Cómo las tarjetas 'Platino' y 'Oro' perdieron su brillo

Su tarjeta de crédito "platino" u "oro" debe estar a la altura de su nombre. Pero en estos días, podría no ser así.

Las tarjetas con nombres de metales preciosos una vez ofrecieron beneficios superiores y eran exclusivas para los titulares de tarjetas de altos ingresos. Pero con la excepción de las ofertas de American Express, que introdujeron por primera vez el sistema de código de colores, las mejores tarjetas de crédito de hoy no incluyen ninguna tarjeta con etiqueta de oro o platino. De hecho, hoy en día verá que las tarjetas metálicas se lanzan con mayor frecuencia a las personas con mal crédito que a las que tienen buenas calificaciones de crédito.

Las tarjetas de platino y oro son "productos realmente heredados", dice David Robertson, editor de Nilson Report, una publicación líder sobre la industria de tarjetas de crédito. "Son como los restaurantes de mercado masivo que han existido desde siempre. … En la época contemporánea, no hay chispas asociadas con eso ".

Si desea saber si una tarjeta de crédito es realmente una buena oferta para usted hoy, consulte sus estructuras de recompensas y tasas de interés, no su matiz.

En el pasado, el platino deslumbró.

El sistema de tarjetas con código de colores fue diseñado por primera vez por American Express, según "The History of Money", por Jack Weatherford, ex profesor de antropología en Macalester College en Minnesota. AmEx presentó su tarjeta American Express® Gold Card en 1966 para “miembros con grandes gastos”. En 1985, la compañía lanzó The Platinum Card® de American Express, un producto aún más exclusivo. El producto "normal" era verde, el color del efectivo.

"El sistema de tarjetas de crédito de platino, oro y planicie correspondía a las clases alta, media y trabajadora en la estratificación de la deuda en Estados Unidos", escribe Weatherford.

A mediados de la década de 1990, las tarjetas de crédito de oro y platino ya no eran exclusivas de AmEx. Las tarjetas de crédito MasterCard y Visa también comenzaron a utilizar los términos como un signo de exclusividad. En 1998, cada uno de los ocho bancos más grandes de los EE. UU. Emitió una tarjeta de crédito "dorada" y tres de los ocho emitió una tarjeta "platino", según un estudio del Banco de la Reserva Federal de Kansas City.

Estas ofertas "exclusivas" se convirtieron rápidamente en no tan exclusivas. En un frenesí por ganar cuota de mercado, algunos de los principales emisores enviaron ofertas de tarjetas de crédito de platino y oro con aprobación previa a listas de correo masivas. Para el primer trimestre de 2002, casi un tercio de los hogares tenían tarjetas de crédito de platino, los economistas David S. Evans y Richard Schmalensee escribieron en su libro "Pagar con plástico".

"El oro y el platino se volvieron tan ubicuos que carecían de sentido, y por lo tanto, perdimos ciertamente cualquier prestigio que pudieran haber tenido originalmente", dice Robertson, el editor de Nilson Report. "Más allá de eso, realmente perdieron toda eficacia como herramienta de marketing".

¿Por qué el brillo desapareció?

Los bancos solían diferenciar las tarjetas de platino y oro de las tarjetas clásicas en tres formas clave. Históricamente, las tarjetas de platino y oro prometieron:

• Mayores límites de crédito.
• APRs más bajos.
• Beneficios, tales como garantías extendidas y varios tipos de seguros de viaje.

Pero con el tiempo, estas distinciones se desvanecieron y las tarjetas de platino y oro se volvieron menos excepcionales. Esto es lo que pasó:

Las promesas de los altos límites desaparecieron. Un emisor de tarjetas de crédito llegó a los titulares en 1996 después de anunciar que su tarjeta de platino ofrecería límites de crédito de hasta $ 100,000. Pero si bien muchas personas recibieron ofertas de correo directo que decían que habían sido preaprobadas para límites de seis dígitos, pocos realmente recibieron esos límites. Para el año 2001, el límite de crédito promedio para las tarjetas de platino era de solo $ 9,728, según los economistas Evans y Schmalensee.

En estos días, si desea solicitar una tarjeta que promete un límite alto, tendrá un tiempo increíble para encontrar una. Debido a las regulaciones federales más recientes y los estándares de suscripción más estrictos, las compañías de tarjetas de crédito generalmente no le dicen qué tan alto podría ser su límite de crédito antes de que presente su solicitud. Sin embargo, aún tiene la opción de solicitar un aumento del límite de crédito de su emisor, independientemente del color de su tarjeta.

Cero por ciento de períodos de APR es más fácil de encontrar. Muchas tarjetas de platino y oro promocionaron bajas tasas de porcentaje anual (APR) en curso a finales de los años 90 y, posteriormente, 0% de períodos APR iniciales. Pero otras cartas comenzaron a ofrecer las mismas características. Una encuesta de tarjetas de crédito realizada en 2005 por el Instituto Woodstock, una organización de políticas y de investigación sin fines de lucro, muestra que muchas de las tarjetas clásicas llegaron con períodos de 0% APR, al igual que sus contrapartes doradas. De hecho, la tasa de APR en curso más alta estudiada en ese informe (20,25%) se encontró en una tarjeta de platino, no en una tarjeta clásica.

A medida que las tarjetas de bajo interés se hacían más comunes, las de platino y oro luchaban por competir. De hecho, puede encontrar fácilmente tarjetas de platino y oro en estos días con tasas de porcentaje anual (APR) al norte del 20% y sin ningún período de tasa porcentual anual del 0%.

Los beneficios "adicionales" se convirtieron en la norma. Las tarjetas Visa y MasterCard requieren que los bancos que emiten tarjetas de oro y platino ofrezcan ciertos beneficios mínimos, dice Robertson. Estos incluyen beneficios tales como diferentes tipos de seguros de viaje, garantías extendidas y asistencia de emergencia. Hace décadas, estos beneficios complementarios se usaban para agregar valor percibido a las tarjetas. Ya no.

Estos beneficios ahora son mucho más fáciles de encontrar, ya que los programas Visa Signature y MasterCard World y World Elite han crecido en popularidad. Sin embargo, muchos titulares de tarjetas no saben que tales beneficios existen o no los usan. Mientras tanto, los programas de oro y platino Visa y MasterCard todavía existen, pero no se comercializan, dice Robertson.

Platino y oro hoy.

Las tarjetas American Express’Gold y Platinum siguen siendo productos premium. Ofrecen excelentes beneficios a los viajeros frecuentes y grandes gastadores. Debido a que son tarjetas de crédito que deben pagarse en su totalidad cada mes, también vienen sin límite de gasto. Pero fuera de AmEx, las etiquetas de platino y oro han desaparecido en gran medida de las mejores ofertas de los principales emisores. En cambio, ahora florecen en el mercado de tarjetas de crédito de alto riesgo, en ofertas para personas con crédito justo o deficiente.

Tome Horizon Card Services, por ejemplo, que ofrece un conjunto totalmente metálico de tarjetas no seguras para personas con mal crédito, muchas de las cuales incluyen "platino" y "oro" en sus nombres: Horizon Gold Card, NetFirst Platinum y Freedom Gold Card.

En cierto modo, estas tarjetas recuerdan a las antiguas tarjetas de platino y oro. Anuncian que no cobran intereses, les prometen a los titulares de tarjetas una línea de crédito sin garantía de $ 500 (algo que es difícil de encontrar cuando tiene mal crédito) y ofrecen beneficios complementarios que incluyen "acceso ilimitado a su informe de crédito junto con monitoreo de fraudes en tiempo real, 24 horas de asistencia de emergencia en la carretera, acceso a asesoría legal y descuentos en descuentos para farmacias ”, escribe Robert Kane, presidente de Horizon Card Services, en un correo electrónico.

Pero si no lee las revelaciones, podría perderse algunos detalles cruciales: estas tarjetas se pueden usar solo para comprar mercadería en el punto de venta en línea de Horizon Card Services y vienen con tarifas mensuales que pueden sumar hasta $ 300 por año. Kane, quien dijo anteriormente que los términos eran claros, enfatiza que si los titulares de las tarjetas no quieren los beneficios complementarios, pueden cancelarlos y pagar $ 6.95 al mes, lo que suma aproximadamente $ 83 por año. Debido a esto, escribe, "creemos que el conjunto de productos de Horizon Card Services ofrece a los consumidores una forma económica de establecer crédito y obtener acceso a los beneficios que necesitan".

Sin embargo, podría acumular crédito por menos con un préstamo de generador de crédito o una tarjeta asegurada con un requisito de depósito bajo; cuando cierra una tarjeta asegurada en buen estado, recupera su depósito de seguridad.

Olvida el flash, concéntrate en los beneficios.

En los años 90, nombrar las tarjetas de crédito "platino" y "oro" era un dispositivo de marketing inteligente. Sugirió un valor premium para los consumidores, y al principio cumplió con esa promesa. Pero si desea encontrar una tarjeta que le ofrezca el mejor valor hoy, debe mirar más allá del nombre. Así es cómo.

Si paga el saldo completo cada mes, busque recompensas. Cuando siempre paga el saldo total, probablemente no pagará ningún interés, por lo que no es necesario buscar tasas de interés bajas. En su lugar, busque tarjetas de recompensas de tarifa plana que ofrecen recompensas del 1,5% o 2% en el gasto diario, o tarjetas escalonadas que ofrecen recompensas más grandes en las categorías en las que gasta más, como comestibles y gasolina. Un gran bono de registro también podría ayudarlo a aumentar sus ganancias.

Si está cargando un saldo, busque una tarjeta sin cargo anual y un APR bajo. Desea mantener sus gastos lo más bajos posible cuando esté endeudado. Es probable que las tarjetas de recompensas no lo ayuden con esto, pero las tarjetas con bajas tasas de interés en curso o un 0% de ofertas de APR introductorias lo harán.

Todavía existe un nuevo tipo de jerarquía de mejor-mejor-mejor en el mercado actual de tarjetas de crédito, pero no se parece en nada a la de hace décadas. Las mejores tarjetas de crédito de hoy son las que tienen las recompensas y los beneficios más útiles. No siempre son los más brillantes.

"No se trata de flash. Se trata de sustancia y valor. Ahí es donde está American en el período posterior a la recesión ”, dice Robertson. "Ya no somos una nación ostentosa".

Este artículo apareció por primera vez en Forbes.

Claire Tsosie es escritora del personal de Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales. Correo electrónico: [email protected]. Twitter: @ ideclaire7.