Cómo protegerse del aumento de las tasas de hipoteca |

Todo el mundo entiende que una tasa de interés más alta en una hipoteca significa que pagará más dinero con el tiempo para ser dueño de su hogar Pero pocos entienden qué tan grande puede ser una pequeña diferencia en los cambios en la tasa de su hipoteca. Entonces, si está considerando comprar o refinanciar una casa, prestar atención a este artículo podría ayudarlo a ahorrar decenas de miles de dólares.

Tasas de interés bajas hacen que la compra de una vivienda sea más atractiva

Para la mayoría, comprar una casa es la más grande compra que harán en su vida. No es de extrañar, entonces, que aproximadamente el 70% de los hogares en los EE. UU. Tengan una hipoteca para facilitar el presupuesto de la compra de una vivienda. Y de acuerdo con el Banco de la Reserva Federal de Kansas City, el saldo promedio de la hipoteca es de más de $ 181,000.

Con el fervor del aumento de los precios de la vivienda en la última década, este equilibrio ha aumentado dramáticamente a medida que las personas se apresuraban a comprar viviendas cada vez más caras. Pero hubo combustible detrás de este fuego: bajas tasas de interés.

Verá, los últimos años han sido un período de tasas anormalmente bajas. Pero la preocupación ahora es que las tasas de las hipotecas no tienen a dónde ir sino hacia arriba. La Reserva Federal redujo la tasa de fondos federales a cero y las tasas de interés compraron valores respaldados por hipotecas para ayudar a reducir las tasas hipotecarias y reactivar un mercado inmobiliario en decadencia.

Pero con una recuperación comenzando a afianzarse, el consenso es que la Fed retirar su apoyo costoso y sin precedentes. Como mínimo, la Reserva Federal no reducirá la tasa de fondos (que afecta a otras tasas de interés) a niveles inferiores a cero.

Y eso significa que las tasas hipotecarias probablemente aumenten en los próximos meses.

El GRAN costo de Pequeños cambios

Entonces, ¿qué significa eso para ti? Si ha bloqueado su tasa hipotecaria a través de un préstamo "fijo", no significará nada: su tasa de interés y los pagos seguirán siendo los mismos. Sin embargo, si está buscando comprar una casa, la tasa de su hipoteca es variable, o si está buscando refinanciar, el aumento de las tasas podría significar costos de decenas de miles de dólares.

Para simplificar, echemos un vistazo en un ejemplo usando una hipoteca con un saldo principal de $ 100,000 (muy por debajo del promedio nacional). Si bloqueó esta cantidad con una hipoteca de tasa fija a 30 años a la tasa actual del 5%, le habría ido bien según los estándares históricos.

Sus pagos mensuales serían de aproximadamente $ 537. ¡Pero incluso a esa tasa baja, pagaría más de $ 93,000 en intereses durante la vida del préstamo!

[Haga clic aquí para usar nuestra Calculadora de hipotecas para calcular el capital y el pago de intereses en una hipoteca de tasa fija.]

¿Pero qué pasa si la tasa de interés aumenta, aunque sea un poco? Digamos que su préstamo fue exactamente el mismo, excepto que fue al 6% de interés (sigue siendo una buena tasa según los estándares históricos). En este caso, el pago mensual asciende a $ 600, mientras que el interés pagado durante la vigencia del préstamo aumenta a $ 116,000. En otras palabras, este pequeño aumento en la tasa de la hipoteca termina costando casi $ 23,000 adicionales en intereses.

Por supuesto, esta diferencia se vuelve aún más dramática a medida que aumentan las cifras. Tome un préstamo a 30 años del saldo promedio nacional de hipotecas - $ 181,000 - al 5%.

Aquí tendría pagos mensuales de $ 972 y pagaría $ 169,000 en intereses durante la vigencia del préstamo. Nuestro mismo aumento a una tasa de interés del 6% llevaría a un aumento en el pago mensual de $ 1,085, un aumento de más de $ 100 al mes. Mientras tanto, los intereses pagados durante la vida del préstamo ascienden a $ 210,000, una cifra de $ 41,000 más que con un préstamo del 5%, suficiente para comprar un automóvil de lujo junto con su hogar.

No se sabe dónde están las tasas hipotecarias será en los próximos meses y años. Sin embargo, dado que el esfuerzo sin precedentes del gobierno de los EE. UU. Para mantener bajas las tasas debe terminar, el consenso es que las tasas aumentarán en el futuro.

Entonces, si está buscando comprar una casa o refinanciar una hipoteca, es posible que quiero aprovechar las bajas tasas de hoy. Y si no? Siempre puede ahorrar más para un pago inicial, lo que reduce el monto de su hipoteca y compensa los efectos del aumento de las tasas.

[Si está listo para comprar una casa, use nuestra Calculadora de hipotecas para ver cuál será su capital mensual y el pago de intereses.]