Los malos préstamos se esconden bajo el envoltorio de la 'Navidad'

Mientras compra los últimos juguetes y aparatos en esta temporada de fiestas, puede encontrar su bandeja de entrada o buzón llenos de anuncios de "préstamos navideños" que prometen dinero rápido y fácil.

Pero tales préstamos pueden dejar un agujero en su billetera mucho después de que el papel de regalo haya sido reciclado. Aquí es por qué es mejor evitar los llamados préstamos de Navidad.

Podría ser un préstamo de día de pago en la envoltura de vacaciones

Los préstamos navideños a menudo son simplemente préstamos de día de pago, que conllevan tarifas elevadas que se traducen en tasas de interés de tres dígitos. Un préstamo de $ 1,000 para el día de pago, por ejemplo, podría incluir una tarifa de $ 100, lo que equivale a una tasa porcentual anual del 261%.

Este tipo de préstamo requiere solo una cuenta bancaria e ingresos para la calificación. Tienen cortos períodos de amortización - unas pocas semanas o meses. Los prestamistas aceptan un cheque con fecha posterior o obtienen acceso a su cuenta bancaria para cobrar el pago. Si no tiene suficiente dinero para pagar el préstamo en la fecha de vencimiento, es posible que se le apliquen cargos por sobregiro.

En contraste, los prestamistas acreditados verifican su informe de crédito para evaluar qué tan bien han administrado los préstamos en el pasado. También cobran tasas de porcentaje anual por debajo del 36%, lo que los expertos financieros acuerdan es el límite para que un préstamo se considere asequible.

"Una vez que comienza a acumular deuda [a través de los préstamos de día de pago], por lo general tiende a ir en espiral", dice Eric Gabor, un planificador financiero certificado y presidente de Eagle Grove Advisors en Nueva Jersey.

Su información podría ser 'regalada'

Los sitios web que anuncian préstamos de Navidad no siempre hacen los préstamos ellos mismos. En su lugar, pueden ser agregadores que recopilan información personal de los consumidores y, sin una revelación notoria, la venden a las compañías de crédito.

Puede pensar que está aplicando a un solo prestamista cuando completa una solicitud de préstamo en línea en uno de estos sitios. En realidad, sus datos se envían a múltiples prestamistas. Esto puede resultar en correos electrónicos de marketing no deseados o llamadas de compañías de las que nunca ha oído hablar, mucho después de que terminen las vacaciones.

Pagas ahora - y por temporadas venideras

Las opciones de préstamos menos tóxicos, incluidos los préstamos personales de bancos, cooperativas de crédito y prestamistas en línea de renombre, a veces vienen con cargos por adelantado y largos períodos de amortización. Además de los intereses, su préstamo navideño podría incluir un cargo por apertura del 2% al 5% del monto prestado.

Los plazos de los préstamos generalmente abarcan de dos a cinco años, dependiendo de la cantidad que tome prestada y su perfil de crédito. Puede pagar el préstamo antes de tiempo si tiene el dinero, y hacerlo ahorrará intereses.

Tomar un préstamo ahora significa que está quitando dinero de su futuro yo, dice Gabor: dinero que podría destinarse a su jubilación, un fondo de emergencia u otros gastos en su lugar.

Una mejor manera de dar.

En lugar de comprar artículos de las listas de deseos de Navidad, ofrezca una actividad especial que puede hacer a un costo reducido o sin costo alguno. Pase el día aprendiendo una receta de mamá o sea voluntario en el banco de alimentos local, dice Gabor.

Si está listo para comprar regalos, estire su dólar lo más que pueda, dice. Los sitios web como Raise.com o Cashbackmonitor.com pueden ayudar, ofreciendo tarjetas de regalo con descuento y señalando las ofertas de devolución de dinero. Algunas tarjetas de crédito también ofrecen reembolso en efectivo y recompensas de compras en compras de días festivos.

Tan pronto como las festividades hayan terminado, comience a ahorrar para el próximo año.

Puede guardar y construir su puntaje de crédito al mismo tiempo con un préstamo de generador de crédito. Usted "pide prestado" dinero a un prestamista, pero el prestamista deposita sus pagos mensuales en una cuenta de ahorros.

Cuando el préstamo se devuelve completamente según lo acordado, usted recupera el dinero en una suma global y tiene un año de pagos puntuales en su informe de crédito.