Crédito extra para el pago total de tarjetas de crédito

Pagar los saldos de la tarjeta de crédito en su totalidad siempre ha sido la forma inteligente de usar el plástico. Ahora también puede ayudarlo a obtener una hipoteca.

A partir del 24 de septiembre, la compradora de hipotecas Fannie Mae exigió que los prestamistas usaran la información de pago de la tarjeta de crédito, conocida como datos de tendencias, en todas las solicitudes de préstamos hipotecarios nuevos cuando los montos de pago estén disponibles. (No siempre son, pero más sobre eso en un momento.)

Fannie Mae dice que los datos de tendencias, que no están incluidos en las calificaciones de crédito tradicionales, ayudarán a más personas a obtener hipotecas. Los expertos en crédito están promocionando la adición de los datos como el mayor cambio en el proceso de suscripción de hipotecas desde que las calificaciones de crédito se incluyeron por primera vez en 1995.

"El valor de los datos es indiscutible", dice John Ulzheimer, experto en crédito y consultor de informes crediticios justos, que ha trabajado para la agencia de crédito Equifax y la compañía líder en puntaje crediticio FICO.

No puedo lastimarte, puedo ayudarte

Los investigadores descubrieron hace unos años que las personas que pagan regularmente sus tarjetas son mucho menos riesgosas que las que no lo hacen. Los estudios realizados por Fannie Mae y la agencia de crédito TransUnion encontraron que los "revólveres" que pagan solo los mínimos tienen muchas más probabilidades de no pagar los préstamos que los "transactores" que pagan en su totalidad.

Según un estudio realizado en 2014 por la Reserva Federal de Boston, alrededor del 42% de los consumidores estadounidenses con tarjetas de crédito no tienen saldo.

Los puntajes de crédito tradicionales no reflejan si usted es un revólver o un transactor. Los FICOs y VantageScores utilizados en la mayoría de las decisiones crediticias reflejan la cantidad de crédito disponible que utilizó recientemente, en lugar de la cantidad de los saldos que posteriormente pagó.

Los datos de tendencias, por el contrario, pueden mostrar su patrón de pagos a lo largo del tiempo. La última versión del software de suscripción de Fannie Mae, Desktop Underwriter 10.0, utiliza hasta 24 meses de datos de pagos proporcionados por las agencias de crédito de Equifax y TransUnion. Experian planea agregar sus datos de tendencias al programa "en un futuro cercano", dice Paul DeSaulniers, director principal de la oficina de puntaje de riesgo, soluciones de datos de tendencias y colecciones.

La buena noticia para los revólveres es que su comportamiento no les impedirá obtener una hipoteca. Los patrones de pago se pueden usar solo para ayudar a los prestatarios a ser aprobados, no como una razón para la denegación, dice Mindy Armstrong, gerente de productos senior a cargo del software de Desktop Underwriter automatizado de Fannie Mae.

La evaluación del riesgo hipotecario de Fannie Mae depende de una serie de factores, entre ellos, el tamaño de los pagos de la deuda de un prestatario en relación con los ingresos (relaciones deuda / ingresos), la cantidad de capital que tendría un prestatario en una propiedad (relaciones préstamo / valor) y cuánto ahorro ha acumulado el prestatario (conocido como reservas). Los datos de tendencias no ayudan a las personas que son claramente malos riesgos. Pero algunos en el límite de la aprobación de la hipoteca que podrían haber sido rechazados en el pasado podrían ser aprobados si tienen un historial reportado de pagar los saldos de sus tarjetas de crédito, o al menos a la baja, dijo Armstrong.

Una mina de oro para comercializadores.

Los datos faltantes tampoco perjudicarán a los prestatarios.

"Si lo tenemos, lo usaremos. No penalizaremos a las personas cuando no estén allí ", dijo Armstrong.

Eso es afortunado, ya que los informes de datos actuales siguen siendo bastante irregulares. Algunos emisores de tarjetas de crédito comenzaron recientemente a informar a las agencias de crédito cuánto pagan las personas cada mes. Algunos no comparten la información en absoluto, probablemente por razones competitivas, dice DeSaulniers de Experian.

La información de pago también ayuda a los prestamistas a decidir qué prestatarios acuden a los tribunales y cómo. Lo usan para distinguir a la persona que cobra y paga $ 5,000 cada mes de la persona que lleva un saldo de $ 5,000, pagando solo un mínimo de $ 200 y luego cobrando otros $ 200. Los dos prestatarios tienen el mismo aspecto que los puntajes de crédito tradicionales, pero los datos más actuales muestran que el primer prestatario no solo maneja el crédito de manera más responsable, sino que también tiene muchos más ingresos discrecionales, lo que la convierte en un cliente más deseable.

"Si tiene los recursos financieros para hacer un pago de $ 5,000 por mes, eso dice algo acerca de su capacidad de pago", dice DeSaulniers. "Si fuera, digamos, American Express Platinum, querría saber quiénes eran los clientes de $ 5,000 al mes".

Mientras tanto, alguien que pague más que los mínimos pero que aún tenga un saldo sería atractivo para los emisores que quieran ofrecerle ofertas de transferencia de saldo de baja tasa, dice DeSaulniers.

¿Eres un revólver o un transactor?

Para saber si sus emisores están reportando datos de tendencias, debe retirar sus informes de crédito de AnnualCreditReport.com. (Es posible que los informes crediticios de otros sitios gratuitos no incluyan esta información).

Busque en los detalles de la cuenta los desgloses que muestran el saldo adeudado, el pago mínimo o “programado” y el “monto pagado” o el “monto real del pago”. emitido por Target y Amazon, informó datos de pago, mientras que muchos emisores nacionales no lo hicieron.

Las personas pueden disputar información inexacta en sus informes de crédito, pero no pueden obligar a los emisores a reportar datos de tendencias. Los acreedores no están obligados a informar nada a las agencias de crédito y, ciertamente, no a dar detalles que no quieran revelar.

Las agencias de crédito podrían ayudar a los asuntos si se apoyan en los emisores de tarjetas de crédito para rechazar los números, pero la influencia de las agencias está limitada por el deseo de los emisores de seguir adelante.

"Las agencias de crédito podrían incentivar claramente a su ejército de proveedores de [datos] a reportar la información", dice Ulzheimer. "Pero al final del día, es la elección de los emisores de la tarjeta si quieren o no hacerlo".

Liz Weston es una planificadora financiera certificada y columnista en Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales, y autora de "Your Credit Score". Correo electrónico: [email protected]. Gorjeo: @lizweston .

Este artículo fue escrito por Investmentmatome y fue publicado originalmente por Clark.com.