¿Debo comprar un seguro de vivienda?

Un hogar es más que paredes y un techo. Es más que encimeras y alfombras, más que plomería y electricidad. Un hogar es seguridad. Un hogar es donde usted, su cónyuge y sus hijos (ya sea que tengan dos piernas o cuatro) duermen por la noche. Es donde comes la cena, esculentas las linternas de Jack-o’, apagas las velas de cumpleaños y duermes la siesta en las tardes de domingo. La cuestión de si comprar el seguro de propietario no es simplemente una cuestión de valor de la propiedad; se trata de proteger lo que es importante para usted y su familia.

Esta sencilla guía responderá a la pregunta de si debe comprar un seguro para el propietario y dónde comenzar a comprar.

¿Qué cubre el seguro?

Para comenzar a comprender el valor del seguro de propietario de vivienda, primero debe saber qué cubre. El seguro del propietario está disponible en varias formas estándar:

• HO-1 (Forma básica) La mayoría de los estados ya no lo ofrecen, pero en algunos lugares puede obtener una política básica y simple que cubre solo los "peligros" (fuerzas de destrucción) declarados explícitamente. En general, una forma básica incluirá protección contra incendios, rayos, vientos, granizo, humo, erupciones volcánicas, roturas de vidrios, daños por vehículos, robos, vandalismo, travesuras maliciosas, disturbios, conmoción civil y explosiones. También incluirá un seguro de responsabilidad civil en caso de que el propietario sea responsable por un accidente en la propiedad. La protección contra inundaciones y terremotos es no incluido.
• HO-2 (Forma amplia) Además de los peligros enumerados en HO-1, la forma amplia agrega protecciones contra el colapso, el peso de la nieve y el hielo, la congelación de tuberías / calefacción / electrodomésticos, objetos que caen, fugas de agua, daños accidentales en los sistemas de calentamiento de agua y Daños accidentales a dispositivos por corrientes eléctricas generadas artificialmente. HO-2 cubre no solo la casa sino también otros edificios de la propiedad y objetos personales (muebles, electrónica, etc.).
• HO-3 (Forma especial) La forma más común de seguro de propietario de vivienda, HO-3 proporciona protección contra todo daño no específicamente excluido. Las excepciones habituales son inundaciones, terremotos, filtraciones de agua, guerra y accidentes nucleares.
• HO-5 (Política Premier) Este es el plan de protección más completo disponible. Funciona bajo una "política de riesgos abiertos", lo que significa que está asegurado contra todos los daños a su hogar y propiedad personal, a menos que el riesgo de infracción esté específicamente incluido como una exención. Su lista de exenciones incluirá peligros como cortes de energía, moho, plagas y negligencia.

También hay varios otros tipos de seguros para propietarios de viviendas, incluidas las opciones para inquilinos (HO-4), propietarios de condominios (HO-6) y casas antiguas (HO-8). También puede optar por una cobertura adicional contra peligros como inundaciones y terremotos mediante la compra de una póliza aparte del seguro de su propietario principal.

¿Necesita la protección?

Para la mayoría de los propietarios, la respuesta es sí. El desastre puede ocurrir en cualquier momento. Tienes que preguntarte "¿qué pasaría si?" ¿Qué pasa si hay un incendio? ¿Qué pasa si hay un robo? ¿Qué pasa si un visitante resbala en el piso de su cocina? Accidentes y actos de la naturaleza pueden atrasar cientos de miles de dólares. Reconstruir tu vida no es fácil. No te dejes atrapar sin proteger tu propiedad y tus posesiones.

Si ha tomado un préstamo hipotecario, es probable que su prestamista requiera que usted tenga una póliza de todos modos. Si su casa no tiene seguro, es probable que su prestamista tenga su hogar asegurado con una cobertura mínima y una prima alta (que tendrá que pagar, por supuesto). Hazte un favor y compra el tuyo.

Cómo comprar un seguro de propietario de vivienda

Tienes muchas opciones. Use su libertad como consumidor para comparar precios y encontrar el mejor precio para la cobertura que necesita.

El primer paso es determinar cuánta cobertura necesita. El seguro del hogar se valora al precio que costaría reconstruir la casa (no el valor de mercado). Puede intentar usar un sitio web como AccuCoverage.com para aproximar el costo de la reconstrucción, pero puede ser más fácil trabajar con un agente de seguros para determinar un número.

La mayoría de las personas optarán por un plan HO-3 para la protección contra una amplia gama de peligros. Esta es una buena base, pero no siempre es suficiente. Si, por ejemplo, ha invertido mucho dinero en obras de arte raras, es posible que desee obtener una cobertura adicional. Una póliza HO-3 típica solo cubrirá un porcentaje (generalmente el 75%) de sus posesiones y puede tener incluso una cobertura más baja en ciertos artículos de alto riesgo (como joyas).

Una vez que haya evaluado suficientemente sus necesidades, comience a buscar citas. La investigación es la clave. Encuentre un agente independiente para proporcionar cotizaciones de varias compañías diferentes. Además, obtenga sus propias cotizaciones de algunas de las agencias de seguros más grandes que no venden a través de agentes independientes. Para obtener una comparación precisa, asegúrese de proporcionar la misma información y solicitar la misma cobertura a cada compañía.

Asegúrese de que siempre pregunte acerca de los descuentos. Puede obtener un descanso si ha realizado mejoras en su casa, ha agregado la protección contra desastres o ha instalado un sistema de seguridad para el hogar. A menudo, recibirá un descuento si asegura su hogar con la misma compañía que asegura su automóvil.También puede reducir su prima al optar por deducibles más altos, pero eso es un acto de equilibrio que deberá discutir con su agente y su cuenta de ahorros.