Guía completa de seguro contra huracanes

Su hogar no es solo donde está su corazón, es donde está su dinero. Probablemente sea su inversión más valiosa, por lo que tiene una póliza de seguro para propietarios de viviendas para protegerla.

Pero incluso el mejor seguro de hogar no pagará por cada tipo de daño de huracán. Si vive en un territorio de huracanes, comprender qué pólizas de propietarios de vivienda cubrirá y no cubrirá es clave para encontrar el seguro de huracanes adecuado.

Los huracanes traen dos problemas principales: el agua y el viento. Dependiendo de dónde viva, es posible que deba comprar estas pólizas separadas para cubrir los daños causados ​​por huracanes:

• Seguro contra inundaciones: Ninguna póliza de seguro para propietarios de viviendas cubrirá las inundaciones, incluida el agua proveniente de una marejada ciclónica. Para obtener cobertura, necesitará un seguro contra inundaciones.
• Seguro contra tormentas de viento: Las pólizas de seguro para propietarios de viviendas en algunos estados propensos a los huracanes no pagarán los daños causados ​​por las tormentas de viento. Si vive en uno de estos estados y desea cobertura, compre una póliza de seguro contra tormentas de viento por separado.

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Su póliza de propietarios y daños por huracanes.

Una póliza de seguro para propietarios de viviendas no cubrirá los daños por inundaciones causados ​​por un huracán; no cubrirá inundaciones, punto. Pero puede comprar un seguro contra inundaciones por separado a través del Programa Nacional de Seguros contra Inundaciones. Muchas aseguradoras importantes brindan seguro contra inundaciones a través de un acuerdo con el NFIP, por lo que normalmente puede comprarlo en su agente de seguros de hogar.

En la mayoría de los estados, las pólizas estándar para propietarios de viviendas cubren los daños causados ​​por el viento, incluidos los huracanes. Pero si vive en un estado costero de alto riesgo, es posible que deba comprar un seguro separado contra tormentas de viento, ya sea a través de su compañía de seguros o de un fondo de seguros estatal. También puede estar disponible como anexo en su política actual. El seguro contra tormentas de viento cubre los daños causados ​​por vientos fuertes, no solo huracanes.

Estos son ejemplos de asociaciones que ofrecen cobertura contra tormentas de viento y, a menudo, cobertura por daños por granizo, para propietarios de viviendas que viven en zonas costeras de alto riesgo y no pueden comprarlos en otros lugares:

• Alabama: Alabama Insurance Underwriting Association.
• Connecticut: Programa de asistencia al mercado costero.
• Delaware: facilidad de colocación de seguros de Delaware.
• Florida: Citizens Property Insurance Corp.
• Georgia: Georgia Insurance Underwriting Association.
• Louisiana: Louisiana Citizens Property Insurance Corp.
• Maryland: Maryland Joint Underwriting Association.
• Massachusetts: Asociación de aseguramiento de seguros de propiedad de Massachusetts.
• Mississippi: Asociación de Suscripción de Tormentas de Viento de Mississippi.
• Nueva Jersey: New Jersey Insurance Underwriting Association.
• Nueva York: Asociación de Suscriptores de Seguros de Propiedades de Nueva York.
• Rhode Island: Rhode Island Joint Reassurance Association.
• Carolina del Sur: South Carolina Wind and Hail Underwriting Association.
• Texas: Asociación de Seguros de Texas Windstorm.
• Virginia: Virginia Property Insurance Association.

Entendiendo los deducibles de huracanes y tormentas de viento.

Para limitar su riesgo financiero en 19 estados costeros y el Distrito de Columbia, algunas aseguradoras imponen un deducible por huracán y / o tormenta de viento por separado. Un deducible es la cantidad que se resta de su cheque de reclamo de seguro por una pérdida de propiedad.

Los deducibles del seguro del hogar a menudo son una cantidad fija en dólares, como $ 1,000, mientras que los deducibles de la tormenta de viento suelen ser un porcentaje del valor asegurado de su hogar. Por lo general, oscilan entre el 1% y el 5%, aunque pueden ser más altos en las zonas costeras de alto riesgo. Si su hogar está asegurado por $ 500,000 y usted tiene un deducible por viento del 5%, se deducirán $ 25,000 de su pago si presenta un reclamo.

De acuerdo con el Instituto de Información de Seguros, los siguientes estados y Washington, D.C., permiten a las aseguradoras cobrar deducibles especiales cuando hay daños por huracanes.

Estados donde las compañías de seguros pueden cobrar deducibles especiales por daños causados ​​por huracanes
Alabama Connecticut Delaware Florida Georgia Hawai Luisiana Maine Maryland Massachusetts	Misisipí New Jersey Nueva York Carolina del Norte Pensilvania Rhode Island Carolina del Sur Texas Virginia

Las aseguradoras pueden aplicar un deducible de huracán solo en un verdadero huracán; un "desencadenante" en su póliza de propietario de vivienda dicta cuándo se activa. Por ejemplo, el "nombramiento" de una tormenta podría desencadenar un deducible. Un deducible de tormenta se aplica al daño de cualquier tipo de viento fuerte.

Los porcentajes deducibles varían según el estado y la compañía de seguros. Por ejemplo:

• Alabama. El deducible básico de huracanes para pólizas vendidas por la Asociación de Suscriptores de Seguros de Alabama es del 5%.
• Florida. Las aseguradoras deben ofrecer opciones deducibles de huracanes de $ 500, 2%, 5% y 10%. Los deducibles pueden superar el 10% en algunos casos.
• Massachusetts. Los deducibles mínimos de tormentas de viento generalmente se encuentran entre el 1% y el 5% y dependen de la ubicación de la casa y la distancia de la costa.
• Nueva York. Los deducibles oscilan entre el 1% y el 5%. También están disponibles deducibles más altos.
• Pensilvania. Los deducibles de huracanes y tormentas suelen oscilar entre el 1% y el 5% según las políticas de propietarios de viviendas.
• Rhode Island. Un deducible por huracán en una póliza de propietario de vivienda no puede exceder el 5% del valor asegurado de una vivienda.

El costo del seguro contra huracanes.

El costo de una política contra tormentas de viento depende de la cantidad de su deducible, del lugar donde vive y del costo de reconstruir su casa.

Los costos del seguro contra inundaciones también dependen del lugar donde vive y del deducible que elija. Pero una póliza de seguro contra inundaciones de $ 100,000 cuesta alrededor de $ 400 por año, según el NFIP.

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Consejos para comprar seguro de huracán.

• Ya sea que esté comprando un seguro de propietario de vivienda, seguro contra inundaciones o contra tormentas de viento, o los tres, asegúrese de tener suficiente cobertura para pagar el costo total de la reconstrucción de su casa. Su agente de seguros puede ayudarlo a determinar la cantidad correcta.
• No pospongas las cosas. Las pólizas de seguro contra inundaciones imponen una espera de 30 días entre el momento de la compra y el momento en que la cobertura entra en vigencia. Y las aseguradoras generalmente no ajustarán su cobertura una vez que se pronostica una tormenta.
• Siempre que su póliza esté lista para su renovación, recuerde que puede ahorrar dinero al comparar cotizaciones.