Su crédito está a punto de mejorar

Las tres agencias de crédito principales, y un cobrador de deudas con visión de futuro, están realizando cambios que podrían permitir que millones de personas obtengan préstamos que se les ha negado injustamente.

Equifax, Experian y TransUnion planean eliminar las sentencias de juicios civiles, donde un acreedor ha demandado y ganado en la corte, y muchos gravámenes fiscales de los informes crediticios de las personas a partir del 1 de julio. algunos por suficiente para calificar para hipotecas y otros préstamos que actualmente están fuera de su alcance.

Mientras tanto, la empresa líder en cobro de deudas, Encore Capital Group, ha acortado el tiempo en el que informa sobre cobros pagados de siete a dos años. La compañía, propietaria de Midland Credit Management, Midland Funding, Asset Acceptance y Atlantic Credit & Finance, también promete no reportar nuevas cuentas de cobro a las agencias si los deudores comienzan a hacer pagos dentro de los 90 días posteriores a que Encore les notifique la deuda.

Los movimientos han sido atrasados ​​hace mucho tiempo, porque el sistema para reportar marcas negras serias se ha roto durante años.

¿Por qué el informe de la deuda está roto?

Las compañías de calificación crediticia han sabido por mucho tiempo que las personas que pagan sus deudas antiguas corren un riesgo mucho mayor que las que no lo hacen, pero las puntuaciones de crédito generalmente no reflejan ese hecho.

Las últimas versiones de FICO y VantageScore ignoran las cuentas de cobro pagadas, y el puntaje más reciente de FICO trata las deudas médicas no pagadas con menos dureza que otras facturas vencidas. Pero la mayoría de los prestamistas aún usan versiones anteriores de puntajes de crédito que cuentan los cobros contra los consumidores, lo que puede evitar que las personas obtengan préstamos y tarjetas de crédito, o hacer que paguen tasas de interés más altas. El problema es particularmente grave en los préstamos hipotecarios, donde los compradores de hipotecas Fannie Mae y Freddie Mac requieren que los prestamistas utilicen los puntajes FICO que han caducado varias generaciones.

Eliminar las colecciones de los informes garantiza que no se puedan tener en cuenta en las puntuaciones de crédito, que se basan completamente en los datos de la oficina de crédito

Las oficinas ya han acordado patear otros tipos de colecciones al bordillo. Como parte de un acuerdo masivo con 31 fiscales generales del estado hace dos años, las agencias prometieron dejar de informar las colecciones resultantes de multas de tránsito, multas de biblioteca y otros percances que no se derivaron de una cuenta de crédito o acuerdo de pago del consumidor. Las agencias también se comprometieron a eliminar las facturas médicas pagadas, y las deudas médicas ahora tienen un "período de espera" de 180 días para permitir que se apliquen los pagos de seguro.

Los registros públicos, como juicios y gravámenes fiscales, son otra fuente de datos problemáticos, ya que muchos no se verifican o actualizan adecuadamente, y corregir errores puede ser difícil. Las sentencias de los tribunales civiles son particularmente complicadas, ya que muchas personas no saben que están siendo demandadas. Por lo general, a los acreedores se les otorgan juicios de incumplimiento, lo que significa que ganan, incluso cuando demandan por deudas que son técnicamente demasiado antiguas o que ni siquiera se deben, porque el deudor no se presentó.

El número de demandas judiciales se ha disparado a medida que los compradores de deudas acumulan facturas atrasadas por centavos por dólar y luego acuden a los tribunales para obtener sentencias. Los costos de presentación son tan bajos que en algunos estados los acreedores demandan por facturas tan pequeñas como $ 60, según una investigación de ProPublica.

Pequeñas mejoras para muchos.

Para ser reportado después del 1 de julio, un registro público debe tener información de identificación mínima, incluyendo nombre, dirección y número de Seguro Social o fecha de nacimiento, y los datos deben actualizarse cada 90 días. Experian estimó que el 96% de los juicios civiles y aproximadamente la mitad de todos los gravámenes fiscales no cumplirían con los nuevos criterios de registro público.

La firma de puntaje crediticio FICO analizó recientemente lo que sucedería si las agencias eliminaran todos los juicios y cualquier gravamen fiscal que no pudiera verificarse, utilizando 30 millones de registros de consumidores eliminados de los datos proporcionados por las agencias. La compañía de calificación crediticia encontró que del 6% al 7% de aproximadamente 200 millones de consumidores con puntajes FICO tenían tales registros, y esos puntajes aumentaron en una mediana de 10 puntos, dice Ethan Dornhelm, vicepresidente de puntajes y análisis.

La mayoría de las personas que tienen juicios y embargos tienen otros problemas de crédito, lo que limita cuánto pueden aumentar sus puntajes. Esa es también la razón por la que el cambio no tendría "ningún efecto material" en la capacidad de los puntajes FICO para predecir el riesgo, dijo Dornhelm. Pero los cambios podrían ser suficientes para permitir que las personas que simplemente pasan por alto los puntos de corte del puntaje crediticio de los prestamistas puedan calificar para préstamos. Para obtener una hipoteca convencional, por ejemplo, los prestatarios generalmente necesitan un puntaje de crédito mínimo de 620, mientras que obtener la mayoría de los préstamos FHA requieren un puntaje de 580.

Eliminar los datos de basura de los informes de crédito afectaría más que las puntuaciones de crédito, por supuesto. La información de crédito es utilizada por los aseguradores para establecer primas, los propietarios para otorgar apartamentos y los empleadores para contratar y promover. Asegurarse de que los datos de los informes de crédito sean precisos y relevantes ayuda a las personas a ahorrar dinero y llevar una vida mejor.

Liz Weston es una planificadora financiera certificada y columnista en Investmentmatome. Correo electrónico: [email protected]. Twitter: @lizweston.