¿Qué es el seguro de vida entera?

Como su nombre lo indica, el seguro de vida entera proporciona cobertura para toda su vida. La póliza paga un beneficio por muerte a su beneficiario sin importar cuándo usted muera, ya sea mañana o dentro de 50 años.

La vida entera es el tipo de seguro de vida permanente más conocido, pero no es el único. También puede elegir la vida universal o la vida variable, así como otros tipos de seguros de vida dentro de esas categorías, incluida la vida universal indexada cada vez más popular.

Sin embargo, antes de profundizar en los tipos y características del seguro de vida permanente, determine si es el adecuado para su situación. La mayoría de las personas que necesitan un seguro de vida están mejor atendidas por una póliza a término.

" MÁS: Definición de seguro de vida

Perm contra el seguro de vida a término

A diferencia de la vida permanente, el seguro de vida temporal es temporal. Su póliza lo cubre por un período de tiempo determinado, como cinco, 10, 20 o 30 años. Paga un beneficio de muerte si usted muere dentro de ese plazo. Si todavía estás vivo al final del período, no paga nada.

Las tasas de seguro de vida a término son mucho más baratas que el seguro de vida permanente porque el beneficio por muerte no está garantizado y las pólizas no generan valor en efectivo.

El seguro de vida entera y otros tipos de seguro de vida permanente incluyen un componente de inversión. Parte de su prima va en una olla de dinero, el valor en efectivo, que crece lentamente. Una vez que el valor en efectivo se ha acumulado, puede pedir prestado o renunciar a la política del efectivo.

"Es un colchón de efectivo de emergencia", dice Marvin Feldman, presidente y CEO de Life Happens, un grupo de la industria de seguros.

Algunos de los clientes de Feldman han tomado préstamos de sus cuentas de valor en efectivo para pagar facturas médicas o pagar la matrícula universitaria de sus hijos. Luego devolvieron los préstamos como pudieron.

¿Quién necesita seguro de vida entera?

Aunque la vida a término es suficiente para la mayoría de los compradores de seguros de vida, el seguro de vida permanente satisface necesidades importantes para otras personas que necesitan un seguro de vida.

"Las políticas permanentes son más adecuadas como herramientas de planificación patrimonial para los muy ricos que se enfrentan a situaciones impositivas patrimoniales, o para propósitos caritativos sofisticados", dice el planificador financiero certificado Andy Tilp, presidente de Trillium Valley Financial Planning cerca de Portland, Oregón.

Los impuestos federales sobre el patrimonio se aplican solo a las propiedades con un valor de más de $ 5.43 millones por persona y $ 10.86 millones por pareja casada en 2015. Los umbrales cambian cada año, según la tasa de inflación. La mayoría de los estados son demasiado pequeños para verse afectados por los impuestos federales.

Pero si usted se encuentra entre los estadounidenses con un patrimonio tan grande, una póliza de seguro de vida permanente podría ayudar a sus herederos a pagar los impuestos del patrimonio. De lo contrario, es posible que tengan que vender parte del patrimonio, como una propiedad preciosa que ha pertenecido a la familia durante generaciones, o parte de un negocio, para pagar al Tío Sam. O podría significar vender una casa en un mercado en dificultades para cumplir con la fecha límite de impuestos, en lugar de esperar hasta que mejoren las condiciones del mercado.

El seguro de vida permanente también puede ser una buena idea si necesita dejar una gran cantidad de dinero para un dependiente de por vida, por ejemplo, un seguro de vida para padres de niños con necesidades especiales.

Finalmente, algunas personas eligen un seguro de vida permanente para que puedan dejar un legado, ya sea a miembros de la familia o a una organización benéfica.

Sus opciones de seguro de vida permanente.

Estos son los principales tipos de vida permanente y cómo funcionan:

• Seguro de vida entera: El seguro de vida entera es el tipo de vida permanente más sencillo. Todo está garantizado. Su prima permanece igual mientras viva, su beneficio de muerte está garantizado y su cuenta de valor en efectivo crece a una tasa garantizada. Como resultado de las garantías, la vida entera suele ser más cara que otros tipos de seguro de vida permanente.
• Seguro de vida universal: La flexibilidad es un importante punto de venta de la vida universal. Puede cambiar sus pagos de primas, y siempre que cumpla con un monto mínimo, su beneficio por fallecimiento seguirá siendo el mismo. Puede optar por pagar más en primas si desea aumentar la cuenta de valor en efectivo, o puede pagar menos si prefiere simplemente mantener la protección del seguro. Es probable que una política universal sea menos costosa que una política de vida entera, pero no se obtiene la certeza que se obtiene de toda la vida, dice Feldman.
• Seguro de vida universal indexado: Este tipo de política le permite vincular las ganancias de intereses en su cuenta de valor en efectivo con un índice del mercado de valores, como el S&P 500. Si el índice sube, entonces el valor en efectivo aumenta, aunque hay un límite. A los inversores también se les puede garantizar cierto crecimiento, o al menos que no pierdan dinero, si el mercado cae. La vida universal indexada está creciendo en popularidad, pero es un producto complicado y no para todos.
• Seguro de vida variable: Las pólizas de vida variable le permiten decidir cómo se invierte una parte de su valor en efectivo. Usted asigna el dinero a subcuentas, que incluyen acciones y bonos. La vida variable podría ser una opción atractiva si desea maximizar el valor en efectivo y tener el tiempo y la experiencia para elegir y hacer un seguimiento de las inversiones, dice Feldman.

Muestras de tarifas: Vida universal y seguro de vida entera.

Analizamos las tasas de muestreo para las políticas de vida universal y de vida entera. Como puede ver, las garantías dentro del seguro de vida total aumentan el costo.

Muestra las primas anuales para un fumador saludable de 30 años de edad
Producto	Hombres	Mujer
Política de vida universal de $ 500,000, primas de nivel a partir de 120 años o más	$2,031	$1,711
$ 500,000 de seguro de vida entera	$4,978	$4,385

Fuente: Investmentmatome research, junio de 2015.

Hable con un asesor financiero si cree que necesita una póliza de seguro de vida permanente. Estos son productos complejos, por lo que vale la pena obtener asesoramiento. Asegúrese de comprender la ilustración de la política proporcionada por el agente; este documento explica cómo funciona su póliza y cómo podría funcionar la cuenta de valor en efectivo. Obtenga una segunda opinión si no está seguro.

Barbara Marquand es escritora del staff de Investmentmatome , un sitio web de finanzas personales. Email: [email protected] . Gorjeo: @barbaramarquand .