Las compañías de puntaje crediticio deben reembolsar $ 17.7 millones a los clientes

La Oficina de Protección Financiera del Consumidor ha multado a dos de las tres agencias de informes de crédito más grandes del país por tergiversar los puntajes que vendieron a los consumidores. A TransUnion y Equifax se les ordenó pagar un total de $ 17.7 millones en reembolsos y $ 5.5 millones en multas.

El portavoz de CFPB, Sam Gilford, dijo el martes que ambas agencias de crédito violaron partes de la ley de reforma financiera Dodd-Frank de 2010 al:

• Tergiversar los puntajes que proporcionaron a los consumidores como los que se utilizan normalmente en las decisiones de crédito. La mayoría de los prestamistas utilizan alguna variación de una puntuación FICO. Las puntuaciones que los consumidores compraron de TransUnion fueron VantageScores, que no son tan ampliamente utilizadas como las puntuaciones FICO. Equifax vendió su puntaje de crédito de Equifax propietario. Ninguna de las agencias proporcionó exenciones de responsabilidad "claras y conspicuas" en sus ofertas, dijo el CFPB.
• Ofrecer puntajes gratuitos o por $ 1 y luego inscribir a los consumidores para una suscripción con un cargo recurrente, generalmente de al menos $ 16 al mes, que "no se reveló de manera clara y visible".

Además, dijo Gilford, Equifax insertó anuncios para sus puntajes de crédito en AnnualCreditReport.com, una fuente central de informes de crédito gratuitos, de tal manera que los consumidores no podrían acceder a sus informes de crédito gratuitos sin ver los anuncios. Eso es una violación de la Ley de Informe de Crédito Justo, dijo.

Cerca de 700,000 consumidores de TransUnion se vieron afectados, desde julio de 2011, según Gilford. No tuvo inmediatamente números de clientes para Equifax, pero dijo que el período afectado fue del 21 de julio de 2011 al 20 de marzo de 2014.

Se ordenó a ambas compañías que revelen el costo de los productos relacionados con el crédito y cómo se facturarán; proporcionar un mecanismo simple para que los consumidores cancelen el servicio; y revele claramente que la calificación "no es probable que sea la misma calificación utilizada por los prestamistas u otros usuarios comerciales para las decisiones de crédito".

Equifax y TransUnion tienen 60 días para presentar un plan para cumplir con el pedido; después de eso, los consumidores recibirán una notificación por correo sobre cómo obtener un reembolso.

El aumento de la puntuación de crédito libre

Los consumidores una vez tuvieron que pagar por las puntuaciones en la mayoría de los casos. Hoy en día, los sitios web de finanzas personales y los bancos y otras instituciones financieras ofrecen puntajes de crédito gratuitos en un esfuerzo por fomentar la lealtad de los clientes y repetir las visitas.

La mayoría de los puntajes gratuitos son un VantageScore, desarrollado conjuntamente por las tres principales agencias de crédito, en lugar de FICO. Investmentmatome, por ejemplo, ofrece un VantageScore 3.0 gratuito, que se calcula con los datos de los informes crediticios de TransUnion. Sin embargo, algunos bancos y emisores de tarjetas de crédito ofrecen a sus clientes un puntaje FICO gratuito.

Tanto FICO como VantageScore se calculan a partir de la información de sus informes de crédito y se ven muy influenciados por el hecho de que pague a tiempo y mantenga los saldos muy por debajo de sus límites de crédito. Debido a que los puntajes de ambas fuentes se mueven en conjunto, los expertos generalmente recomiendan que los consumidores usen un puntaje gratis, el mismo puntaje, de manera consistente, si el objetivo es simplemente monitorear o generar crédito.

Pero la fuente del puntaje es más importante cuando se toman decisiones financieras importantes, como las aprobaciones de hipotecas.

Liz Weston, una planificadora financiera certificada y columnista de Investmentmatome, dice que es fácil confundirse: "La gente a menudo no entiende que las calificaciones que ven no son necesariamente las que usan los prestamistas. La mayoría de los prestamistas usan alguna versión de la fórmula de calificación crediticia de FICO, pero los FICO vienen en muchas versiones e iteraciones diferentes. "Hay diferentes generaciones de puntajes FICO y fórmulas ajustadas para diferentes industrias, como tarjetas de crédito o préstamos para automóviles".

Weston dice que hay ocasiones en que tiene sentido pagar por un puntaje FICO específico. "Si está buscando un préstamo importante, como una hipoteca o un préstamo para automóviles, debe considerar comprar los FICOs adecuados de MyFICO.com para tener una idea más clara de su situación".

Bev O’Shea es un redactor de Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales. Correo electrónico: [email protected]. Twitter: @BeverlyOShea.