Cómo escribir un plan de jubilación

Es probable que no le sorprenda escuchar que las personas que tienen un plan de jubilación por escrito se sienten más preparadas para la jubilación.

De hecho, un informe reciente de LIMRA, una asociación de seguros y servicios financieros, encontró que el 50% de las personas que tienen un plan escrito se sienten muy preparados para su jubilación, en comparación con el 17% de las personas que no tienen un plan escrito.

Sin embargo, lo que podría sorprenderlo es lo simple que es implementar un plan que lo impulsará a ahorrar más y a sentirse más seguro acerca de su futuro. Esto no tiene que ser un documento de varias páginas, aunque si esa es su velocidad, hágalo. Para el resto de nosotros, algunas notas breves, similares a una lista de tareas pendientes, pueden funcionar casi igual de bien.

"Parte de la investigación sobre este tema sugiere el hecho de que mientras lo escriba, es probable que cambie su comportamiento", dice Timothy LaPean, fundador de Thoughtful Financial Planning en Minneapolis. "Si estás de acuerdo con algo, incluso escribiéndolo, es mucho más probable que lo hagas".

Entonces, ¿cómo vas para conseguir un plan en papel? Aquí hay cosas que debe considerar y los datos que debe reunir para cada uno:

Controle sus finanzas actuales

Si eres un presupuesto, esto te será fácil. Si no es así, podría ser el impulso que necesita para comenzar, ya sea crear un marco aproximado para sus ingresos y gastos a mano o usar una aplicación de presupuesto para registrar todo.

Lo que desea obtener de este ejercicio es una idea razonable de lo que está ganando y gastando ahora, para que pueda proyectar libremente sus necesidades y gastos de ingresos en el futuro.

Qué escribir: Sus gastos e ingresos mensuales actuales, que luego se pueden convertir en cifras anuales.

Predecir gastos futuros

Esto es una especie de mierda. Es poco probable que determine cuánto quiere o necesita gastar en su jubilación. Pero hacer una suposición educada es mejor que nada.

Para hacerlo, debe pensar en cómo podría cambiar cada uno de sus gastos actuales. ¿Planea pagar su hipoteca antes de la jubilación? Táchela. ¿Crees que viajarás más? Agregue un poco de relleno para eso. Se puede suponer que habrás eliminado tus préstamos estudiantiles para entonces, pero aún necesitarás elementos básicos como la electricidad. Tenga en cuenta que ya no ahorrará para la jubilación, por lo que puede eliminar eso de su presupuesto, pero sus costos de atención médica pueden ser sustancialmente más altos.

Pasar por su presupuesto actual a menudo es suficiente para tener una idea aproximada de sus necesidades futuras. Lo que está buscando es si sus gastos actuales cambiarán y en qué medida. Pero si ese ejercicio lo deja perplejo, es posible que desee utilizar una regla general: muchos expertos dicen que es seguro planear reemplazar el 80% de sus ingresos anuales antes de la jubilación.

Qué escribir: La cantidad de ingresos que necesitará cada año de jubilación, según sus gastos proyectados o la regla del 80%.

Corre los numeros

Según los datos del Instituto de Investigación de Beneficios para Empleados, menos de la mitad de los trabajadores han intentado calcular sus necesidades de jubilación.

Aquí hay una razón: es desalentador. Es probable que obtenga un número que lo asuste, una cantidad que es más de lo que nunca imaginó tener a su nombre. Pero tener ese número en mente hace que sea mucho más fácil ahorrar.

Una calculadora de jubilación o una calculadora 401 (k) hará la mayor parte del trabajo pesado. Debido a que ahora tiene una idea aproximada de la cantidad de ingresos que necesitará para su jubilación, puede ingresar algunos números rápidamente para obtener una estimación de los ahorros que debe intentar obtener.

Uno de esos números requerirá una estimación de cuánto tiempo debe durar su dinero; en otras palabras, cuánto tiempo vivirá. Haga su mejor suposición basándose en la historia familiar y su estado de salud, o use un estimador de la esperanza de vida.

Qué escribir: Su meta total de jubilación, que probablemente será aterradora y de millones.

Empieza a trabajar a tu manera

Aquí es donde ocurre la magia, dice LaPean. "Esto es lo que realmente es la planificación: tomar una fantasía abstracta y convertirla en una realidad tangible", dice.

Ahora que tiene un objetivo final, puede trabajar hacia atrás y calcular cuánto necesita ahorrar de forma anual, mensual o incluso semanal, en función de sus rendimientos de inversión anuales estimados y el horizonte temporal. Una calculadora de interés compuesto puede ayudar con esto.

LaPean sugiere enfocarse en esos hitos más cortos. "Usted quiere que el plan a largo plazo lo sustente todo, pero está bien progresar en lugar de haber resuelto sus objetivos por completo", dice.

Para hacer eso, observe cuánto puede ahorrar ahora y luego alinee las oportunidades para aumentar su capacidad de ahorrar en el futuro. Eso puede significar aprovechar al máximo los aumentos o bonificaciones. Puede estar pagando un préstamo de automóvil y luego tomar la decisión de desviar ese pago a una IRA en el futuro o inscribirse para que sus contribuciones 401 (k) aumenten automáticamente cada año.

Qué escribir: Hay una buena posibilidad de que no esté ahorrando lo suficiente ahora, así que anote cuánto necesita ahorrar cada mes, luego enumere los pasos que planea tomar para llegar a ese número, incluso si faltan varios años.Ejemplos: "Pague mi préstamo de automóvil de $ 310 al mes en mayo de 2017, luego ponga esa misma cantidad para la jubilación cada mes" o "Pague el préstamo estudiantil en 2019 y ponga $ 450 al mes para la jubilación"

Finalmente, publique su nuevo plan escrito donde pueda verlo, si ese es el tipo de cosa que lo mantiene motivado, y vuelva a visitarlo regularmente, haciendo ajustes a medida que su vida financiera evoluciona con el tiempo.

Arielle O’Shea es escritora de Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales. Correo electrónico: [email protected]. Twitter: @arioshea.

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