para muchas personas. Les gusta saber que parte del dinero que pagaron en primas a la póliza híbrida se les dará a sus hijos.

La última gran ventaja es que los beneficios están garantizados. Si paga sus primas (generalmente por 10 años o menos), tendrá un beneficio por muerte garantizado por contrato, un valor en efectivo garantizado y una cantidad garantizada de cobertura de atención a largo plazo.

Las pólizas tradicionales de seguro de cuidado a largo plazo, por otro lado, no tienen estas garantías. De hecho, las aseguradoras pueden solicitarle a los departamentos de seguros del estado que aumenten sus primas, a veces hasta un 50% por año. Algunos jubilados con activos limitados no pueden permitirse estos aumentos.

¿Cuáles son las principales desventajas?

Debido a que las políticas híbridas hacen muchas cosas diferentes, no son las mejores en una sola cosa. Hace poco publiqué una ilustración en la que un cliente pagaría $ 150,000 en primas y, después del Año 10, solo podría pagar $ 120,000 si ella decidiera cancelar la póliza. Eso es mejor que nada, pero alejarse le cuesta $ 30,000 más los costos de oportunidad de lo que podría haber hecho al invertir $ 150,000. El beneficio por muerte durante la mayor parte de los años de esta póliza también fue solo un poco más que los $ 150,000 de primas que pagaría. Debido a que la compañía de seguros ofrece tanto seguro de atención a largo plazo, no puede ofrecer un gran crecimiento en el mercado. Valor en efectivo o un gran beneficio de muerte.

Otra desventaja de las políticas híbridas es que las primas se pagan en períodos de tiempo más cortos que la atención a largo plazo tradicional, lo que puede hacer que sean inasequibles para algunas personas. Si bien muchos factores pueden influir en el precio, la atención híbrida para una mujer de 62 años puede ser de aproximadamente $ 8,000 por año durante 10 años, a diferencia de aproximadamente la mitad que para una prima LTC tradicional que se paga de por vida (o hasta que se necesite atención). A los inversores conservadores les puede gustar la idea de tomar $ 100,000 que se encuentran actualmente en un CD y aprovechar ese dinero para proporcionar un seguro de vida y cierta cobertura de atención a largo plazo.

Por último, las primas que paga por las pólizas híbridas no son potencialmente deducibles de impuestos, porque las pólizas híbridas no se consideran pólizas calificadas por los impuestos.

¿Cómo deben los consumidores elegir el plan correcto?

Le recomiendo obtener cotizaciones sobre varios tipos diferentes de pólizas y sentirse cómodo con los costos, beneficios y desventajas.Es difícil tomar una decisión sin ver los números reales y comparar los diferentes tipos de seguros. Algunas personas no tienen los activos para poder financiar una política híbrida dentro de 10 años, y eso solo podría llevarlos a la atención tradicional a largo plazo.

Su salud también podría desempeñar un papel en su decisión: la suscripción de pólizas híbridas suele ser un poco más fácil, por lo que su salud puede llevarlo a una póliza híbrida.

Finalmente, muchas personas no pueden soportar la idea de pagar $ 30,000 o más en primas y nunca recibir un centavo de la compañía de seguros. Si suena como usted, es posible que se sienta atraído por una póliza híbrida o, como alternativa, una póliza de seguro de vida permanente que tenga una cláusula de atención crítica, que es una cláusula gratuita o de bajo costo que le permite recibir la mayoría su beneficio de muerte mientras aún está vivo para cubrir los costos de atención a largo plazo.

Damon Gonzalez es un planificador financiero certificado y presidente de Domestique Capital en Plano, Texas.