¿Qué le sucede a su hipoteca cuando muere?
Tabla de contenido:
- ¿Quién es responsable de los pagos de la hipoteca después de su muerte?
- Considere agregar algún seguro
- Ponga sus deseos por escrito
Las hipotecas se ocupan inherentemente de la muerte. La palabra "hipoteca" viene del francés antiguo y significa "promesa de muerte", lo que significa que el préstamo expira después de haberse pagado en su totalidad; Si no se paga, la propiedad se toma y está "muerta" para el propietario.
Pero, ¿y si tu promesa de muerte te sobrevive? ¿Quién paga su hipoteca después de su muerte?
Su prestamista puede ejecutar la hipoteca de su casa si no continúa recibiendo pagos regulares después de su fallecimiento, dice Sara Hire, una abogada con sede en San José, California, que se especializa en planificación de sucesiones. Para evitarlo, debe hacer un plan que pase su hogar a sus herederos. Dependiendo de sus circunstancias, eso puede implicar tener un co-prestatario o comprar un seguro para ayudar a alguien a realizar los pagos después de que se haya ido. Definitivamente debe incluir hacer que sus deseos sean claros y legalmente vinculantes con un testamento o confianza.
¿Quién es responsable de los pagos de la hipoteca después de su muerte?
Si usted y su cónyuge sacaron la hipoteca juntos, ese co-prestatario sería responsable de hacerse cargo de los pagos y sería el propietario legal, libre de vivir en la casa, refinanciar el préstamo o venderlo. Si él o ella no está en el préstamo, por ejemplo, debido a problemas de crédito, hable con un abogado sobre los derechos de su cónyuge; Las leyes de herencia varían de estado a estado.
Si no tiene un co-prestatario pero tiene un co-firmante, esa persona tendría que intensificar. El portavoz de Wells Fargo, Tom Goyda, dice que es inteligente para cualquier persona que asuma las responsabilidades de pago notificar al prestamista en lugar de simplemente enviar cheques. Esto puede evitar la falta de comunicación y permitir que sus herederos evalúen todas las opciones de pago.
A partir de 2014, una regla de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor hace que sea más fácil para cualquier persona que hereda una vivienda obtener la hipoteca y calificar para realizar pagos. La ley federal también prohíbe que los prestamistas exijan que el préstamo se pague por completo cuando una hipoteca se transfiere a otra persona. (Tenga en cuenta que si también tiene un préstamo con garantía hipotecaria, los prestamistas podrían exigir el pago total).
En ausencia de un cónyuge o un co-firmante, debe designar un beneficiario. Una vez que el título ha pasado a esa persona, puede refinanciar el préstamo si desea conservar la propiedad.
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Considere agregar algún seguro
Si la persona a la que dejas la casa le costaría hacer los pagos sin ti, es posible que desees comprar un seguro para ayudarlo con ese gasto. Contratar dice que a menudo se recomienda una póliza de seguro de vida si tiene hijos dependientes o si sus beneficiarios no tienen mucho dinero.
Una opción sería el seguro de vida hipotecario, también conocido como seguro de protección hipotecaria o MPI. Si usted falleciera, el prestamista recibiría un cheque para pagar lo que quedaba en la hipoteca. La desventaja es que el valor de la póliza disminuye cada año, ya que solo pagará lo que usted todavía deba por el préstamo. Y el dinero va directamente al prestamista hipotecario, no a sus herederos.
Para la mayoría de las personas, Hire recomienda el seguro de vida como la mejor opción. El valor de la política sigue siendo el mismo, independientemente de lo que se deba en la hipoteca. Y el pago va directamente a sus beneficiarios, lo que permite una mayor flexibilidad. Pueden usarlo para hacer pagos de la hipoteca si eso es lo mejor para ellos, o pueden poner el dinero del seguro para otras necesidades.
Ponga sus deseos por escrito
La reciente muerte del músico Prince muestra la importancia de hacer tal plan. Parece que no dejó un testamento o un fideicomiso, y ahora varios familiares están haciendo reclamos sobre su patrimonio, lo que obliga a los tribunales a involucrarse, lo que probablemente será un proceso largo y costoso.
Cuando usted es dueño de una propiedad, redactar un testamento o crear un fideicomiso es quizás la mejor manera de facilitar las cosas a sus seres queridos, dice John Palley, abogado con sede en Sacramento, California.
La mayoría de las personas encontrarán que un testamento es más barato y brinda suficiente protección. Pero para otros, especialmente aquellos con propiedades de alto patrimonio neto, o que viven en estados con altas tasas de sucesiones, un fideicomiso vale el esfuerzo y el costo extra. Asegúrese de que las personas que tendrían que cumplir sus deseos sabrían cómo encontrar la hipoteca y otra documentación si ya no estuviera presente.
Un testamento o un fideicomiso deben garantizar que su casa pase a sus herederos tan pronto como sea posible. Sin uno, el estado asumirá el control y designará herederos para usted, o el banco puede ejecutar la hipoteca.
Además, siempre y cuando no hayan sido designados como beneficiarios, sus familiares no serán responsables de hacerse cargo de los pagos de su hipoteca, incluso si estuvieran viviendo en la casa en el momento de su muerte.
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Michael Burge es un redactor de Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales. Correo electrónico: [email protected]. Este artículo fue escrito por Investmentmatome y fue publicado originalmente por Redfin.
