¿Sería más seguro un préstamo bancario de día de pago?

Un préstamo de día de pago "más seguro" suena como un oxímoron. Los críticos han calificado estos préstamos de alto costo notoriamente como trampas de deuda que hacen que los prestatarios se adentren cada vez más en el agujero.

Gracias a un reciente cambio regulatorio, ahora es posible que los bancos ofrezcan préstamos pequeños a corto plazo que podrían ser mucho menos peligrosos para los prestatarios. Queda por verse si los bancos realmente lo harán.

Los movimientos correctos podrían ahorrarle miles de millones de dólares al año a los estadounidenses de ingresos bajos y moderados. Los movimientos incorrectos podrían crear otro sumidero para aquellos que ya están luchando.

Alto riesgo para los prestatarios y prestamistas

Los préstamos de día de pago se anuncian como una forma para que las personas puedan enfrentar una crisis de efectivo a corto plazo rápidamente. Las personas toman prestadas cantidades relativamente pequeñas, por lo general de $ 300 a $ 400, y pagan una tarifa de $ 45 a $ 60 por un préstamo que se supone que durará unos días hasta su próximo cheque de pago. Dichos préstamos tienen una tasa de interés anual efectiva al norte del 300%.

El problema es que a pesar del alto costo para los prestatarios, los prestamistas no pueden obtener muchos beneficios, si es que los hay, con pequeños préstamos si tienen que realizar costosas suscripciones tales como revisiones de crédito y verificación de ingresos. Pero los préstamos hechos sin tener en cuenta la capacidad de pago de alguien pueden ser peligrosos, ya que las personas terminan extendiendo los préstamos y pagando una fortuna en tarifas. El cliente promedio de préstamos de día de pago pagó $ 520 en tarifas anuales para pedir prestado repetidamente $ 375, según The Pew Charitable Trusts.

Nick Bourke, director de finanzas de consumo de Pew, ha estudiado ampliamente el mercado de préstamos de poco dólar y recomienda dos soluciones que podrían hacer que estos préstamos sean rentables sin ser depredadores:

• Permitir que los prestatarios paguen sus saldos durante varios meses como préstamos a plazos, en lugar de exigir que el saldo se pague de una vez, y
• Limite el pago mensual al 5% de los ingresos del prestatario.

Bourke estima que incluso un cambio parcial hacia los préstamos con estos cambios podría ahorrarle a los consumidores de ingresos bajos y moderados $ 10 mil millones cada año.

Hasta ahora, sin embargo, nadie en Washington parece estar escuchando.

Una respuesta, no una solución.

El 5 de octubre, la Oficina de Protección Financiera del Consumidor anunció una regla que exigiría a los prestamistas determinar la capacidad de los prestatarios para pagar los préstamos de dólares pequeños, un requisito de suscripción que podría hacer que la mayoría de los prestamistas de día de pago salgan del negocio.

El mismo día en que el CFPB anunció su regla, el regulador de los bancos más grandes de la nación, la Oficina del Contralor de la Moneda, abrió el camino para que los bancos ofrecieran una vez más un producto similar de préstamo de dólares pequeños. En lugar de darles a los bancos nuevas reglas que podrían hacer que los préstamos sean más seguros, el OCC simplemente rescindió su orientación anterior que dificultó la oferta de los bancos.

Los bancos experimentaron con préstamos a corto plazo hace unos años, ofreciendo lo que tenían cuidado de llamar "productos de anticipo de depósito" a los clientes que necesitaban efectivo rápido. A pesar del nombre diferente, los anticipos de depósito funcionaron mucho como los préstamos de día de pago. Las personas podrían pedir prestados unos pocos cientos de dólares por una tarifa y pagar el préstamo con su próximo cheque de pago.

El CFPB en 2013 advirtió que la naturaleza misma de los préstamos de día de pago y los anticipos de depósitos a menudo creaban trampas de deuda. Los prestatarios a menudo no podían pagar el saldo total y, por lo tanto, tomaban prestados una y otra vez.

El estudio de CFPB descubrió que casi la mitad de los prestatarios de día de pago tenían más de 10 transacciones cada año, mientras que los usuarios de anticipo de depósito generalmente tenían un saldo pendiente durante nueve meses al año.

"Una vez que entran, no pueden salir", dice Rebecca Borne, asesora principal de políticas para el Centro para Préstamos Responsables, una defensora del consumidor.

Los reguladores comenzaron a advertir a los bancos contra los anticipos de depósitos. Los seis principales bancos que los ofrecieron (Wells Fargo, US Bank, Fifth Third Bank, Regions Financial, Bank of Oklahoma y Guaranty Bank) eliminaron los préstamos en 2014.

A pesar de que los bancos ahora pueden reanudar préstamos de dólares pequeños, no está claro si lo harán. La regla de CFPB es una barrera potencial, aunque su futuro no está claro ahora que el director de la agencia ha renunciado.

Además, los críticos hicieron tan buen trabajo al igualar los adelantos de depósito con los préstamos de día de pago que los bancos dudan en volver al mercado, dice David Pommerehn, abogado general asociado y vicepresidente de la Asociación de Banqueros del Consumidor, que representa a los grandes bancos.

"No vale la pena el riesgo de reputación para ellos", dice Pommerehn.

Idealmente, las personas ahorrarían dinero para emergencias, en lugar de recurrir a préstamos a corto plazo de alto costo. Pero dado que muchos se quedan cortos (el 44% de los adultos estadounidenses dicen que no pueden recaudar $ 400 a toda prisa) los reguladores y legisladores deben asegurarse de tener una alternativa segura y asequible.

Este artículo fue escrito por Investmentmatome y fue publicado originalmente por The Associated Press.