¿Por qué las tasas de interés de las tarjetas de crédito son tan altas?

Las tasas de interés de las tarjetas de crédito pueden parecer escandalosas, algunas se extienden más allá de una tasa de porcentaje anual del 20%, mucho más altas que las hipotecas o los préstamos para automóviles.

El motivo de las tasas aparentemente altas va más allá de las ganancias corporativas o la codicia: se trata del riesgo para el prestamista. Si no paga su hipoteca o préstamo de auto, el banco puede tomar su casa o automóvil. Si no paga la factura de su tarjeta de crédito, las opciones del emisor de la tarjeta son limitadas. Un emisor puede arruinar su calificación crediticia y soportar la molestia y el gasto de demandarlo, pero no hay garantía de que recuperará su dinero.

En finanzas, generalmente, cuanto más riesgo tome, mayor será el potencial de beneficio que espera. Para los bancos y otros emisores de tarjetas, las tarjetas de crédito son decididamente riesgosas porque muchas personas pagan tarde o no pagan nada. Así que los emisores cobran altas tasas de interés para compensar ese riesgo.

Llevar un saldo es un préstamo

Para los consumidores, las altas tasas de interés de las tarjetas de crédito son irrelevantes si no llevan un saldo o no toman adelantos en efectivo. Pero si giran un saldo mensual, no se equivoquen, eso es un préstamo. Y como cualquiera que presta dinero, el prestamista espera obtener intereses pagados.

¿Por qué las tarifas son tan altas?

Prestamo no asegurado: Las tarjetas de crédito no están aseguradas, lo que significa que no hay garantía, ningún activo que el prestamista puede tomar si el prestatario no paga. Eso es a diferencia de un préstamo garantizado para una casa o automóvil, que un prestamista puede recuperar y revender para recuperar parte de su dinero. Es por eso que el banco no le da el título de su automóvil, por ejemplo, hasta que termine de pagar el préstamo del auto. Y los saldos de las tarjetas de crédito no están respaldados por la promesa de pago de ninguna otra persona, como el gobierno federal que respalda algunos préstamos estudiantiles.

Nota de nerd

Los incumplimientos de las tarjetas de crédito, llamados cancelaciones, son cuando un banco deja de intentar cobrar la deuda. De acuerdo con los datos del Banco de la Reserva Federal, los recargos se ubicaron en el rango de 3% a 4% de 2012 a 2017, pero pasaron del 10% en 2009-2010 después de una recesión.

Incertidumbre: A diferencia de otros tipos de préstamos, los emisores de tarjetas de crédito no le preguntan por qué necesita el dinero. Puede usarlo para pagar una factura médica o una reparación de automóvil o para jugar blackjack en un casino o comprar muñecos de bobblehead. Y los bancos no saben exactamente cuánto va a pedir prestado. Podría ser cero o su línea de crédito máxima. Esa incertidumbre es un riesgo para el prestamista.

Lucro: La mayoría de los emisores de tarjetas están en el negocio para obtener ganancias para los accionistas o, en el caso de las cooperativas de ahorro y crédito, canalizar las ganancias en beneficios para los miembros. Los ingresos por intereses de tarjetas de crédito ayudan a impulsar los resultados finales y pagan los beneficios lucrativos de las tarjetas de crédito con recompensas y los períodos de 0% de las tarjetas de transferencia de saldo.

¿Las tasas son realmente tan altas?

Depende de la comparación. Las tasas son altas en comparación con los préstamos para automóviles y las hipotecas, que estamos acostumbrados a ver en los dígitos únicos para los prestatarios con buen crédito. Pero las tasas de tarjetas de crédito no son altas en comparación con los préstamos de día de pago, que pueden alcanzar más del 100% de la tasa de porcentaje anual, o incluso en comparación con las tasas de tarjetas de crédito en el pasado. En 2016, la tasa de interés promedio de las tarjetas de crédito fue de alrededor del 13,6%, entre las cuentas de interés, según la Reserva Federal. Entre 1981 y 1992, las tasas rondaron el 18%.

Por qué las tarifas varían

Calificación de crédito: En esencia, las calificaciones crediticias de los consumidores deben reflejar las posibilidades de que pague un préstamo, incluido el saldo de una tarjeta de crédito. Las personas con mejores perfiles de préstamos, como aquellos con puntajes de crédito más altos, obtienen tasas más bajas porque su probabilidad de incumplimiento es menor. Es por eso que las tasas de interés de las tarjetas de crédito se expresan como un rango, para reflejar las tasas cobradas a los consumidores con un crédito excelente, promedio y deficiente.

Si los bancos confían más en usted, piensan que su riesgo es menor y le cobran una tasa más baja.

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Condiciones de mercado: El mercado de tarjetas de crédito es competitivo, por lo que las tasas de cargos financieros son en su mayoría similares entre los principales emisores. Además, generalmente se mueven a la par con las tasas de interés prevalecientes, a menudo vinculadas a un índice de referencia denominado tasa preferencial. Las tasas de las tarjetas son generalmente la tasa preferencial más un número fijo de puntos porcentuales. Si la tasa preferencial es del 5% y su tarjeta se cobra prima más 10 puntos porcentuales, su APR es del 15%.

" MÁS: 5 veces el emisor de su tarjeta de crédito puede aumentar su tasa de interés

¿Qué puedes hacer para evitar altas tasas?

Pagar el saldo Si no tiene un saldo mensual, no tiene que preocuparse por la tarifa que cobra el emisor de su tarjeta.

" MÁS: Salir de la deuda de tarjeta de crédito Baje su tasa: Puede utilizar varias estrategias para reducir su APR, incluida la negociación de una tasa más baja, el uso de una tarjeta de crédito de transferencia de saldo o, a largo plazo, la mejora de sus puntuaciones de crédito. Las cooperativas de crédito son un buen lugar para buscar tarjetas con tasas de interés continuas relativamente bajas. Gregory Karp es escritor en Investmentmatome. Correo electrónico: [email protected]. Twitter: @spendingsmart.