Lo que cuesta comprar una casa

Sería bueno que las casas en venta tuvieran etiquetas de precios gigantes para que un comprador pueda comparar fácilmente los costos de "todo incluido". Imagine intentar comprar un galón de leche y tener que calcular por separado lo que cuesta alimentar a la vaca, distribuir el inventario y almacenar los estantes. Analicemos los costos de propiedad de su vivienda, desde tarifas de mudanza únicas hasta gastos mensuales continuos.

Primero: asegúrate de que sea el momento adecuado

Si ha decidido que la propiedad de la vivienda es la adecuada para usted, también tendrá que convencer a un prestamista. Eso significa que su crédito está en buena forma, no está luchando con una gran cantidad de deudas y tiene un considerable colchón de efectivo para los gastos que enfrentará.

Los prestamistas están evaluando una variedad de métricas para determinar si usted es un riesgo adecuado para un préstamo hipotecario de seis cifras. La cantidad que debe en comparación con la cantidad que gana (los prestamistas lo llaman su "relación deuda / ingreso") desempeña un papel importante en el proceso de aprobación. El pago inicial también lo hace. Si no puede hacer el pago inicial estándar del 20%, es posible que pueda obtener un préstamo con menos dinero por adelantado, pero luego debe enfrentar un aumento en el costo de los préstamos y pagos mensuales más altos.

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Costes únicos

Pago inicial (el mayor obstáculo para despejar): El pago inicial siempre es importante en nuestros esfuerzos por comprar una casa. Puede calcular el 20% del precio de compra como un buen punto de partida; Sin embargo, puede tener opciones adicionales. Algunos prestamistas ofrecen préstamos garantizados por la FHA o VA, con pagos iniciales tan bajos como del 3% al 5%, pero generalmente tendrá una prima de seguro hipotecario privado agregada a su pago mensual.

Lo que se necesita para sellar el trato: Cuando todos los términos hayan sido finalizados, llegará el momento de firmar una pequeña montaña de papeles. Esto es cuando realmente vale la pena leer la letra pequeña, hacer preguntas y saber qué está firmando. No solo fluirá la tinta al cerrarse, sino también el dinero, desde su bolsillo hasta el suyo.

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Habrá recibido una Estimación de Préstamo oficial sobre estos costos de cierre con anticipación, y habrá tenido tiempo para negociar y comparar precios en algunos de ellos, por lo que no debería haber sorpresas. (La estimación le permite hacer una comparación de manzanas con manzanas de lo que realmente pagaría, porque la variación en las tarifas puede hacer que las tasas de interés engañen).

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Gastos continuos

La hipoteca: Desafortunadamente, casi la mitad de nosotros no compramos nuestros préstamos hipotecarios, según la Oficina de Protección al Consumidor y Finanzas. Eso nos puede costar una gran cantidad de dinero con el tiempo. De hecho, la oficina dice que al comprar las tasas con solo tres prestamistas, es más probable que los compradores de vivienda encuentren una tasa más baja.

Digamos que usted está mirando para comprar una casa de $ 300,000 y poner un 20% hacia abajo. Reducir su tasa de interés en solo medio punto porcentual significaría ahorrar $ 70 por mes en una hipoteca fija de $ 240,000 por 30 años. Eso es más de $ 4,000 en los primeros cinco años.

La comparación de los préstamos de tres prestamistas diferentes puede darle una tasa más baja. Reducir su tasa de interés en medio punto porcentual le ahorrará miles de dólares.

No dejes que el pago mensual te sorprenda: Las calculadoras de hipotecas en línea pueden ser un poco engañosas. Su nota de hipoteca mensual contiene pagos de capital e intereses, pero a menudo mucho más que eso. Se puede establecer una cuenta de garantía para reservar una parte de cada pago mensual para cubrir los impuestos a la propiedad, el seguro y otras tarifas anuales. Dependiendo del tamaño de su préstamo, estos cargos pueden agregar cientos de dólares a su nota.

Por lo general, los vendedores divulgarán los impuestos a la propiedad en la información del listado de la casa, o puede obtenerlos de su asesor local de impuestos a la propiedad.

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Día a día, y días de lluvia, también: Una vez que haya cruzado la línea de meta para la compra de una casa, podría pensar que no tiene obstáculos financieros. Y en su mayor parte, usted es. Pero hay servicios públicos que pagar, tal vez tarifas de asociación de propietarios de viviendas, mantenimiento, como cuidado de patios y nieve, y la debacle ocasional de la plomería. Algunos de estos gastos continuos que puede presupuestar; Las sorpresas, no tanto.

¿Sabes ese fondo de emergencia que los asesores financieros sugieren que todos tenemos? Es posible que desee rellenar un poco con un fondo de "día lluvioso" de propiedad de la vivienda. Eso es para esos gastos pequeños a grandes que el seguro no cubrirá, como el calentador de agua que produce una fuga en medio de la noche.

Tener algo de dinero reservado para gastos familiares inesperados lo ayudará a evitar que aproveche sus ahorros de emergencia de último recurso, o que se endeude con tarjetas de crédito. Considere guardar $ 500 a $ 1,000 en ahorros como fondo de reparación de su hogar.

El precio está bien

El uso de una hoja de cálculo de comparación de hipotecas puede ayudarlo a nerder los números. La forma puede parecer un poco abrumadora al principio, pero si la toma paso a paso, revelará el costo real de la propiedad de vivienda.Es posible que los vendedores no puedan pegar una gran etiqueta adhesiva de "Comprar ahora" en la parte frontal de la casa que amas, pero si consideras todos los gastos iniciales y continuos, podrás hacer un cambio inteligente a tu nueva dirección.

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