Cargos por pagos atrasados ​​de tarjetas de crédito podrían aumentar en 2017

Si "pagar las facturas de la tarjeta de crédito a tiempo" no está en su lista de resoluciones de Año Nuevo, tal vez debería estarlo. En 2017, más emisores pueden aumentar los cargos por pagos atrasados ​​de su tarjeta de crédito, que ya superan los $ 30.

En enero, al menos uno de los principales emisores planea aumentar los cargos por pagos atrasados ​​en las cuentas existentes a los máximos ajustados por inflación establecidos por la Oficina de Protección Financiera del Consumidor. Espere que otras compañías sigan su ejemplo. Bajo la revisión de CFPB, la multa máxima por hacer un pago atrasado más de una vez en un período de seis meses es ahora de $ 38, frente a $ 37. La multa máxima por un fallo por primera vez se mantiene en $ 27.

Según un informe de CFPB, aproximadamente 1 de cada 5 cuentas de tarjetas de crédito incurrieron en cargos por pagos atrasados ​​en 2015. Además de esa tarifa, el error podría costarle de manera inesperada.

¿Por qué las tarifas de última hora están subiendo?

La Ley de tarjetas de crédito de 2009 generalmente limita los cargos por pagos atrasados ​​en $ 25 para la primera instancia y $ 35 para cada pago atrasado adicional dentro de los seis meses. Si pasa seis meses sin otro pago atrasado, su cuenta se restablece a la tarifa inicial más baja. Sin embargo, según la ley, los límites están sujetos a un ajuste anual basado en un índice de precios al consumidor federal.

Un error de cálculo en las tasas para 2016 hizo que el límite de $ 38 del CFPB técnicamente entrara en vigencia en junio. Pero los principales emisores de tarjetas no han comenzado a cambiar sus cargos por pagos atrasados ​​hasta ahora.

¿Qué significa para ti el ajuste de 2017? Considere lo que sucedió en 2015, cuando los máximos por pago atrasado aumentaron a $ 38, antes de abandonar el año siguiente. Cuatro de los 10 emisores más grandes aumentaron las tarifas hasta el máximo actualizado ese año en las cuentas nuevas.

Algo similar podría suceder en 2017. Entre los 10 principales emisores, siete tienen un cargo por pago atrasado máximo de al menos $ 37, el límite vigente para la primera parte de 2016. Cuando un emisor incrementa los cargos, es más fácil que otros lo hagan.

El costo de pagar tarde

La idea de una tarifa de $ 38 por pago atrasado es más triste que las cookies de vacaciones pasadas. Pero las protecciones en virtud de la Ley de tarjetas de crédito significan que probablemente no pagará los $ 38 completos, incluso si es olvidadizo.

La ley establece límites sobre cuándo y cómo los emisores pueden evaluar los recargos por demora, lo que hace que las sanciones sean menos comunes y más bajas de lo que alguna vez fueron. Como resultado, el cargo por pago atrasado promedio en 2015 fue de $ 27 entre los emisores en la base de datos de tarjetas de crédito de CFPB, aunque el máximo fue de $ 38, según el informe de CFPB.

Pagar un recargo por última vez de $ 27 en un saldo de $ 1,000 es tan caro como llevar ese saldo durante un mes en una tarjeta con una tasa de porcentaje anual de aproximadamente el 32%. En el máximo de $ 38, es equivalente a una tasa de porcentaje anual del 46%.

Los pagos atrasados ​​también pueden ser costosos de otras maneras.

• Las recompensas que ganó durante ese ciclo de facturación podrían ser anuladas.
• Si estás en un período promocional de 0% APR, la tasa podría ser revocada.
• Su período de gracia para el próximo ciclo de facturación podría anularse, por lo que las nuevas compras comenzarán a acumular intereses de inmediato.
• Si pierde su pago por 30 días o más, su crédito podría verse afectado. Eso podría costarle miles de dólares si está a punto de solicitar una hipoteca.
• Si se retrasa 60 días en los pagos, su tasa de porcentaje anual podría cambiarse a una tasa de penalización más alta.

Cómo evitar un pago tardío

Además de obtener una tarjeta que no cobra cargos por pagos atrasados ​​(y sí, existen), aquí le explicamos cómo evitar esos cargos atrasados:

Configurar autopay. Si paga el saldo de su tarjeta manualmente, considere configurar su cuenta para pagar al menos el mínimo automáticamente. Eso le da la libertad de realizar pagos adicionales durante todo el mes, según lo permita su presupuesto, mientras lo protege de los cargos por pagos atrasados.

Trate de aparear el hábito. Establezca una regla para usted mismo: "Después de recibir mi cheque de pago, iniciaré sesión en el portal de mi emisor y realizaré el pago con tarjeta de crédito". Hacer estas dos actividades en forma conjunta le recordará que realice un pago al menos una vez al mes y ayudarlo a evitar cargos por pagos atrasados.

Pedir una renuncia. Si no hace un pago, levante el teléfono y pídale a su emisor que le exima del pago. La compañía puede darle un pase si tiene un sólido historial de pago puntual.

Claire Tsosie es escritora del personal de Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales. Email: [email protected] . Gorjeo: @ ideclaire7 .