Cómo encontrar la mejor póliza de seguro de vida entera

El seguro de vida entera es una buena política para comprar si:

• Necesita una cobertura que dure toda su vida.
• Quiere que los pagos se mantengan igual (llamados primas de nivel)
• Quiere un retorno garantizado sobre el valor en efectivo que se acumula dentro de la póliza

Antes de comprar, consulte a un asesor financiero si necesita un seguro de vida entera, en lugar de otro tipo de seguro permanente o una póliza de vida temporal. El seguro de vida entera se ajusta a la cuenta de algunas personas, pero el seguro de vida a término es suficiente para muchas familias. Consulte a un asesor financiero de solo pago, si es posible. Estos asesores no realizan comisiones de ventas, por lo que pueden recomendar productos financieros de manera objetiva.

»¿Necesitas vida a largo plazo? Obtenga cotizaciones de seguro de vida a término

Suponiendo que el seguro de vida completo sea el adecuado para usted, aquí hay una lista de los más vendidos y algunos consejos para encontrar una buena política.

Los mayores vendedores de seguros de vida entera.

Aquí hay una descripción general de los mayores vendedores de seguros de vida entera, enumerados en orden alfabético.

Empresa	Opciones de seguro de vida entera.	Saber más
Fuente: LIMRA, basado en las ventas de seguros de vida entera premium anualizadas de 2015
Seguro de Vida Guardian	En algunas políticas, una parte del valor en efectivo puede vincularse al rendimiento de los 500 de Standard & Poor Elección de tasas de interés fijas o variables en préstamos tomados en pólizas del décimo aniversario Potencial para ganar dividendos.	Revisión de Guardian Life
MassMutual	Seguro de vida de aceptación garantizada (sin examen médico) de $ 2,000 a $ 25,000 para edades de 50 a 75 Las pólizas de seguro de vida entera más grandes están disponibles con un examen médico Potencial para ganar dividendos.	Revisión de MassMutual
MetLife	MetLife planea separarse en dos compañías. MetLife venderá seguros de vida y otros beneficios a través de los empleadores. La otra compañía, Brighthouse Financial, venderá seguros de vida y rentas vitalicias a individuos. El primer paso en la transacción de separación se espera para el primer semestre de 2017.	Revisión de MetLife
Mutual de Omaha	Tres variedades de seguro de vida entera con diferentes cantidades y características. No requiere examen médico Montos de $ 3,000 a $ 50,000, según el tipo de póliza Seguro de vida completo para niños disponible.	Mutual de Omaha revisión
Vida de nueva york	Se ofrecen dos tipos de vida completa: una política estándar y una política personalizada de vida entera, diseñada para generar valor en efectivo más rápido Potencial para ganar dividendos.	Revisión de New York Life
Northwestern Mutual	Políticas de vida entera estándar y CompLife, que combina seguros de vida a largo plazo y de término. Tres opciones para pagar primas: hasta los 65 años, hasta los 90 años, o en períodos de 10 a 30 años Potencial para ganar dividendos.	Revisión de Northwestern Mutual
Compañía de seguros de vida nacional de Ohio	Cuatro opciones de seguro de vida con diferentes plazos de pago de primas. Potencial para ganar dividendos.
State Farm Life	Opciones para pagos de primas limitadas (10 a 20 años) y una política de pago único Política de gastos finales por $ 10,000 para edades de 50 a 80 años. Potencial para ganar dividendos.	Revisión de State Farm
Transamerica	Montos de $ 2,000 a $ 50,000 Tres tipos de políticas de gastos finales.	Revisión de Transamerica

Elija la cantidad correcta de cobertura

Para encontrar el monto de cobertura correcto cuando está comprando un seguro de vida entera, decida qué quiere que cumpla la política. Una póliza relativamente pequeña ($ 10,000, por ejemplo) puede pagar un funeral. Necesitará una política más amplia si tiene otras prioridades, como financiar un fideicomiso para un niño con necesidades especiales.

No todos los vendedores de toda la vida ofrecen pólizas en pequeñas cantidades de cobertura, y aquellos que comercializan pólizas pequeñas no siempre venden pólizas grandes.

" MÁS: ¿Cuanto seguro de vida necesitas?

Comprender los diferentes procesos de aprobación.

Hay tres tipos principales de procesos de aprobación:

1. Problema simplificado: Responde algunas preguntas de salud pero no tiene que hacerse un examen médico.

2. Emisión garantizada: No hay preguntas de salud ni exámenes médicos y serás aceptado.

Vale la pena considerar estas opciones si ha sido rechazado por un seguro de vida estándar debido a problemas de salud, pero tenga cuidado con las desventajas. Los beneficios por fallecimiento ofrecidos son relativamente pequeños y los costos por $ 1,000 de cobertura son más altos que para las pólizas que requieren un examen médico. Además, estas pólizas no pagan el beneficio total por fallecimiento si usted fallece dentro de los primeros años de cobertura.

3. Totalmente suscritoEsto generalmente implica completar una solicitud prolongada y realizar un examen médico de seguro de vida. Incluso si tiene algunos problemas de salud, generalmente puede encontrar el mejor precio al solicitar una póliza totalmente suscrita.

Mira la tasa de retorno sobre el valor en efectivo

Las pólizas de seguro de vida entera cuentan con una cuenta de ahorro de "valor en efectivo". Una parte de su prima se invierte en la cuenta, que generalmente crece lentamente con impuestos diferidos. Puede pedir prestado contra el valor en efectivo, usarlo para comprar más cobertura o entregar la póliza por el efectivo. (El beneficio por muerte se reduce si usted no paga un préstamo y desaparece si renuncia a la póliza).

Las pólizas de seguro de vida entera garantizan una tasa de crecimiento mínima sobre el valor en efectivo.

Las pólizas de seguro de vida entera garantizan una tasa de crecimiento mínima sobre el valor en efectivo. Algunas pólizas pueden funcionar incluso mejor si ganan dividendos, que son partes del superávit financiero de la aseguradora. Los dividendos generalmente no están garantizados, pero vale la pena tenerlos en cuenta cuando se comparan las pólizas.

Las compañías de seguros de vida proporcionan ilustraciones de cómo podría funcionar el valor en efectivo de cada póliza. Siempre pregunte qué partes de la ilustración están garantizadas. Por ejemplo, una aseguradora puede dar proyecciones de valor en efectivo basadas en el pago de dividendos, que no están garantizados.

Examinar jinetes

Los pasajeros son características de cobertura que puede agregar a su póliza, generalmente por un costo adicional. Los ejemplos incluyen un anexo de enfermedad crónica, que le permite acceder a parte del beneficio por fallecimiento si padece una enfermedad grave, y una "renuncia a la incapacidad del pasajero de la prima", que le permite saltarse los pagos si queda incapacitado. Los tipos disponibles y los costos de los pasajeros varían según la compañía de seguros. Asegúrese de que su política tiene los corredores que desea.

Verifique la calificación de fortaleza financiera de la aseguradora.

Busque la calificación de fortaleza financiera de cada aseguradora que esté considerando. Puede encontrarlos a través de firmas de calificación, como A.M. Mejor. La solidez financiera es importante porque una empresa fuerte tiene más posibilidades de estar cerca de décadas a partir de ahora para pagar reclamaciones. Cualquier empresa con un A.M. La mejor calificación de B + o superior es una buena opción; Las empresas calificadas con B y por debajo son más vulnerables, en A.M. La mejor opinión.

Todas las compañías de seguros de vida más grandes, por ejemplo, tienen calificaciones sólidas de fortaleza financiera.

Investigue la reputación de la aseguradora por el servicio al cliente

Puede consultar el puntaje de proporción de quejas de una aseguradora en el sitio web de la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros. La proporción se basa en el número de quejas presentadas contra la compañía de seguros ante los reguladores estatales y se ajusta a la cuota de mercado. La mediana nacional es 1, por lo que una puntuación superior a 1 significa que la empresa recibió un mayor número de quejas por su tamaño.

Comparar precios

Obtenga cotizaciones de seguros de vida por la misma cantidad de cobertura de varias aseguradoras para comparar precios. Usted puede encontrar que las tasas de seguro de vida entera varían ampliamente.

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