Black Marks Fall Off Informes de crédito

Los puntajes de crédito de hasta 14 millones de personas podrían comenzar a aumentar a medida que los informes de crédito se borran de casi todos los juicios civiles y muchos gravámenes fiscales.

Los defensores de los consumidores elogian la eliminación de los datos como una victoria largamente esperada para las personas cuyos puntajes fueron falsamente injuriados por información inexacta. A otros les preocupa que los cambios puedan inflar las puntuaciones de los prestatarios de riesgo y tener un impacto catastrófico en los prestamistas.

Sin embargo, las personas no deben esperar un salto inmediato en sus puntuaciones.

A partir del 1 de julio, las tres agencias de crédito principales - Experian, Equifax y TransUnion - excluirán los registros nuevos de juicios civiles y gravámenes fiscales que no tienen información de identificación mínima, incluidos los números de Seguro Social o las fechas de nacimiento, así como cualquier registro de juicios o gravámenes que no se han actualizado dentro de los 90 días. Las oficinas también comenzarán a eliminar los registros antiguos de juicios y embargos que no cumplan con los estándares mejorados, un proceso que se espera demore varias semanas, dice Francis Creighton, presidente y CEO de Consumer Data Industry Association, un grupo comercial que representa a las oficinas

La compañía de puntaje de crédito FICO estima que entre el 6 y el 7% de las personas que tienen puntaje de FICO tendrán un gravamen fiscal o una sentencia civil eliminada de sus registros. Los embargos fiscales provienen de facturas impositivas estatales o federales impagas, mientras que las sentencias civiles son sentencias judiciales de demandas presentadas por deudas antiguas, manutención de niños no pagada, desalojos y otros asuntos no penales. Los juicios y gravámenes aparecen en la sección de registros públicos de los informes de crédito y pueden dañar seriamente las puntuaciones de crédito.

¿Un juicio o gravamen te hace más riesgoso?

Las agencias de crédito no están siendo obligadas a eliminar esta información. Lo están haciendo voluntariamente, en gran parte porque estos registros públicos no se verificaron o actualizaron correctamente, lo que generó muchas quejas y disputas de los consumidores.

Las agencias de crédito podrían haber encontrado una manera de mantener los registros si los datos fueran abrumadoramente valiosos para los prestamistas, sus clientes principales. Pero ese no parece ser el caso.

Las agencias de crédito, los anotadores de los acreedores FICO y VantageScore Solutions y la compradora de hipotecas Fannie Mae han dicho que eliminar los datos tendrá, como mínimo, un impacto menor en la capacidad de los prestamistas para predecir el riesgo.

Casi todas (el 92%) de las personas que tienen gravámenes o juicios en sus informes de crédito tienen otra información negativa en sus archivos, dice Ethan Dornhelm, vicepresidente de puntaje y análisis de FICO. Es por eso que los estudios independientes de FICO y VantageScore Solutions encontraron que los puntajes aumentaron un promedio de solo 10 puntos cuando se eliminaron los embargos y los juicios.

Un grupo mucho más pequeño de personas, alrededor de 1 millón de los 200 millones de personas con puntajes FICO, cuyos informes de crédito son limpios, podrían ver sus puntajes más altos.

No todos los jugadores piensan que el cambio es benigno. Un representante de LexisNexis Risk Solutions dice que el resultado podría ser "catastrófico". La compañía está publicando informes con los datos de registros públicos eliminados a los prestamistas.

El proveedor de datos y análisis encontró que las personas con juicios y gravámenes fiscales en sus informes de crédito tienen cinco veces más probabilidades de no pagar una hipoteca que las personas sin esos registros, dice Tim Coyle, director senior de bienes raíces e hipotecas de LexisNexis Risk Solutions.

¿Por qué las soluciones FICO y VantageScore llegaron a una conclusión diferente? LexisNexis comparó a las personas con registros públicos negativos a los que no lo tienen. Las compañías de puntaje de crédito usaron bases de datos despojadas de los registros cuestionables, luego calcularon los puntajes en base a la información que quedaba.

¿Los prestamistas moverán las porterías?

Es una pregunta abierta cuánta gente afectada se verá más solvente de lo que realmente es y cuántos son realmente buenos riesgos crediticios que fueron víctimas de datos erróneos.

Los prestamistas se enterarán al monitorear las tasas de incumplimiento y ajustarán sus criterios de préstamos en consecuencia, dice Jeff Richardson, un portavoz de VantageScore Solutions. Eso podría significar aumentar los límites de corte para puntajes aceptables, lo que a su vez significa que aquellos que ven que sus puntajes mejoran solo modestamente podrían encontrar los préstamos que desean aún fuera de alcance.

La capacidad de los prestamistas para el curso correcto varía. Los prestamistas de tarjetas de crédito, por ejemplo, pueden reducir rápidamente los límites de crédito, elevar las tasas de interés en nuevos saldos o aceptar menos solicitantes. Los prestamistas hipotecarios, por el contrario, hacen préstamos mucho más grandes que pueden demorar meses o años en comenzar a ir mal en números significativos.

Por lo tanto, es comprensible que los prestamistas hipotecarios estén un poco nerviosos por el cambio, y por qué Fannie Mae envió una carta instándoles a no hacerlo. El comprador de la hipoteca prometió que "los prestamistas pueden seguir teniendo plena confianza" en sus decisiones de aprobación, pero también dijo que continuará supervisando la situación.

Eso es lo que los consumidores deberían hacer también. Saber cuáles son sus puntuaciones y tomar medidas para mantenerlas lo más alto posible, es una parte importante de administrar sus finanzas hábilmente en el siglo XXI.

Liz Weston es una planificadora financiera certificada y columnista en Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales, y autora de "Your Credit Score". Correo electrónico: [email protected]. Twitter: @lizweston.

Este artículo fue escrito por Investmentmatome y fue publicado originalmente por The Associated Press.