3 razones para no usar una tarjeta de crédito para pagar las facturas de impuestos

Obtienes los impuestos de tu contador y sientes que te han golpeado en el estómago. No hay forma de que puedas permitirte eso, piensas. Y mientras te estás castigando por los errores del año pasado, consideras poner el pago completo en una tarjeta de crédito para retrasar tus pagos y ganar suficientes puntos de aerolíneas para ayudarte a olvidar el dolor.

Suena como una gran idea al principio. Pero cuando se toma en cuenta cuánto cuesta pagar impuestos con su tarjeta de crédito, es muy probable que cambie de opinión acerca de todo el asunto. El pago de sus impuestos con su tarjeta de crédito conlleva tres grandes inconvenientes:

1. Altos honorarios de procesamiento

Cada vez que pasa su tarjeta de crédito, hay un cargo por transacción, pero es posible que no lo sepa, porque los comerciantes generalmente lo pagan por usted. El código impositivo de los EE. UU. Prohíbe al gobierno cubrir las tarifas cobradas por los procesadores de tarjetas de crédito, por lo que su factura impositiva incluirá este cargo de servicio cuando utilice su tarjeta de crédito en uno de los sitios web de procesadores de pagos que figuran en el IRS.

Los cargos por procesamiento de tarjetas de crédito van desde 1.87% hasta 2.35% del total. Incluso si tiene la tarjeta de crédito con las recompensas de devolución de efectivo más generosas del mercado, puede terminar perdiendo algo de dinero.

2. Alta utilización del crédito.

Supongamos que tenía una factura de impuestos de $ 4,000 y un límite de $ 5,000 en su tarjeta de crédito. Suponiendo que esa fue su única tarjeta de crédito, su índice de utilización del crédito, o el porcentaje del crédito disponible que estaría usando, sería del 80% si pagara sus impuestos con ella. Eso podría afectar su crédito, ya que este punto de datos influye en gran medida en el 30% de su calificación FICO determinada por los montos adeudados. También podría arriesgarse a maximizar su tarjeta de crédito, lo que conlleva aún más estrés financiero.

3. Altas tasas de interés

A menos que tenga una tarjeta de crédito con una oferta promocional de 0% APR, es probable que su plástico tenga una tasa de interés de dos dígitos. Si no puede pagar su factura de impuestos por completo a fin de mes, podría terminar pagando grandes sumas de dinero en cargos financieros.

Volvamos a esa factura de impuestos de $ 4,000. Si eliges ponerlo en una tarjeta de crédito, es posible que primero tengas que pagar una tarifa de procesamiento del 2,35%, con lo que el total asciende a $ 4,094. Luego, si a la tarjeta de crédito se le cobró un APR del 20% y realizó pagos mensuales de $ 150, se demorarían tres años en cancelarse. Cuando todo esté dicho y hecho, puede terminar pagando casi $ 5,400 solo para pagar esa factura original de impuestos de $ 4,000. Eso es probablemente mucho más de lo que esperabas.

Qué hacer

Pagar en su totalidad con un débito directo de su cuenta bancaria es la forma menos costosa de pagar una factura de impuestos grande. Pero cuando eso está fuera de discusión, por ejemplo, si simplemente no tiene el dinero en su cuenta o si se consumirían sus ahorros de emergencia, siempre existe el acuerdo de pago. Al configurar este acuerdo con el Servicio de Impuestos Internos, podría pagar alrededor de un 10% menos en intereses anuales de lo que pagaría al emisor de su tarjeta de crédito.

Su acuerdo de pago generalmente será aprobado si usted debe menos de $ 10,000. Al igual que pagar un saldo en una tarjeta de crédito, lo mejor es cancelar su contrato de pago lo más rápido posible. De esta manera, no terminarás pagando demasiado en intereses y multas. Aquí está el desglose de los costos:

• Cuota de procesamiento: Puede elegir pagar una tarifa plana de $ 52 para configurar la cuenta como un débito directo a su cuenta bancaria o $ 120 para configurarlo como un acuerdo de deducción de nómina o un acuerdo de pago estándar. Aquellos con ingresos más bajos pueden calificar para una tarifa más baja.

• Tasa de interés:La tasa de interés que deberías, actualizada cada tres meses, es la tasa federal de corto plazo más el 3%. En este momento, eso sumaría un 3,46% por año. Al igual que los intereses de las tarjetas de crédito, se compone diariamente.

• Sanciones: Las multas cuestan un 0.25% adicional por mes si tiene un acuerdo de pago. Si solo pagas tarde y no tienes un acuerdo, por otro lado, tendrás que pagar un 0,5% mensual, además de las tarifas adicionales.

En general, con un plan de cuotas, es probable que termine pagando un APR de 6.5%, que es menos intereses que la mayoría de las tarjetas de crédito, más la tarifa de procesamiento de una sola vez.

Nota de nerd: No todos calificarán para un acuerdo de pago a plazos. Si trabaja por cuenta propia y no ha pagado impuestos estimados trimestrales, por ejemplo, es posible que el IRS no le permita establecer un plan de pago. Lo mismo ocurre si usted todavía debe impuestos al IRS. En estos casos, es posible que deba multas adicionales. Pero para la mayoría de las personas, un acuerdo de pago es una buena manera de amortiguar el golpe financiero de un gran pago de impuestos sin pagar todos los cargos que cobran las tarjetas de crédito.

Un último consejo.

Si decide morder la bala y escribir un cheque grande o establecer un acuerdo de pago, no olvide llenar un nuevo formulario W-4 con su empleador para ajustar su retención para el próximo año. A nadie le gusta una gran factura de impuestos, pero al reunirse con su contador de impuestos temprano y planear con anticipación, no tendrá la misma sorpresa el próximo año.

Claire Davidson es una escritora del personal que cubre finanzas personales para Investmentmatome . Síguela en Twitter @ ideclaire7 y en Google+ .

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