¿Considerando un divorcio gris?

Aunque la tasa de divorcio entre nuestra población general es más baja que nunca, los baby boomers se están divorciando a un ritmo alarmante. Según la investigación, la tasa de divorcio para las personas mayores de cincuenta años se ha duplicado en los últimos veinte años. Es un fenómeno conocido como "divorcio gris".

Hay al menos tantas cosas de las que preocuparse en un divorcio gris como las hay para las personas más jóvenes, más, de hecho, de las que podemos cubrir de una sola vez. Pero podemos echarle una pequeña ojeada a lo que es y, con suerte, mencionar algunas cosas que tal vez no haya considerado.

Dividir los ingresos puede hacerse más difícil con la edad

Como Nicholas J. Delgado, Director de Dignitas, una firma de asesoría de inversiones en Chicago, dice: “Las repercusiones financieras para un divorcio de alto nivel pueden ser sustanciales… En su último año, su capacidad para generar ganancias ha cesado o ha disminuido significativamente, y por lo tanto, tiene una mayor dependencia de las fuentes de ingresos fijas (Seguridad Social, pensiones, anualidades) y solo en ahorros. Dividir el ingreso fijo y los ahorros de una pareja en un divorcio puede dejar a los adultos mayores sin suficiente dinero para mantener sus estilos de vida anteriores. Para determinar su posición financiera posterior al divorcio, los adultos mayores deben comenzar con una comprensión realista de sus hábitos de gasto y fuentes de ingresos, y compilar una hoja de balance personal actualizada. En ese momento, las personas mayores deben trabajar con sus asesores financieros y legales para trazar un curso apropiado para el proceso de divorcio ".

Sé realista sobre lo que significa el divorcio.

La entrenadora de divorcio Sheila Brennan ha visto a muchos clientes "que consideran el divorcio por muchos años, incluso décadas, antes de que realmente compartan sus pensamientos con un cónyuge". Pero es posible que se hayan perdido algunos detalles esenciales. “Si la persona que quiere abandonar el matrimonio no ha creado una imagen realista de lo que la pareja posee y debe, puede que se sorprenda cuando se distribuyen los bienes. Muchos clientes desearían haber creado un plan y una imagen financiera realista antes de compartir sus sentimientos sobre el matrimonio. Una vez que han lanzado la bomba, es un camino difícil de regreso ". Su consejo:" Mire detenidamente su futuro panorama financiero y tome la decisión de divorciarse emocional, financiera e intelectualmente antes de compartirlo con su cónyuge ".

Impuestos malabares

El lema del sitio web de Rosemary Frank, analista financiero de Divorce certificado, es "El matrimonio se trata de amor. El divorcio tiene que ver con el dinero ". Ella no tiene ninguna esperanza en el frente fiscal:" Presentar a un soltero lo colocará en una categoría impositiva más alta, a un nivel de ingresos más bajo, que si estuviera casado y presentara una declaración conjunta. No hay una solución real aquí ", dice ella; "esa es la forma en que está."

Y no olvides tus planes de jubilación. Como señala Steve Sexton, presidente del Sexton Advisory Group, “las parejas casadas pueden haber acumulado ahorros sustanciales en varios planes de jubilación; a menos que se realice un análisis cuidadoso, se pueden pasar por alto tanto los detalles como el valor de varios planes de jubilación. Para dividir algunos activos, una pareja divorciada necesitará una Orden de Relaciones Domésticas Calificada (QDRO, por sus siglas en inglés), que se supone que protege al esposo y la esposa de los impuestos adeudados cuando los fondos de jubilación se transfieren de uno a otro ”. Pero esto no es obligatorio. Operación por usted mismo: "Una QDRO debe estar correctamente escrita o puede incurrir en sanciones fiscales".

Financiación de dos viviendas separadas.

La Sra. Frank predice que las dos mitades de una pareja separada enfrentarán un nivel de vida reducido, incluso si la división deja suficiente dinero para que ambas personas tengan una casa. "Es cierto que dos pueden vivir casi tan barato como uno", señala. “Dos hogares tienen el doble de mantenimiento, impuestos a la propiedad, servicios públicos y otros gastos básicos. Los ahorros, y los ingresos de ellos, se reducen porque los fondos deben usarse para comprar una casa para el otro cónyuge. El dinero atado en una casa no se invierte y se gana dinero para comprar comestibles. Incluso con un poco de apreciación, estos fondos son ilíquidos y no están disponibles. Una solución puede ser una hipoteca inversa, aunque esa es otra gran decisión ". Otra idea:" Simplemente alquile y controle los costos de manera más efectiva ".

Contando con la Seguridad Social

Scott David Stewart, un abogado de divorcio en Arizona, insiste en que "calcular el Seguro Social es una parte esencial de las negociaciones sobre la división de propiedades y el mantenimiento del cónyuge". Cita algunos datos básicos:

"Cuando el cliente alcanza los 62 años y se divorció de un matrimonio de 10 años o más, entonces puede cobrar los beneficios en el registro del Seguro Social del ex cónyuge (asumiendo que el cliente no tiene derecho a un beneficio mayor en base a su propio registro de trabajo y permanece soltero). Cuando el ex cónyuge tiene 62 años o más y el cliente aún no ha alcanzado la plena edad de jubilación, puede recibir un beneficio derivado antes de que el ex cónyuge comience a cobrar (asumiendo que el cliente se divorció al menos dos años antes de cobrar). Cuando el cliente se vuelve a casar después de que el divorcio es definitivo, renuncia a cualquier derecho al beneficio del Seguro Social del ex cónyuge y, en cambio, cae bajo el beneficio del cónyuge actual."Si el cliente se vuelve a casar con la misma persona con la que se divorció anteriormente, entonces volverá a estar al día con los beneficios del Seguro Social del cónyuge actual".

¿Y cuando uno de ustedes muere? “Cuando el ex cónyuge muere, el cliente puede recibir beneficios de sobrevivientes, el 100% de los beneficios del ex cónyuge, si el matrimonio duró 10 años, tiene al menos 60 años (50 si es discapacitado). Si el cónyuge tiene más de 60 años y se vuelve a casar, seguirá cobrando como cónyuge divorciado sobreviviente ".

Cuidado a largo plazo

Integrado en cualquier matrimonio es una suposición tácita de que cada pareja estará allí por el otro para asuntos como el cuidado a largo plazo. Cuando ese compacto se rompe tarde en la vida, no hay un reemplazo fácil para ese compromiso. Si ha invertido en un seguro de cuidado a largo plazo mientras su matrimonio aún está vivo, bendecirá su previsión.

Seguro de salud

"Tratar de obtener un seguro de salud cuando tienes 60 años no es algo divertido", dice Sexton. “Si actualmente está cubierto por el seguro de salud de su cónyuge a través de una póliza familiar, es posible que tenga una brecha en la cobertura hasta que Medicare comience a los 65 años. Puede continuar la cobertura de grupo bajo COBRA hasta 36 meses, pero es costoso. O quizás desee considerar una separación legal en lugar de un divorcio ".

A Steven N. Cole, un abogado en Phoenix, le gusta esa opción: "Si uno o ambos de ustedes tienen problemas de salud y, de otro modo, no tienen seguro, es posible que desee considerar una separación legal que podría permitir que ambos permanezcan en su salud actual. La póliza de seguro, mientras que una disolución eliminaría esa posibilidad ".

¿Vale la pena?

La psicóloga del matrimonio y la familia Sharon Gilchrest O’Neill insta a las parejas a buscar alternativas a una división completa de vidas y recursos: “Animaría a las parejas mayores a buscar terapia antes de recurrir al divorcio. Muchas de las parejas con las que he trabajado han encontrado formas de comprometerse y obtener una independencia adicional, o cualquier otra cosa que necesiten en este momento de la vida, sin perder a la persona a la que a menudo todavía aman y se preocupa ".

Imagen de pareja de personas mayores a través de Shutterstock