El descuido financiero lleva a consecuencias no deseadas

Por J. Kevin Stophel

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Recientemente, recibí una llamada trágica de un cliente de planificación financiera. Mientras estaba de vacaciones en Florida con su esposa por sus 35^th En el aniversario, notó que ella comenzó a perder el equilibrio y caer. Los incidentes, que nunca habían ocurrido antes, empeoraron mucho de viernes a domingo cuando se quejó de "sentirse constantemente mareada". El lunes estaban viendo a su médico de cabecera, y al final de la semana, un especialista del cerebro. Las exploraciones revelaron lo peor: un tumor cerebral. La cirugía agresiva eliminó toda la masa accesible y se utilizó un régimen de quimio y radiación para tratar de destruir las células cancerosas restantes. Pero dos meses después de la cirugía y al inicio del régimen, un aneurisma cerebral se quitó la vida.

La pareja había contratado nuestros servicios para proporcionarles un análisis de planificación financiera y recomendaciones, que habíamos proporcionado. Aunque pagaron por nuestros servicios, consideraron nuestro análisis y escucharon nuestras recomendaciones, en realidad no implementaron las recomendaciones que les dimos. Ambos tenían casi cincuenta años y creían que el marido sobreviviente me dijo que tenían mucho tiempo para poner en orden su casa financiera. En nuestra última reunión, compartió algunas de las cuestiones particulares que surgieron durante la crisis, que pueden ser de ayuda para otros, ya que consideran su propia planificación.

Cuando revisamos sus finanzas, notamos que la póliza de seguro de vida de la esposa a través de su empleador no tenía un beneficiario designado. Discutimos las leyes de intestado de nuestro estado, que gobiernan cómo se distribuyen los bienes si no hay una dirección provista por voluntad, contrato o escritura, y que un tercio de su política iría a su esposo, mientras que dos tercios se dividirían por igual entre sus tres hijos si ella fallecio Los tres hijos están en sus 20 años; Dos todavía están en la universidad. Los padres esperaban que sus hijos pudieran manejar el dinero sabiamente a medida que maduraban, pero no tenían la intención de poner casi $ 70,000 en cada una de sus manos a los 20 años. Además, el esposo puede necesitar el dinero que se pagará a sus hijos para que puedan vivir jubilados y así estar financieramente seguros. No revisar y actualizar a los beneficiarios de los contratos de seguro y las cuentas con impuestos diferidos, como las cuentas de retiro corporativas y las IRA, puede tener consecuencias no deseadas, como lo hizo para esta familia.

Al analizar su información, también nos dimos cuenta de que no se había redactado ningún poder de abogado (POA, por sus siglas en inglés) cuando se había redactado su voluntad simple hace casi 20 años. Al preguntar si se ha implementado algún POA preformateado (a veces proporcionado por los custodios de cuentas de inversión para permitir que los no propietarios proporcionen instrucciones sobre una cuenta según lo permitido por las estipulaciones del documento) para las cuentas de jubilación de cualquiera de los cónyuges (las IRA no pueden ser conjuntamente de propiedad), nos dijeron que no se había redactado, ejecutado ni proporcionado a ninguna de sus compañías de servicios financieros. Hablamos sobre el hecho de que un custodio no tomaría instrucciones de un no autorizado, no propietario de una cuenta sin la autorización de un tribunal de sucesiones si un POA o algún otro documento legal no lo proporcionara, y que esto podría ser un problema. problema en algunos casos. Desafortunadamente, surgió uno de esos casos, ya que en ocasiones necesitaba acceso a fondos para su cuidado, fondos que debían retirarse de su cuenta IRA debido a que su pequeña cuenta IRA se agotaba rápidamente. El conserje no le permitió sacar los fondos mientras ella estaba incapacitada en un coma inducido por drogas. Tuvo que trabajar a través del tribunal de sucesiones para obtener autorización para acceder a su cuenta en su nombre, lo que tomó tiempo y dinero para hacerlo. Como se dieron cuenta, no se debe pasar por alto la planificación de lo inesperado y tener un sistema para cubrirse entre sí durante los períodos de incapacidad.

Era evidente que las opciones de estilo de vida habían llevado a la familia a renunciar también a una cuenta de reserva para emergencias. Normalmente, a medida que aumentan los ingresos familiares, también lo hace el estilo de vida de la familia, a veces incluso más que el porcentaje de aumento en los ingresos. Esto puede llevar al riesgo de liquidez, como lo hizo aquí. Cuando se necesitaba efectivo, había poca disponibilidad, ya que la mayoría se había gastado o colocado en cuentas restringidas. En este caso, la pareja estaba contribuyendo a los planes de jubilación que no tenían provisiones para préstamos o dificultades, por lo que el dinero en los planes se mantuvo hasta la jubilación. La pareja mantuvo aproximadamente dos meses de gastos divididos entre sus cuentas bancarias segregadas, lo que llevó a una disputa por efectivo cuando surgieron sus necesidades médicas. Les habíamos advertido sobre este riesgo y les recomendamos que redujeran algunos gastos discrecionales y dejaran de financiar sus IRA hasta que hubieran creado una reserva más grande. Tenían la intención de hacerlo, pero en realidad nunca lo lograron. No tener una reserva líquida adecuada puede tener un impacto significativo en la seguridad financiera de la familia y debe ser una prioridad para la mayoría de las familias.

La pareja también había establecido tarjetas de crédito separadas con dueños únicos, una MasterCard y la otra Visa. Habían enviado formularios que permitían a su cónyuge ser un usuario autorizado. La esposa, en particular, usó mucho su tarjeta para acumular puntos. Todos los cargos de comestibles, restaurantes, gas y otros que podrían canalizarse a través de su tarjeta eran. Ella había acumulado más de 100,000 puntos, que tenían un valor esperado de más de $ 1,000.Cuando el esposo se contactó con ellos después de su muerte para "transferir sus puntos a él como un usuario autorizado", se le dijo que esto no era posible y que los puntos se perderían ya que no era un propietario de la cuenta, solo un usuario autorizado. Cuando les preguntamos si había una razón particular por la que no eran ambos dueños, nos dijeron que "simplemente sucedió de esa manera". No hay ninguna razón real ". Recomendamos que se agreguen mutuamente como un propietario adicional en las tarjetas, pero desafortunadamente, no lo lograron. Pensar en las decisiones de propiedad básicas sobre cuentas financieras, productos y herramientas no debe descuidarse, ya que podrían producirse consecuencias no deseadas.

Toda la planificación en el mundo no tiene sentido sin ejecución. Ha habido y seguirá habiendo innumerables planes financieros buenos desarrollados y presentados, pero sin implementación no valen nada. Los planificadores financieros, contadores públicos y abogados de bienes raíces a menudo ayudan a los clientes a desarrollar planes adecuados para satisfacer sus necesidades y hacen recomendaciones específicas que el cliente acepta pero que luego no actúa. Aparte del dinero desperdiciado por el consejo del profesional, las familias a menudo descuidan las recomendaciones de sus asesores, a veces con consecuencias evitables pero graves. No dejes que la negligencia te ponga en una posición similar.