Compromiso de crédito: ¿Puede ayudar a su puntaje de crédito?

Si alguna vez ha tratado de verificar su crédito y se ha desanimado porque no tenía un informe de crédito o no tenía los datos suficientes para generar un puntaje de crédito, es posible que esté buscando un atajo para construir crédito.

Convertirse en un usuario autorizado de la tarjeta de crédito de otra persona, a menudo conocida como "piggybacking" porque está aprovechando la solidez del buen crédito del titular de la tarjeta principal, puede ayudar.

Es más probable que el intercambio de créditos sea útil si su problema es poco crédito en lugar de crédito dañado. (Si ha tenido problemas para mantenerse al día con las facturas, asegúrese de restablecer su crédito en lugar de concatenarse).

Piggybacking tradicional

Solía ​​ser que llevar a cuestas significaba pedirle a tus padres, o tal vez a una tía cuyo dinero sabia que respetases, que te agregara como usuario autorizado a una tarjeta de crédito. El historial de pagos de esa tarjeta se convirtió en parte de su propio informe de crédito. Por lo tanto, incluso si tuviera 19 años y no pudiera calificar para obtener crédito por su cuenta, podría tener una tarjeta de crédito, posiblemente una que sea más antigua que usted.

Puede usar la tarjeta para emergencias (probablemente lo que pretendieron sus padres). O puede tener una "experiencia de aprendizaje" al subir algunos cargos y tener que arreglar las cosas con el titular de la tarjeta principal. De cualquier manera, debería ayudarlo a aprender sobre el uso responsable del crédito.

El historial crediticio del usuario principal puede ayudarlo incluso si no usa la tarjeta (o incluso la tiene en su poder), siempre y cuando la tarjeta informe a los usuarios autorizados a las agencias de crédito.

Piggybacking con fines de lucro

Ahora hay una nueva clase de crédito que se lleva a cuestas. Una búsqueda en Internet puede mostrarle compañías que lo emparejarán con extraños, extraños con historiales de crédito verificables excelentes, que lo agregarán a sus tarjetas por un par de meses, por una tarifa.

La línea de crédito de esa persona aparece en su informe de crédito durante ese tiempo, lo que podría inflar su puntaje. Eso le da una oportunidad de calificar para un producto de crédito por su cuenta. (Y sí, es legal; no hay ninguna ley que prohíba cobrar a alguien por agregarlo como usuario autorizado). Sin embargo, no obtiene una tarjeta física y no puede cobrar nada a la cuenta.

Llevar a cuestas la tarjeta de un extraño puede costarle mucho dinero, a menudo más de $ 1,000 si está buscando obtener una cuenta antigua con un límite de crédito alto. Deberá compartir su nombre legal completo, número de Seguro Social y fecha de nacimiento con esa persona para poder agregarlo. Y no hay garantía de que reciba el préstamo u otro producto crediticio que está buscando.

Una vez que se haya agotado el término de concatenación pagado, se lo eliminará como usuario autorizado y perderá el efecto de aumento de crédito. Su puntaje volverá a donde estaba, a menos que haya tomado otras medidas que podrían haber elevado o reducido su solvencia.

¿Recomendamos piggybacking de crédito pagado? En una palabra, no.

"Puede ser legal, pero su ética es ciertamente cuestionable", dice la columnista de Investmentmatome, Liz Weston. "Esto es muy diferente de agregar a un cónyuge o hijo como usuario autorizado, lo que puede ayudarlos a construir crédito a largo plazo".

"Si agrego a otra persona como usuario autorizado a una de mis cuentas, sentiría el deber de ayudar a educar a esa persona sobre el uso responsable del crédito", dice Weston. "No lo haría solo para ayudarlos a obtener la aprobación de un préstamo o una mejor tasa de interés que la que ellos mismos han ganado".

Construye tu propio crédito

Si decide utilizar el estado de usuario autorizado para aumentar su crédito, pídale a un familiar de confianza con un excelente crédito que lo agregue. Luego, pídale a esa persona que le enseñe los hábitos que obtuvieron la alta calificación crediticia. Se beneficiará tanto del historial de crédito compartido como del asesoramiento.

Pero establecer su propio buen crédito debe ser su objetivo final. Puede acumular crédito con una tarjeta de crédito garantizada o con un préstamo que genere crédito. Debería tomar aproximadamente seis meses pagar las facturas a tiempo, cada vez que se establezca.

Nada es más importante que pagar a tiempo. El historial de pagos tiene una gran influencia en las puntuaciones de crédito, por lo que un error puede tener un impacto a largo plazo. Mantener los saldos bajos en relación con su límite de crédito también es importante, pero el efecto de un saldo alto se desvanece tan pronto como las agencias de crédito informan que lo ha pagado.

La práctica de buenos hábitos de crédito conducirá a préstamos más bajos y mejores recompensas de tarjetas de crédito. Y eso no es una solución temporal.

Bev O’Shea es un redactor de Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales. Correo electrónico: [email protected]. Twitter: @BeverlyOShea.