Esto es lo que le sucede a sus deudas después de su muerte

Cualquier deuda que deje cuando muera puede comerse los bienes que esperaba dejar a los herederos. En algunos casos, los miembros de la familia pueden incluso estar en el gancho de su deuda. Muchas personas compran seguros de vida, no solo para dejar algo para sus seres queridos, sino también para ayudar a afrontar cualquier deuda y gastos finales.

Sus deudas se convierten en responsabilidad de su patrimonio después de su muerte. Su patrimonio es todo lo que poseía en el momento de su muerte. El proceso de pagar sus facturas y distribuir lo que queda se llama sucesión.

El ejecutor de su patrimonio, la persona responsable de tratar con su testamento y su patrimonio después de su muerte, utilizará sus activos para pagar sus deudas. Esto podría significar escribir cheques desde una cuenta bancaria o vender una propiedad para obtener el dinero. Si no hay suficiente para cubrir sus deudas, los acreedores generalmente están fuera de suerte.

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Pero los tipos específicos de deudas pueden convertirse en la carga de otras personas. Repase estos acordeones para ver si sus deudas podrían ser un problema ajeno después de su muerte.

Hipoteca Sí, si hay un propietario conjunto o si alguien hereda la casa. Pero la ley federal prohíbe a los prestamistas obligar a un propietario conjunto a pagar la hipoteca inmediatamente después de la muerte de otro copropietario. Si no hay un propietario conjunto, el albacea puede pagar la hipoteca de la sucesión. Si no hay suficiente dinero en el patrimonio, un miembro de la familia que hereda la casa simplemente puede hacerse cargo de los pagos de la hipoteca. Préstamo con garantía hipotecaria Sí, si alguien hereda la casa. Un prestamista puede forzar a alguien que hereda una casa a pagar el préstamo con garantía hipotecaria de inmediato, lo que podría requerir la venta de la casa. Dicho esto, los prestamistas podrían trabajar con nuevos propietarios para permitirles simplemente asumir los pagos del préstamo con garantía hipotecaria. Tarjetas de crédito Tal vez. Si el patrimonio se queda sin activos para pagar los saldos de las tarjetas de crédito, las compañías de tarjetas de crédito no tienen suerte porque esta deuda no está garantizada por los activos como lo son las hipotecas y los préstamos para automóviles. Pero cualquier titular de cuenta conjunta sería responsable de las facturas impagas. Las personas que simplemente son usuarios autorizados de una tarjeta de crédito no son responsables de pagar el saldo. En los estados de propiedad comunitaria (ver lista a continuación), los cónyuges son responsables de cualquier deuda incurrida durante el matrimonio, incluida la deuda de tarjeta de crédito. Préstamo de automóvil Tal vez. El ejecutor puede pagar el préstamo de coche fuera de la finca. Si se detienen los pagos, el prestamista puede recuperar el auto. Si la sucesión no puede pagar el préstamo del automóvil, quienquiera que herede el vehículo simplemente puede continuar haciendo los pagos y es poco probable que el prestamista tome medidas. Préstamos estudiantiles Tal vez. La sucesión debe pagar la deuda privada de préstamos estudiantiles, pero los prestamistas no pueden recurrir si la sucesión no tiene activos para pagar obligaciones no garantizadas, como los préstamos estudiantiles. Pero, los cofirmantes de préstamos privados para estudiantes serán responsables de la deuda restante, y en los estados de propiedad de la comunidad, el cónyuge será responsable si la deuda del préstamo estudiantil se incurrió durante el matrimonio. Algunos prestamistas de préstamos privados para estudiantes perdonarán la deuda en el momento de su muerte, incluidos Sallie Mae y Wells Fargo. Los préstamos federales para estudiantes se dan de alta tras su muerte. Si el padre de un estudiante tiene un préstamo federal PLUS, se dará de alta al fallecer el padre o el estudiante.

Circunstancias donde otros son responsables.

Los cónyuges y otros generalmente son responsables del pago de deudas si:

• Co-firmado por un préstamo
• Son titulares conjuntos de cuentas.
• Son cónyuges en estados de propiedad comunitaria: Arizona, California, Idaho, Louisiana, Nevada, Nuevo México, Texas, Washington y Wisconsin. Los cónyuges no son responsables de las deudas que preceden al matrimonio, aunque la mitad de cualquier propiedad comunitaria de un matrimonio podría destinarse a las obligaciones de la deuda.

Recaudador de deuda llama

Bajo las reglas de la Comisión Federal de Comercio, los cobradores de deudas pueden comunicarse con el cónyuge de una persona fallecida, los padres, si el fallecido fue un menor de edad, tutor, albacea o administrador para hablar sobre la deuda. Pero los recolectores no pueden engañar a los miembros de la familia haciéndoles creer que son responsables de pagar las deudas si no lo son.

Tiene derecho a decirle a un cobrador de deudas que deje de comunicarse con usted enviándole una carta. Lea más de la FTC.

Lo que los acreedores no pueden tomar

Los acreedores generalmente no pueden ir tras sus cuentas de jubilación o sus beneficios de seguro de vida. Estos irán a los beneficiarios nombrados y no forman parte del proceso de sucesión que resuelve su patrimonio.

Debido a que los pagos del seguro de vida están protegidos de los acreedores, puede usar una póliza para proteger a los familiares que serían responsables de sus deudas o simplemente para asegurarse de que tiene dinero para transmitir. Además, los pagos de seguros de vida generalmente no están sujetos a impuestos.

Las pólizas de seguro de vida a término, que proporcionan un beneficio por fallecimiento durante un número determinado de años, son adecuadas para la mayoría de las necesidades de las personas y cuestan menos que el seguro de vida permanente.

Una nota importante: si los beneficiarios del seguro de vida que usted nombró ya no viven, su beneficio de muerte puede ir a su patrimonio y estar sujeto a los acreedores. Mantenga la información de su beneficiario actualizada.

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