La política de sesgo de los préstamos automáticos está totalizada, pero usted puede protegerse

Obtener la aprobación previa para un préstamo de auto antes de dirigirse al lote de autos es más importante que nunca.

El presidente Donald Trump firmó el lunes una resolución del Congreso que deroga las salvaguardas destinadas a evitar que los prestamistas de automóviles discriminen a las minorías y otros al marcar injustamente los préstamos para automóviles.

Aunque es difícil decir cómo o si los distribuidores cambiarán sus prácticas, los defensores de los consumidores han dicho que se oponen enérgicamente a la medida para revertir la guía de préstamos automáticos de 2013 de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor.

En cualquier caso, los compradores de automóviles serán inteligentes para hacer su investigación y vendrán preparados al concesionario para obtener la mejor tarifa.

"Todos necesitan protección, no solo las minorías", dice Oren Weintraub, presidente de Authority Auto, un servicio de conserjería para la compra de automóviles en Tarzana, California. "Si no eres un comprador astuto, fácilmente puedes terminar pagando más intereses por tu préstamo".

¿Por qué importa la orientación?

Es común que los concesionarios otorguen préstamos en nombre de los compradores de automóviles y marquen la tasa de interés en varios puntos como compensación por este servicio, que proporciona beneficios adicionales para el concesionario. Sin embargo, los préstamos para prestatarios minoritarios históricamente fueron más altos, en algunos casos hasta seis veces más que las tasas para los prestatarios blancos, según el Centro Nacional de Derecho del Consumidor.

Para combatir esto, el CFPB en 2013 advirtió a los prestamistas de automóviles que podrían ser responsables de los precios discriminatorios. También instó a los prestamistas a limitar la cantidad de distribuidores que pueden aumentar las tasas, o cambiar a un modelo de tarifa plana para limitar el potencial de basar las decisiones de marcado en factores distintos a la solvencia crediticia.

Desde la emisión de la guía, el CFPB ha tomado medidas contra cuatro prestamistas de autos, ordenando millones de dólares reembolsados ​​a los clientes afectados.

¿Qué significará esto para los compradores de automóviles?

Aún no está claro cuánto afectará este cambio a las tasas de interés o las prácticas de los distribuidores. Pero a pesar de eso, acudir al lote de autos con una aprobación previa puede ponerlo en una posición de negociación mucho más sólida.

"No creo que veas a los concesionarios aprovechando a la gente debido a esto", dice David Bennett, gerente de los programas automotrices de AAA. “Realmente solo resalta la necesidad de que las personas obtengan una aprobación previa [en un préstamo de automóvil] antes de comprar un automóvil. Entonces, si el distribuidor puede superar esa tasa, puede ahorrar más dinero ".

Los defensores de los consumidores, sin embargo, están alarmados. Weintraub, un ex concesionario de automóviles, dice: "Están bailando en las concesionarias". Predice que algunas marcas podrían duplicarse o incluso cuadruplicarse.

Obtenga la tasa más baja en su préstamo de auto

Lograr que un concesionario intente superar la tasa para la que sabe que califica es uno de los movimientos más inteligentes que pueden hacer los compradores de automóviles. Mientras que los bancos, las cooperativas de crédito y los prestamistas en línea tienen tasas competitivas, los concesionarios de automóviles tienen acceso a algunas de las tasas más bajas, a veces tan bajas como el cero por ciento de interés.

Sin embargo, para obtener las mejores tarifas, los compradores de automóviles deben tomar medidas para protegerse en el concesionario. Weintraub recomienda obtener la aprobación previa para un préstamo de automóvil de un prestamista independiente porque:

1. Puedes negociar más efectivamente. Con el financiamiento aprobado previamente, puede evitar fácilmente una táctica de negociación común por parte de los concesionarios: centrarse solo en el pago mensual, lo que hace que sea más fácil perder el rastro del costo del automóvil y los términos del préstamo.
2. Establece una línea de base para su tasa de interés. Una vez que se acuerda el precio del automóvil, puede decirle al gerente de finanzas que está pagando con un préstamo aprobado previamente. Luego, para obtener su negocio, el gerente de finanzas a menudo le preguntará qué tasa de interés tiene e intentará cumplirla o superarla.

Más consejos de financiación de automóviles

Los compradores de automóviles con puntajes de crédito más bajos, quienes pueden estar desinformados acerca de su crédito o preocupados de tener opciones de financiamiento limitadas, son especialmente vulnerables a los márgenes de interés en el concesionario. Sin embargo, es importante que todos los compradores de automóviles hagan lo siguiente:

• Aplica a varios prestamistas que compiten para encontrar la tasa más baja.
• Haga solicitudes de préstamo dentro de un período de 14 días para evitar el impacto de múltiples consultas de crédito difícil.
• Evite los plazos de préstamo de más de 60 meses para un automóvil nuevo y 36 meses para un automóvil usado. (Puede usar una calculadora de préstamos para automóviles para ver cómo los términos del préstamo cambian el pago mensual y el interés total pagado).
• Buscar en los sitios web de los fabricantes de automóviles para ofertas de préstamos especiales.