Cómo las compañías de seguros de vida aprenden sus secretos mejor guardados

Algunas de las cosas que podría ocultar de sus amigos son un juego justo para las aseguradoras cuando solicita un seguro de vida. Y gracias a los flujos de datos electrónicos disponibles en la actualidad, las compañías de seguros de vida pueden recopilar información sobre usted más rápido que nunca. Los medicamentos recetados que ha tomado, el DUI de hace algunos años, una bancarrota: toda esta información probablemente saldrá a la luz y afectará sus tasas de seguro de vida.

Las aseguradoras de vida confían cada vez más en los recursos de big data para acelerar el proceso de solicitud y reducir sus costos para emitir pólizas.

Cuando usted solicita, las aseguradoras pueden comprar datos de una variedad de fuentes. Aquí hay algunos de los que están disponibles.

Historias de medicamentos recetados

ExamOne, parte de Quest Diagnostics, y Milliman IntelliScript recopilan datos de reclamos de recetas de administradores de beneficios de farmacia y venden informes a las aseguradoras. Milliman dice que puede entregar un informe en segundos, incluido el nombre del medicamento, la dosis, la fecha de llenado, la información de la farmacia y el médico.

Los historiales de recetas vendidas a las compañías de seguros de vida probablemente no se remontan a más de 10 años, ya que solo en la última década, aproximadamente, la información se ha capturado electrónicamente.

Resultados de pruebas de laboratorio

Con la ayuda de la base de datos del laboratorio clínico de Quest Diagnostics, el servicio "QuestCheck" de ExamOne brinda a las aseguradoras los resultados de las pruebas de laboratorio ordenadas por el médico.

Registro de conducir

DUI o condenas por manejo imprudente pueden hacer que sea difícil calificar para un seguro de vida, y las infracciones múltiples, como las multas por exceso de velocidad, en los últimos años pueden hacer que no sea elegible para los mejores precios. Compañías como LexisNexis Risk Solutions y ExamOne ofrecen a los aseguradores informes de vehículos motorizados de cualquier estado.

Información de solicitudes anteriores de seguros de vida y salud.

MIB Group Inc. tiene un servicio de intercambio de datos para sus compañías de seguros de vida y salud. Cuando solicita una póliza individual, la aseguradora puede compartir cierta información médica sobre usted con MIB. Esa información, por ejemplo, que tiene presión arterial alta, recibe un código que otros aseguradores pueden ver si solicita cobertura nuevamente. La información es limitada; los registros médicos o si ha sido rechazado para la cobertura no están disponibles. MIB tiene información sobre usted solo si ha solicitado un seguro de vida individual, salud, discapacidad, cuidado a largo plazo o enfermedad crítica en los últimos siete años.

Registros Públicos

Compañías como LexisNexis escanean registros públicos para ayudar a las aseguradoras a evaluar aplicaciones. Una búsqueda de registros públicos resultaría en una bancarrota, por ejemplo. Una bancarrota reciente, especialmente si no se ha emitido, haría más difícil calificar para un seguro de vida con algunas compañías.

Dentro del proceso de evaluación de datos.

De acuerdo con LIMRA, un grupo de investigación de servicios financieros, casi todos los aseguradores de vida usan datos recopilados por MIB, y aproximadamente seis de cada 10 usan bases de datos de recetas, resultados de laboratorio y registros de vehículos motorizados.

El uso de datos y algoritmos automatizados puede reducir la necesidad de exámenes médicos de sangre o exámenes de sangre como parte del proceso de solicitud, dice Timothy Rozar, CEO de RGAx, una subsidiaria de Reinsurance Group of America Inc., y miembro de la Sociedad de Actuarios.

"Hace que el proceso sea literalmente menos doloroso, pero también menos doloroso desde el punto de vista de la frustración y el tiempo", dice.

Ya, el 48% de las compañías de seguros de vida encuestadas por LIMRA dicen que el acceso a datos electrónicos ha reducido la necesidad de ordenar las declaraciones de los médicos de atención, informes de médicos u hospitales sobre la salud de los solicitantes.

Con tu permiso

Todo esto es legal. La solicitud de seguro de vida que usted firma solicita su consentimiento para recopilar la información.

El proceso es consistente con las leyes de privacidad, como la Ley de Responsabilidad y Portabilidad del Seguro de Salud, o HIPAA, y la Ley de Informe de Crédito Justo, dice Dennis Moynihan, un portavoz de ExamOne.

Evaluar su "riesgo" como cliente es como armar un rompecabezas, dice el presidente y CEO de LIMRA, Robert Kerzner. Ninguna información única cuenta toda la historia; más bien, cada uno contribuye al panorama general.

La información de los informes de datos, como los historiales de prescripción, puede acelerar la aprobación de la mayoría de las aplicaciones, dice Kerzner. En una pequeña parte de los casos, los informes pueden revelar discrepancias entre lo que los solicitantes revelaron y los datos, lo que incita a la aseguradora a solicitar más información.

"Si dijiste que estás en perfecto estado de salud y nada ha salido mal, pero estás tomando un medicamento para una afección, es evidente que hay una discrepancia", dice Kerzner.

Los datos también podrían ayudarte, dice Rozar. Una verificación del historial de medicamentos podría mostrar que ha estado surtiendo una receta para mantener bajo control una condición, lo que podría ayudarlo a calificar para la cobertura.

¿Por qué las aseguradoras de vida quieren moverse más rápido?

Las compañías de seguros de vida ven el uso de big data para simplificar el proceso como una clave para atraer a más personas a comprar cobertura.

Cuando se requiere un examen médico de seguro de vida, análisis de sangre y declaración del médico tratante, puede tomar 30 días o más comprar una póliza. "En el mundo de hoy, eso no lo corta", dice Kerzner.

Barbara Marquand es escritora del personal de Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales.Correo electrónico: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.

Este artículo fue escrito por Investmentmatome y apareció originalmente en USA Today.