¿Por qué el seguro de vida gratuito en el trabajo podría no ser suficiente?

El seguro de vida gratuito en el trabajo es un buen negocio. El empleador paga por la cobertura, y todo lo que tiene que hacer es inscribirse durante la inscripción abierta para los beneficios de los empleados.

Pero le aguarda un escollo: si bien aceptar el beneficio es una obviedad, confiar en él como su única cobertura es un riesgo si alguien depende de usted financieramente.

"En muchos casos, la cobertura puede no ser suficiente", dice Todd Katz, vicepresidente ejecutivo de MetLife.

¿Por qué puede necesitar más seguro de vida?

Por primera vez, más estadounidenses están cubiertos por un seguro de vida basado en el empleo que por pólizas individuales que compran fuera del trabajo, según LIMRA, un grupo de consultoría y consultoría de seguros de vida.

¿La parte problemática? La mayoría de las personas rara vez revisan el problema después de suscribirse a un seguro de vida patrocinado por el empleador, y el 44% nunca cambia su cobertura, según la investigación de LIMRA.

Rachel Podnos, una planificadora financiera certificada de Wealth Care LLC en Washington, DC, ve ese fenómeno entre sus clientes. Cuando se les pregunta si tienen cobertura, la mayoría dice que tienen seguro de vida a través del trabajo.

"Pero ni siquiera saben cuánta cobertura tienen", dice ella. "La mayoría de nuestros clientes vienen a nosotros con un seguro de vida inadecuado".

Por lo general, cuando los empleadores ofrecen beneficios de seguro de vida, la cobertura gratuita es igual a una o dos veces el salario anual del empleado, o es una cantidad fija pequeña, como $ 50,000. La cobertura termina cuando dejas el trabajo. Eso está bien si no necesita un seguro de vida; por ejemplo, si es soltero y no tiene dependientes financieros ni deudas que caigan sobre otros.

Pero probablemente necesite más cobertura si tiene una familia. El salario de uno o dos años no sería suficiente para pagar la casa, enviar a los niños a la universidad y apoyar a los dependientes financieros durante mucho tiempo.

Cómo obtener el seguro de vida que necesita.

Esto es lo que debe hacer para asegurarse de que tiene la cantidad correcta de cobertura:

Decide si necesitas un seguro de vida. No todos lo hacen, dice Podnos. La prueba: si alguien sufriera financieramente con su muerte, entonces la respuesta es sí. ¿Alguien depende de sus ingresos? ¿Alguien estaría atascado pagando sus deudas?

Calcule cuánta cobertura necesita. Piensa en cuánto dinero necesitarían tus dependientes financieros si murieras mañana. Craig Simms, vicepresidente senior y director de marketing de Vantis Life Insurance Co., recomienda que los padres compren al menos la cobertura suficiente para pagar la hipoteca y enviar a sus hijos a una universidad estatal. Además, decide cuántos años de ingresos te gustaría reemplazar.

Decide cuánto tiempo necesitas un seguro de vida. Hay dos tipos principales de seguro de vida: a plazo y permanente, como la vida entera. La vida a término ofrece cobertura por un período determinado, como 10, 20 o 30 años. El seguro de vida permanente dura toda tu vida, no importa cuando mueras. La vida a término es suficiente para la mayoría de las personas, dice Podnos, y es asequible. Puede comparar cotizaciones de seguros de vida a término en línea. Elija un plazo lo suficientemente largo como para cubrir los años en que cría niños y paga las deudas. Idealmente, al final del período, los hijos son independientes, hay suficientes ahorros para mantener a un cónyuge y ya no necesita un seguro de vida.

Comprando por ahí. Puede comprar una póliza individual a través de un agente o directamente de una compañía de seguros. Obtener cotizaciones en línea es fácil, y un número creciente de compañías ofrecen aplicaciones rápidas de seguros de vida en línea.

Muchos empleadores también ofrecen la oportunidad de comprar un seguro de vida a término adicional, más allá de la cobertura gratuita, a través de sus corredores. A diferencia de la cobertura gratuita, el seguro de vida que compra es usualmente portátil, lo que significa que lo mantiene después de dejar el trabajo.

Comprando a través del empleador vs. por tu cuenta

Ambas formas de compra tienen sus pros y sus contras.

"El empleador ya ha salido y examinado a los transportistas y ha comprado los productos más competitivos", dice Katz. "Es un proceso muy ágil y conveniente".

Y si tiene una condición de salud, puede ser más fácil calificar para la cobertura a través del empleador que si comprara una póliza por su cuenta. Según Katz, todos los empleadores son diferentes, pero normalmente no tendrá que proporcionar ninguna información médica si compra la cobertura adicional cuando se inscribe en los beneficios como nuevo empleado. Es probable que tenga que responder un cuestionario de salud si espera comprar una cobertura adicional durante la inscripción abierta en años posteriores.

La desventaja de comprar a través del empleador es que la cobertura ofrecida podría no satisfacer sus necesidades, dice Simms. Y si eres joven y saludable, es posible que encuentres una cobertura menos costosa en otros lugares.

Katz dice que haga estas preguntas si está pensando en comprar cobertura a través de un empleador:

• ¿Puedo comprar lo suficiente para satisfacer mis necesidades?
• ¿Puedo mantener la cobertura después de dejar el trabajo?
• ¿Cuánto costará ahora y en el futuro?
• ¿Qué tengo que hacer para aplicar?
• ¿Pagaré por deducción de nómina o de alguna otra manera?

Ya sea que compre cobertura adicional por su cuenta oa través del trabajo, la clave es obtener suficiente. Por el bien de los seres queridos, esta es una decisión que requiere más que solo marcar una casilla durante la inscripción abierta.