Tarjeta de crédito para préstamos para pequeñas empresas vs. negocios: cómo elegir
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Tabla de contenido:
- Préstamos para pequeñas empresas vs. tarjetas de crédito para empresas de un vistazo
- Préstamos para pequeñas empresas vs. tarjetas de crédito para empresas: ¿cuál es la mejor para mí?
- Préstamos para pequeñas empresas: Pros y contras
- Pros
- Contras
- Tarjetas de crédito comerciales: Pros y contras
- PROS
- CONTRAS
Los préstamos para pequeñas empresas y las tarjetas de crédito siguen siendo las fuentes más populares de financiamiento para los dueños de negocios: el 86% de los solicitantes encuestados por la Reserva Federal solicitaron un préstamo o una línea de crédito comercial en 2016, mientras que el 31% solicitó financiamiento con tarjeta de crédito, según Encuesta de crédito para pequeñas empresas 2016 de la Fed.
El hecho de que obtenga o no una tarjeta de crédito comercial o un préstamo para pequeñas empresas para satisfacer sus necesidades financieras depende de varios factores, entre los que se incluyen cómo planea utilizar los ingresos, su puntaje de crédito y la solidez de las finanzas de su empresa.
A continuación, se presenta una comparación de ambas opciones de financiamiento, incluidas las ventajas y desventajas, y cómo elegir la mejor para su negocio.
Préstamos para pequeñas empresas vs. tarjetas de crédito para empresas de un vistazo
| Hasta $ 5 millones | Típicamente hasta $ 50,000 |
| Préstamo a plazo Usted obtiene una suma global de efectivo por adelantado y la paga a una tasa de interés fija. | Línea de crédito rotativa. Pedir prestado y pagar de la tarjeta de crédito según sea necesario, haciendo pagos mensuales mínimos. |
| 6.5% a 99% | 12% a 22% |
| Se necesitan finanzas sólidas de crédito y de negocios, y se pueden requerir garantías | Necesita credito fuerte |
| Expansión, refinanciación de deuda, capital de trabajo. | Capital de trabajo, gastos corrientes, efectivo de emergencia. |
Préstamos para pequeñas empresas vs. tarjetas de crédito para empresas: ¿cuál es la mejor para mí?
Préstamos para pequeñas empresas es una buena opción si está buscando refinanciar una deuda existente, comprar bienes raíces o equipos, o realizar cualquier tipo de inversión importante, ya que estos préstamos brindan una mayor suma de dinero. Por lo general, se pagan mensualmente a una tasa de interés fija, lo que los convierte en una buena opción para financiar grandes inversiones durante un largo período de tiempo.
Sin embargo, estos préstamos son más difíciles de aprobar que las tarjetas de crédito comerciales, pueden requerir garantías y puede llevar mucho tiempo obtener fondos, según el prestamista. Son mejores para las empresas más establecidas porque es probable que necesite ingresos y finanzas comerciales para calificar.
Lea más sobre las ventajas y desventajas de los préstamos para pequeñas empresas.
Tarjetas de credito de negocios En general, son más adecuados para financiar los gastos corrientes y el capital de trabajo. Una línea de crédito ofrece flexibilidad y usted paga solo intereses sobre lo que pide prestado, hasta su límite de crédito.
Las tarjetas de crédito comerciales pueden tener muchas ventajas, como recompensas por gastos, tasas de porcentaje anuales introductorias del 0%, bonos de inscripción y la capacidad de generar crédito comercial. Sin embargo, estas líneas de crédito revolventes pueden tener altos costos de intereses y otros cargos.
Lea más sobre las ventajas y desventajas de las tarjetas de crédito comerciales.
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Préstamos para pequeñas empresas: Pros y contras
Pros
Las cantidades de préstamo son más altas: Los préstamos para pequeñas empresas garantizados por la Administración de Pequeñas Empresas de los Estados Unidos tienen un tamaño máximo de $ 5 millones, mientras que los prestamistas en línea proporcionan hasta $ 2 millones. Esto hace que los préstamos para pequeñas empresas sean mejores para una expansión importante, como comprar o renovar bienes raíces, comprar equipos, financiar inventarios o refinanciar deudas.
Los costos son más bajos: Los bancos tradicionales suelen ofrecer las tasas de interés más bajas para las empresas con finanzas sólidas. Por ejemplo, es probable que los préstamos de la SBA, respaldados por la Administración de Pequeños Negocios pero emitidos por prestamistas como los bancos, tengan tasas de interés más bajas que las tarjetas de crédito comerciales. Las tasas de préstamo de la SBA se establecen utilizando la tasa preferencial actual. Un préstamo de la SBA de más de $ 50,000 y pagado en menos de siete años, por ejemplo, tiene una tasa de interés del 6.5%, mientras que un préstamo de $ 25,000 o menos que se paga en más de siete años tiene una tasa del 9%.
Los prestamistas en línea también pueden cobrar tasas más bajas que las tarjetas de crédito comerciales, con un APR que comienza con un 6% para préstamos a plazo y un 8% para líneas de crédito, generalmente si tiene crédito personal sólido y finanzas comerciales.
Los plazos de reembolso largos están disponibles: Los plazos de pago de los préstamos para pequeñas empresas varían según el prestamista, pero pueden extenderse hasta 25 años para algunos préstamos de la SBA. Esto se traduce en pagos mensuales mucho más asequibles para las empresas que desean realizar una inversión importante en sus negocios.
Digamos que un negocio está aprobado para un préstamo de $ 30,000. Si el préstamo tiene un plazo de amortización de cinco años con una APR del 10%, el propietario de la empresa debe realizar 60 pagos mensuales de $ 637.
Consulte nuestra calculadora de préstamos comerciales para ver el costo y los pagos de los préstamos comerciales.
Contras
Es posible que necesite garantía: Algunos préstamos para pequeñas empresas requieren garantías: activos como equipo, inventario o bienes raíces que el prestamista puede confiscar si no realiza los pagos. Se requieren garantías colaterales y personales como garantía en todos los préstamos de la SBA.
Si bien un incumplimiento podría resultar en la pérdida del activo, es probable que la colocación de garantías le obtenga una tasa de interés más baja en el préstamo que la que recibiría con una tarjeta de crédito comercial o un préstamo en línea sin garantía.
La calificación es más difícil: Obtener la aprobación para un préstamo para pequeñas empresas es probablemente más difícil que para una tarjeta de crédito comercial.En septiembre de 2017, los grandes bancos, aquellos con $ 10 mil millones o más en activos, aprobaron el 24.8% de las solicitudes de préstamos para pequeñas empresas, mientras que los prestamistas alternativos aprobaron el 57%, según Biz2Credit.
Para calificar para un préstamo bancario tradicional, necesitará un buen crédito personal o comercial y garantías. Para préstamos más grandes, es posible que necesite un pago inicial. Los bancos tradicionales generalmente requieren una gran cantidad de documentación, incluidos los estados financieros personales y comerciales, los estados de pérdidas y ganancias, las declaraciones de impuestos sobre la renta y un plan de negocios detallado para demostrar que puede reembolsar el préstamo.
Muchos prestamistas de negocios alternativos también requieren un sólido historial de finanzas empresariales y un promedio de buen puntaje de crédito personal.
El tiempo para la financiación es más largo: Dependiendo del prestamista, puede llevar algunas semanas o más obtener fondos, mientras que puede obtener una tarjeta de crédito comercial dentro de una semana después de la aprobación.
Los préstamos bancarios pueden requerir que solicite en persona y complete la documentación. Puede completar las solicitudes en línea de los prestamistas en línea y obtener fondos tan rápido como de 24 horas a unos pocos días. Sin embargo, las tasas pueden ser más altas que en los bancos.
Encuentre los mejores préstamos para pequeñas empresas que se ajusten a sus necesidades:
Comparar prestamos comerciales [Volver arriba]Tarjetas de crédito comerciales: Pros y contras
PROS
Puede obtener recompensas o reembolso en efectivo:Al igual que las tarjetas de crédito normales, las tarjetas de crédito comerciales pueden ofrecerle recompensas o reembolsos en efectivo por sus compras.
Sin embargo, las recompensas pueden ser por gastos de negocios. Por ejemplo, algunas tarjetas ofrecen reembolsos en efectivo para gastos en internet y cable, servicio telefónico, gas y suministros de oficina. Si una tarjeta ofrece un 3% de reembolso en efectivo en suministros de oficina y usted gasta $ 1,000 por mes en su negocio, eso es $ 30 en forma de crédito de estado de cuenta o en su cuenta bancaria.
Otras tarjetas pueden ofrecerle un bono de registro por cobrar una cantidad mínima de dinero en la tarjeta en un período de tiempo específico.
Pueden ofrecer una promoción de interés del 0%:Además de las recompensas en las compras, algunas tarjetas también pueden ofrecer un período introductorio de APR del 0%, durante el cual no pagará intereses sobre su saldo.
"Algunos dueños de negocios obtendrán tres o cuatro de estas tarjetas con un interés del 0%, con límites de hasta $ 5,000 cada una, e inmediatamente tendrán de $ 15,000 a $ 20,000 de capital de trabajo, eso es sin pasar por los rigores de obtener un préstamo para pequeñas empresas", dice Craig Smalley, un experto en préstamos para pequeñas empresas.
Si paga el saldo completo antes de que expire el período del 0%, no deberá intereses. Sin embargo, a los prestatarios aún se les exigirá que realicen los pagos mensuales mínimos durante este tiempo, y la falta de un pago podría generar cargos por intereses.
No se requiere garantía:A diferencia de algunos préstamos para pequeñas empresas, no tendrá que prometer activos como garantía para el reembolso de la tarjeta de crédito. Entonces, si por alguna razón dejó de hacer pagos, el prestamista no podría apoderarse de activos comerciales como bienes raíces, inventario o cuentas bancarias.
Es más fácil seguir los gastos del negocio: El uso de una tarjeta de crédito comercial puede ayudarlo a realizar un seguimiento de sus gastos y separar sus gastos personales y comerciales, lo que facilita la deducción adecuada y el pago de sus impuestos. El interés que pague en su tarjeta de crédito comercial puede ser deducible de impuestos en el año en que lo pagó.
La mayoría de las compañías de tarjetas de crédito le proporcionarán un resumen de facturación cada mes que tenga un historial de transacciones detallado. También puede vincular su tarjeta a un software financiero en línea como QuickBooks para realizar un seguimiento de los gastos en tiempo real.
Puedes construir crédito empresarial:Poner cargos en su tarjeta y pagarlos a tiempo puede ayudar a su empresa a construir su propio historial de crédito. Una sólida puntuación de crédito empresarial puede ayudarlo a obtener un préstamo comercial más grande en el futuro.
CONTRAS
Es una deuda de alto costo y tasa variable:Las tarjetas de crédito comerciales son préstamos sin garantía, por lo que tienden a tener un APR mucho más alto que los préstamos garantizados, generalmente de 12% a 22%, dependiendo principalmente de su puntaje de crédito personal.
Las tasas de interés en la mayoría de las tarjetas de crédito comerciales son variables, lo que significa que la cantidad de interés que paga sobre el saldo de la tarjeta puede aumentar o disminuir según la tasa preferencial. Si las tasas aumentan, sus pagos y los costos de intereses también pueden aumentar.
El saldo alto puede dañar su crédito:Tener un saldo demasiado alto en tarjetas de crédito comerciales puede perjudicar sus puntajes de crédito. Tanto su puntaje crediticio personal como empresarial tienen en cuenta su tasa de utilización del crédito, así que tenga esto en cuenta antes de acumular demasiadas deudas.
Las tarifas pueden ser altas: Tenga cuidado con las altas tarifas anuales, las tarifas por pagos atrasados, las tarifas de anticipo de efectivo y otras tarifas, como las que se aplican por sobrepasar el límite de la tarjeta. Por ejemplo, podría recibir un APR de penalización de hasta el 30% si no cumple con un pago. Lea atentamente los términos y condiciones del acuerdo de tarjeta de crédito para conocer todos los costos potenciales.
Puede requerirse garantía personal:Aunque las tarjetas de crédito comerciales no requieren garantías, es posible que tenga que firmar una garantía personal, lo que lo hace personalmente responsable de las deudas pendientes de pago. Si no realiza los pagos, el banco podría perseguir sus activos personales y su puntaje de crédito probablemente se verá afectado.
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Comparar tarjetas de crédito de negocios [Volver arriba]Actualizado el 20 de octubre de 2017.
