Co-firma de un préstamo: riesgos y beneficios
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Tabla de contenido:
- Simulador de puntaje de crédito
- Qué pasa si…
- Tu nueva puntuación:
- Riesgos de co-firma de un préstamo.
- 1. Usted es responsable por el monto total del préstamo
- 2. Su crédito está en la línea.
- 4. Usted podría ser demandado por el prestamista
- 5. Tu relación podría estar arruinada
- Beneficio de co-firmar un préstamo
- Cómo proteger su crédito si co-firma un préstamo
- ¿Que sigue?
- Comparar prestamistas que aceptan co-firmantes
- Pensar dos veces sobre la firma conjunta del préstamo estudiantil de su nieto
- Esquivar El drama de los préstamos familiares.
Es posible que su cónyuge, hijo o mejor amigo le pida que firme un préstamo, especialmente si su puntaje de crédito supera a los suyos.
La firma conjunta de una persona con un puntaje de crédito más bajo o un perfil de crédito incipiente puede mejorar sus probabilidades de calificar para un préstamo o tarjeta de crédito o de obtener una tasa de interés más baja.
Pero lo que suena honorable (ayudar a alguien a obtener dinero para una nueva matrícula de hogar o universidad) puede tener consecuencias que puede no esperar.
Estos son los riesgos y beneficios que debe considerar antes de firmar un préstamo, así como también cómo proteger sus finanzas y su relación, si lo hace.
Simulador de puntaje de crédito
Qué pasa si…
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Riesgos de co-firma de un préstamo.
1. Usted es responsable por el monto total del préstamo
Este es el mayor riesgo: la firma conjunta de un préstamo no consiste en prestar su buena reputación crediticia para ayudar a otra persona; más bien, es una promesa de pagar sus obligaciones de deuda si no pueden hacerlo.
Antes de firmar conjuntamente, evalúe sus propias finanzas para asegurarse de que puede cubrir los pagos del préstamo en caso de que el prestatario principal no pueda hacerlo.
2. Su crédito está en la línea.
Cuando firma conjuntamente un préstamo, se arriesga a destruir su propio perfil de crédito. Tanto el historial de préstamos como el de pago aparecen en su informe de crédito y en el del prestatario.
Co-firmar un préstamo es una promesa de pagar la deuda de alguien si no puede hacerlo.
A corto plazo, verá un impacto temporal en su puntaje de crédito, dice Bruce McClary, portavoz de la Fundación Nacional para la Asesoría de Crédito.
Dice que la fuerza del prestamista en su crédito antes de aprobar el préstamo afectará su puntaje, al igual que el aumento en su carga de deuda general. Cualquier pago no realizado por el prestatario también podría afectar negativamente su puntaje de crédito.
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3. Su acceso al crédito puede verse afectado.
El riesgo a largo plazo de la firma conjunta de un préstamo para su ser querido es que puede ser rechazado para obtener crédito cuando lo desee. Un acreedor potencial tendrá en cuenta el préstamo firmado conjuntamente para calcular sus niveles de deuda totales y puede decidir que es demasiado arriesgado extenderle más crédito.
McClary recomienda revisar su informe de crédito con regularidad después de la firma conjunta para vigilar sus finanzas.
4. Usted podría ser demandado por el prestamista
De acuerdo con la Comisión Federal de Comercio, en algunos estados, si el prestamista no recibe los pagos, puede intentar cobrar el dinero al cofirmante antes de buscar al prestatario principal.
Verifique su informe de crédito con regularidad después de la firma conjunta para controlar sus finanzas.
Para llegar a esa etapa, es probable que el prestatario no haya realizado varios pagos y que la deuda ya haya comenzado a afectar su crédito. Es probable que los prestamistas consideren una acción legal cuando la deuda está vencida entre 90 y 180 días.
Si sucede lo peor y lo demandan, usted es responsable como co-firmante de todos los costos, incluidos los cargos por demora y los honorarios de abogados.
5. Tu relación podría estar arruinada
El prestatario puede comenzar a realizar pagos completos y puntuales del préstamo o la tarjeta de crédito con buenas intenciones. Pero las situaciones financieras y personales cambian.
Los niños que tienen problemas para pagar una tarjeta de crédito o un préstamo de automóvil firmados conjuntamente pueden ocultar el déficit a sus padres hasta que la situación empeore, arruinando la confianza en la relación.
Las parejas que pasan por un divorcio a menudo tienen que lidiar con las consecuencias financieras de un automóvil o una hipoteca firmados conjuntamente, dice Urmi Mukherjee, un asesor financiero con sede en Kansas City en Apprisen, una agencia de asesoramiento crediticio sin fines de lucro. En esos casos, puede ser difícil persuadir a un cónyuge para que pague su parte, especialmente si el cónyuge se ha mudado de la casa o ha entregado el automóvil.
Cuando surgen problemas, eliminarse como cofirmante no es un proceso sencillo.
Refinanciar el préstamo es una forma de que lo eliminen, siempre que el prestatario principal califique para un nuevo préstamo por su cuenta. Los préstamos estudiantiles o las tarjetas de crédito generalmente requieren una cierta cantidad de pagos puntuales, y el prestamista volverá a evaluar al prestatario principal para ver si pueden realizar los pagos por su cuenta.
Beneficio de co-firmar un préstamo
La ventaja de firmar un préstamo con alguien es evidente: puede ayudarlos a calificar para la matrícula universitaria, una tarjeta de crédito o algún otro producto financiero que no puedan obtener por sí mismos, o ahorrarles intereses con una tasa más baja.
Cuando alguien es nuevo en el crédito, tener un cofirmante es poderoso.
Cuando alguien es nuevo en acreditar o reconstruir sus finanzas, tener un co-firmante con un buen puntaje y un historial de crédito establecido es poderoso.
No todos los emisores de tarjetas de crédito permiten a los cofirmantes, por lo que vale la pena verificarlos antes de presentar la solicitud. Lo mismo ocurre con los prestamistas de préstamos personales en línea.
Cómo proteger su crédito si co-firma un préstamo
Antes de firmar conjuntamente, pregunte al prestamista cuáles son sus derechos y responsabilidades y cómo se le notificará si surgen problemas con el pago.
Además, solicite al prestatario principal el acceso a la cuenta del préstamo y haga un seguimiento de los pagos, dice Byrke Sestok, un planificador financiero certificado de Rightirement Wealth Partners, con sede en Nueva York.
"No es un problema de confianza, los problemas ocurren", dice Sestok."Si descubre en el primer mes que alguien está teniendo un problema [pagando el préstamo], puede hacer algo al respecto".
" MÁS: Cómo decir no a la firma conjunta y sí a ayudar
Para planear tales eventos, establezca un acuerdo entre el cofirmante y el prestatario por adelantado y por escrito que especifique las expectativas de cada persona, dice McClary. Su acuerdo privado ayudará a suavizar las expectativas no coincidentes, dice.
