La herramienta de hipotecas de la agencia de EE. UU. Puede ayudarlo a ahorrar

Una nueva herramienta lanzada por la Oficina de Protección Financiera del Consumidor de EE. UU. Promete ayudarlo a adquirir más información sobre las tasas hipotecarias que se ofrecen en su área.

La herramienta Rate Checker de la agencia forma parte de la iniciativa "Saber antes de lo que debe", denominada Ser propietario de una casa, diseñada para ayudar a los consumidores a tomar el control del proceso de la hipoteca. Puede usar Rate Checker para medir las tasas de hipotecas disponibles de los prestamistas en cualquier estado para diversos tipos de préstamos y para prestatarios con diferentes puntajes de crédito y planes de pago inicial.

Casi la mitad de todos los compradores de viviendas solo consideran un solo prestamista o corredor cuando buscan financiar una hipoteca. Sin embargo, no comprar es un lapso que puede costarle miles de dólares en intereses adicionales, según la oficina. La mayoría de los consumidores concentran sus esfuerzos en determinar sus necesidades de vivienda, desde la ubicación hasta los pies cuadrados y otras características, pero no tienen mucho cuidado al considerar las opciones de hipoteca, según Richard Cordray, director de la agencia. Eso puede ser un descuido caro.

"Los consumidores pasan mucho tiempo mirando diferentes vecindarios y diferentes casas en venta", dijo Cordray en un discurso en la Brookings Institution. “Lo mismo debería ser cierto al elegir entre posibles préstamos hipotecarios. "Cuando estás gastando mucho dinero, estás literalmente apostando a la casa por las elecciones que estás haciendo, y puede ser muy beneficioso comprar".

Empoderar a los compradores de casa

Rate Checker y las otras herramientas son una respuesta a los hallazgos de la Encuesta nacional de prestatarios de hipotecas de la oficina, que se realizó con la Agencia Federal de Financiación de la Vivienda. La investigación muestra que los consumidores a menudo obtienen la mayor parte de su información sobre hipotecas de su prestamista o corredor en lugar de fuentes menos sesgadas. Además, cuando los consumidores adquieren más confianza en el proceso de compra, el estudio indica que es más probable que compren una hipoteca.

Rate Checker le da acceso a la información proporcionada por los prestamistas en un formato anónimo, para que pueda ver qué tarifas se ofrecen en su estado. Todo lo que debe saber es su puntaje de crédito, la cantidad que desea pedir prestado y el costo de la casa que desea comprar. Luego, la herramienta utiliza sus entradas e incorpora información de las hojas de tasas internas de los prestamistas para calcular qué tasa podría calificar para recibir. La agencia ha puesto a disposición una versión de trabajo de la herramienta, pero aún está en versión beta, lo que significa que aún se está desarrollando y puede cambiar como resultado.

A diferencia de otras herramientas similares, dice Cordray, Rate Checker ofrece a los usuarios una tasa proyectada adaptada a sus entradas en lugar de presentar cotizaciones que suponen altas puntuaciones de crédito y grandes pagos iniciales. Lo que el verificador asume es que el usuario desea comprar una vivienda unifamiliar como residencia principal. Las tasas también suponen que usted querrá reducir sus costos de cierre tomando lo que se conoce como la mitad de un punto negativo, o que querrá reducir la tasa de interés del préstamo pagando medio punto. También supone que tienes un bloqueo de tasa de 60 días.

Amplia variacion

Dado que las tasas de interés pueden variar en más de medio punto porcentual entre prestamistas para una hipoteca convencional en la misma casa para el mismo comprador, tener una manera de ver el rango de lo que está disponible podría significar ahorrar decenas de miles de dólares durante la vida útil del banco. préstamo. A modo de ejemplo, Cordray citó un préstamo convencional de $ 200,000 a tasa fija a 30 años a un prestatario con buen crédito que paga un 20%. A una tasa de interés del 4% en lugar del 4.5%, él o ella ahorraría $ 3,500 en los primeros cinco años. A lo largo de tres décadas, el ahorro de intereses superaría los $ 21,000.

La herramienta Rate Checker puede resultar beneficiosa para los consumidores, dice Casey Fleming, autora de "The Loan Guide: Cómo obtener la mejor hipoteca posible". Sin embargo, dice que, para ser verdaderamente exactos, aún es demasiado amplia.

"Es útil como un punto aproximado de comparación, pero no puede explicar docenas de factores que podrían afectar su tasa y costo, incluidos algunos muy básicos", dice Fleming.

Estos podrían incluir el estado de empleo y el tipo de vivienda que planea comprar.

Ideas limitadas

Si bien es un buen esfuerzo, la herramienta de la oficina tampoco tiene en cuenta otras cosas que pueden afectar la tasa de interés que se le puede ofrecer a un prestatario, dice Joe Parsons, un oficial de préstamos senior de la corredora de hipotecas PFS Funding en Dublin, California. Él identificó factores excluidos como si el préstamo sería para una compra o para refinanciar una hipoteca existente, o si el prestatario tiene una cuenta de depósito en garantía, generalmente utilizada para cobrar impuestos de propiedad y pagos de seguros. Los elementos adicionales que el Verificador de tarifas no muestra, por razones prácticas, son los costos y las tarifas que varían de un prestamista a otro.

La herramienta Rate Checker podría ser problemática para los usuarios que solo buscan las tasas más bajas que se muestran en los resultados de búsqueda, dice Chris Crandall, un oficial de préstamos de New American Funding, un banco hipotecario en Beverly Hills, California.

“Menos del 1% de las personas calificarán para la tarifa más baja. La mayoría caerá entre lo bajo y lo alto ", dice Crandall.

Pero, dice, el sitio sí proporciona información de tasas bastante precisa. Solo debe tener en cuenta la mejor manera de usarlo: como una guía de la gama de posibles tasas que pueden estar disponibles para la financiación que desea.Aún tendrás que darse una vuelta para conseguirlos.

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