¿Tarjeta de crédito no deseada? Solicitar un cambio de producto

Las nuevas tarjetas de crédito, con mejores beneficios o programas de recompensas, aparecen con frecuencia. Le gustaría solicitar uno, pero no desea recibir el puntaje de crédito. Y ya tienes tarjetas que no usas.

Al igual que todas las decisiones de finanzas personales, debe investigar antes de utilizar una nueva tarjeta de crédito. "Mire sus beneficios", dice Julie Pukas, jefa de U.S. Bankcard y Merchant Services en TD Bank. "Luego haga una revisión del mercado de lo que está disponible. ¿Han salido los bancos con diferentes productos que podrían funcionar mejor para usted?

Si es así, en lugar de abrir una nueva cuenta, investigue la posibilidad de un cambio de producto, en el cual intercambie su tarjeta actual con otra en la cartera de su emisor. Aquí es por qué y cómo lo hice.

¿Por qué un producto cambia?

Puede solicitar un cambio de producto en lugar de solicitar una nueva tarjeta porque desea una tarjeta que se adapte mejor a su estilo de vida y / o hábitos de gasto, y:

1. Desea mantener el historial de su tarjeta actual en su informe de crédito.
2. No desea una nueva consulta de crédito en su informe de crédito.

Me caí en la primera categoría.

El mes pasado, revisé los beneficios de mi tarjeta de crédito y noté que una tarjeta de recompensas que tenía desde 2008 no ofrecía tanto como las tarjetas más nuevas. Mi tarjeta ganó 1 punto por cada dólar gastado, pero las opciones de canje fueron deficientes. Por ejemplo, necesita un mínimo de 2,500 puntos para canjear recompensas, y eso le daría solo $ 12.50 en crédito de estado de cuenta. Eso es medio centavo por punto, si mantienes la puntuación en casa.

En consecuencia, no había usado mucho esta tarjeta, solo lo suficiente para que el emisor no la cancelara. Cuando un emisor cancela una tarjeta, pierde el historial de crédito y la línea de crédito, lo que puede afectar su puntaje de crédito, aunque la tarjeta puede permanecer en su informe de crédito hasta por 10 años.

Pero decidí que era hora de hacer un cambio: un cambio de producto. Hice mi investigación en Investmentmatome y decidí que quería la tarjeta de crédito Cash Rewards de Bank of America®. Gana un 3% en gasolina y un 2% en tiendas de comestibles y clubes mayoristas con hasta $ 2,500 en compras combinadas cada trimestre (entonces 1%), y un 1% en todos los demás gastos. Y su cuota anual es de $ 0.

Como conseguir un cambio de producto.

El proceso no tomó mucho tiempo. Llamé al servicio de atención al cliente de Bank of America® y le dije al representante qué tarjeta tenía y qué quería. Al principio, me dijo que no podría hacer el cambio porque las dos tarjetas son productos diferentes y tienen términos y condiciones diferentes.

Ella dijo que la mía era una cuenta antigua y que mi crédito podría haber cambiado. "Pero", dije, "sabes cuál es mi crédito. Pago mi saldo por completo y a tiempo cada mes ”. Luego dije que realmente quería cambiarme a una tarjeta de reembolso.

Ese debe haber sido el punto de inflexión: podría llevar mi negocio a otra parte. Ella me pidió que sostuviera. Al cabo de unos minutos, volvió a la línea y dijo que era elegible para un cambio de producto, pero que perdería mis puntos. No me importó, porque no sumaban ni siquiera 10 dólares en efectivo. Confirmé que mi historial de crédito se conservaría y que no habría una investigación difícil en mi archivo de crédito.

Leyó una verificación de que mi antigua cuenta se cerraría y me dio una lista de tareas pendientes:

1. Destruye la carta antigua cuando recibo la nueva.

2. Notificar a los comerciantes del nuevo número para pagos recurrentes. (En algunos casos, el número de su tarjeta no cambiará).

3. Elimine la tarjeta antigua de su billetera móvil y agregue la nueva.

Hecho.

Cuando una "rebaja" puede tener sentido

Los cambios en el producto no siempre tienen que implicar un "intercambio". Considere, por ejemplo, el Chase Sapphire Reserve®. En agosto de 2016, la tarjeta premium irrumpió en el centro del escenario como Lady Gaga en el Super Bowl. Mucha gente se emocionó con esta tarjeta, con su enorme bono de registro y sus extravagantes beneficios, que Chase se quedó sin las tarjetas de metal temporalmente.

Pero ahora el bono de registro de 100,000 puntos ya no existe, y algunos titulares de tarjetas pueden estar cuestionando la tarifa anual de $ 450 de la tarjeta.

Podrían solicitar un cambio de producto, degradando a la tarjeta Chase Sapphire Preferred®. Sus beneficios no son tan lujosos, pero vienen con una tarifa anual de $ 0 para el primer año, luego de $ 95. La compensación podría valer la pena.

Las desventajas de un cambio de producto

Un cambio de producto puede ser una buena solución, pero puede que no sea la solución perfecta. Cuidado con estos escollos:

Pérdida potencial de puntos acumulados: Perder los puntos en mi tarjeta anterior de Bank of America® no fue un gran problema porque no había suficiente para canjear. Pero si está considerando un cambio de producto, intente usar sus puntos o millas antes de realizar la solicitud. Los emisores pueden aprobar un cambio de manzana a manzana, pero pueden no permitirle convertir puntos en millas o devolver dinero, o viceversa. Pregunte al representante de servicio al cliente acerca de las reglas.

No elegible para un bono de registro: La tarjeta de crédito de recompensas en efectivo de Bank of America® tiene un bono modesto: bono de $ 200 en efectivo por recompensas en línea después de que gaste al menos $ 500 en compras en los primeros 90 días de apertura de la cuenta. cuenta, en lugar de abrir una nueva. Si realiza un cambio de producto, probablemente tampoco sea elegible para un bono de registro.

Opciones de tarjeta limitadas:Para la mayoría de los emisores, puede cambiar solo entre tarjetas "propietarias", aquellas emitidas bajo el nombre del banco. Por lo general, no puede intercambiar una tarjeta de propiedad por una tarjeta de marca compartida (las emitidas por el banco en nombre de, por ejemplo, una aerolínea o minorista) o entre dos tarjetas de marca compartida.

A veces, un emisor de tarjetas actualizará o degradará sus productos sin la solicitud de un cliente, ofreciendo nuevos beneficios o reduciéndolos. "El cliente debe entender qué tipo de cambio se está realizando", dice Pukas de TD Bank. Explicó que TD Bank recientemente realizó cambios en las tarjetas que emiten. “Migramos a todos a las nuevas tarjetas. No afecta el crédito del cliente, y el cliente puede aprovechar la oferta mejorada ".

Ya sea que desee actualizar, bajar de categoría o simplemente obtener un mejor programa de recompensas sin un golpe de crédito, investigue y luego llame a su emisor sobre un cambio de producto.