No cometa estos grandes errores de seguros de vida

El seguro de vida proporciona una red de seguridad financiera para las familias. Suena simple, pero las decisiones sobre si comprar y cuánto pueden complicarse y los errores pueden ser costosos.

Aquí hay errores comunes que los planificadores financieros ven:

Comprando demasiado o no lo suficiente

No todos necesitan un seguro de vida.

"Si no hay nadie más que dependa de sus ingresos, probablemente no necesite mucho ni nada", dice Alyssa Lum, planificadora financiera certificada y fundadora de Luminate Financial Planning en Sterling, Virginia.

Pero aquellos con niños pequeños necesitarán mucho. Para los ganadores de la familia, una regla de oro es al menos siete veces su salario anual, más el dinero para pagar las deudas y financiar la universidad. "Esos dólares realmente se acumulan", dice Lum.

Los padres que se quedan en casa no necesitan tanto, pero deberían tener algo de cobertura, dice Greg Klingler, un planificador financiero certificado y director de gestión de patrimonios de la Asociación de Beneficios para Empleados del Gobierno. Compre lo suficiente para cubrir el cuidado de niños y otros servicios que brinda el padre que se queda en casa.

Comprando la política equivocada

Existen dos tipos principales de seguro de vida: a plazo y permanente.

• El seguro de vida a término es simple, barato y ofrece cobertura por un período determinado, como 10, 20 o 30 años. Se paga si el asegurado fallece durante ese plazo.
• El seguro de vida permanente, como la vida entera, dura toda su vida e incluye un componente de ahorro llamado valor en efectivo, que crece lentamente durante muchos años. Puede pedir prestado contra el valor en efectivo o puede entregar la póliza por el efectivo. Es más complicado y costoso que la vida a término. También neta la comisión más alta para los agentes de seguros.

La vida temporal es la mejor opción para la mayoría de las familias, dice Klingler, porque "la mayoría de la gente tendrá una necesidad limitada". La vida temporal puede cubrirlo mientras los niños crecen o usted está pagando una deuda, como una hipoteca. Idealmente, al final del período, ya no necesita un seguro de vida.

Sin embargo, algunas personas se involucran en políticas permanentes cuando todo lo que necesitan es una vida a término, dice Jason Speciner, un planificador financiero certificado en Fort Collins, Colorado. La construcción de valor en efectivo dentro de una política puede sonar atractiva, pero las tarifas y la comisión del agente reducen las devoluciones. En lugar de invertir dinero en una política permanente, maximice los ahorros en cuentas de jubilación con ventajas impositivas. Si hay dinero restante para inversiones a largo plazo, un fondo de índice de bajo costo probablemente producirá mejores rendimientos que los seguros de vida, dice.

"En la mayoría de los casos, el viejo dicho" compre el término e invierta la diferencia "tiene sentido", dice Speciner.

El seguro de vida permanente puede ser una herramienta importante de planificación de patrimonio para aquellos que tienen un dependiente financiero de por vida, como un niño con necesidades especiales, o cuyo patrimonio es lo suficientemente grande como para incurrir en impuestos para los herederos. (Solo las propiedades de más de $ 11.18 millones para una persona y $ 22.36 millones para una pareja están sujetas a impuestos federales sobre la propiedad en 2018.)

Postergando la compra

Es más fácil postergar la compra de un seguro de vida que pensar en cómo su muerte afectaría a otros. "Pero esa es una apuesta bastante arriesgada, especialmente si tiene niños pequeños", dice Michael Kelley, un planificador financiero certificado en Cleveland, Ohio.

Preocupado por el costo? Eso puede ser mas barato de lo que usted piensa. La mayoría de los consumidores sobreestiman el precio del seguro de vida a término más de tres veces, según un estudio de 2018 realizado por los grupos de la industria Life Happens y LIMRA. El estudio se basó en una encuesta de aproximadamente 2,000 adultos que toman decisiones financieras en el hogar. Según el estudio, el costo real de una póliza de vida a término de 20 años y $ 250,000 para una persona sana y no fumadora de 30 años es de alrededor de $ 160 al año.

Compare las cotizaciones de al menos algunas compañías para encontrar las mejores tarifas.

Confiando en el seguro de vida libre en el trabajo

Los beneficios de seguro de vida a través del trabajo probablemente no sean suficientes para aquellos que tienen una familia dependiendo de sus ingresos, dice Speciner.

Esa cobertura suele ser de una a dos veces su salario anual; no es suficiente para mantener a una familia después de la pérdida de un sostén de la familia. Otro inconveniente: la cobertura generalmente termina cuando un empleado abandona la empresa.

Compre su propia póliza si necesita un seguro de vida y considere los beneficios gratuitos del trabajo como una bonificación.

Este artículo fue escrito por Investmentmatome y fue publicado originalmente por The Associated Press.