Cuándo abandonar el intercambio de seguros de salud de su estado

Desde el lanzamiento de los intercambios estatales y federales de "Obamacare" hace tres años, las opciones de planes de salud han disminuido en muchas áreas. El mercado de la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio tenía la intención de proporcionar una variedad de opciones para aquellos que compran planes de salud individuales. Pero en muchos estados, las opciones para la cobertura de 2017 se reducirán drásticamente.

Aetna recientemente anunció planes para retirarse de 11 de los 15 intercambios de seguro de salud de los estados para 2017. UnitedHealthcare, Humana y otros ya han hecho salidas similares, dejando solo una o dos aseguradoras en muchas áreas. Dieciséis de las 23 cooperativas de seguro de salud, que son planes de salud sin fines de lucro que pretenden ser una alternativa a las aseguradoras comerciales, han fracasado.

Los intercambios estatales y federales desempeñan un papel importante para quienes no obtienen seguro en ningún otro lugar. La mayoría de las personas que compran en ellos califican para los subsidios de impuestos para hacer que las primas sean asequibles, 85% de ellas, según el Departamento de Salud y Servicios Humanos, y el uso de los intercambios es la única forma de obtener esa ayuda. La inscripción abierta para los planes de 2017 comienza el 1 de noviembre y se extiende hasta el 31 de enero.

Pero si está entre el 15% que gana demasiado dinero para calificar para los subsidios, existen algunas razones convincentes para explorar sus otras opciones.

Más opciones de planes, precios similares.

Fuera de los intercambios, muchos compradores encontrarán más opciones de planes a precios similares. "Si no califica para los subsidios, la mayoría de las veces no tiene sentido siquiera molestar con los intercambios", dice Tim Tracy Jr., un corredor de seguros de Connecticut. Tracy tiene licencia para vender planes ACA y planes fuera del intercambio.

En muchos estados, el mercado extrabursátil es mucho más grande de lo que está disponible en las bolsas. Si los planes de intercambio no tienen los beneficios que necesita, o si está dispuesto a pagar más para obtener mejores beneficios, es posible que encuentre mejores opciones en su intercambio.

Los planes de salud que no pertenecen a la ACA todavía tienen que usar el sistema de niveles "metálicos" que define el valor de un plan: bronce, plata, oro o platino, para que pueda comparar ambos tipos. Un plan de plata, el nivel más popular en los intercambios, paga alrededor del 70% de los costos por los beneficios que cubre.

Pero dentro de esos niveles, los beneficios pueden variar, y los únicos beneficios que importan son aquellos que utilizará.

Por ejemplo, consulte los formularios, las listas de medicamentos que pagarán las aseguradoras. Si necesita un medicamento especializado y no está en el formulario de un plan de la ACA, puede encontrarlo en un formulario que no sea de la ACA con primas similares. O solo puede encontrarlo en el costoso formulario del plan que no pertenece a la ACA. Si su medicamento también es caro, es probable que encuentre que vale la pena pagar una prima más alta para tenerlo cubierto.

De manera similar, si tiene una condición crónica, puede ahorrar mucho dinero al elegir un plan de seguro de salud con primas más altas, ya que pagará una parte más grande de sus facturas médicas. Las primas más altas generalmente también se traducen en deducibles más bajos, por lo que pagará menos por adelantado antes de que su plan comience a pagar esas facturas.

Cuando las personas compran en un intercambio, las primas son la mayor consideración, seguidas de los costos de bolsillo, según la Fundación Robert Wood Johnson. Las personas a menudo no consideran que la red de proveedores sea una prioridad alta, pero ignorar la red puede costarle.

"Muchos de los planes de intercambio tienen redes limitadas, mientras que fuera del intercambio hemos visto un acceso a la red mucho mejor", dice Tracy. Esto se debe a que algunos médicos simplemente no están tomando los planes de ACA de pacientes nuevos o no.

Las redes también incluyen laboratorios, hospitales, atención de urgencias y otras instalaciones. En muchos planes de salud, usted paga la totalidad del cargo o la mayoría de la factura si sale de la red. Estos pagos no cuentan para el deducible de su plan o los límites de desembolso anual: $ 7,150 para una persona o $ 14,300 para una familia en 2017.

Si acudir a su médico de cabecera para un chequeo es el alcance de sus necesidades de atención médica anticipadas, eso no es gran cosa. Pero si necesita un análisis de sangre y su médico lo envía a un laboratorio que no pertenece a la red, o si lo internan en un hospital donde algunos proveedores están fuera de la red, sus facturas podrían aumentar.

En pocas palabras: cuanto más grande sea la red de su proveedor, menos tendrá que preocuparse por su red.

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¿El seguro de cambio es adecuado para usted?

Si califica para los subsidios en función de sus ingresos, es probable que la opción más rentable compre en los intercambios, ya sea el intercambio federal o el intercambio de su estado, si lo hay.

Puede averiguar si su estado tiene un intercambio y si califica para recibir ayuda en Healthcare.gov después del 1 de noviembre, cuando comienza la inscripción abierta y respondiendo algunas preguntas.

Si no califica para los subsidios, puede encontrar planes en los sitios web de las aseguradoras o en sitios independientes de comparación de planes. Para obtener asistencia personalizada, puede ponerse en contacto con un agente, pero asegúrese de que cualquier agente al que vaya tenga licencia para vender tanto los planes Obamacare como los planes sin intercambio.

"Es importante que puedan hacer ambas cosas, porque quieres esa orientación imparcial", dice Tracy.

Lacie Glover es escritora del personal de Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales. Correo electrónico: [email protected]. Gorjeo: @LacieWrites .

Este artículo fue escrito por Investmentmatome y fue publicado originalmente por EE.UU. Hoy en día .