Respuestas de Arielle: ¿Dónde puedo obtener un retorno de inversión garantizado?

"Arielle Answers" es una columna de preguntas y respuestas sobre inversión y jubilación para todas las edades y etapas de la vida. Estoy aquí para ayudarlo a ahorrar más y alcanzar sus metas de inversión, ya sea la jubilación, el pago de la casa o la universidad para sus hijos. Estas son cosas para las que estoy ahorrando también.

Si tiene una pregunta, me encantaría responderla. (El descargo de responsabilidad: no le daré información sobre el próximo fondo de acciones o el mejor fondo mutuo porque no puedo predecir el futuro). Envíe una pregunta a [email protected] y puede aparecer en una próxima columna.

P: ¿Dónde puedo encontrar una oportunidad de inversión en la que se me garantice un gran retorno?

Probablemente recuerdes la primera vez que aprendiste que no puedes obtener algo por nada. Para mí, esta lección fue cortesía de Columbia House.

La empresa ahora en bancarrota era popular entre los adolescentes de los años 80 y 90 por sus clubes de CD con pedidos por correo: les envió un centavo y, a cambio, recibió los CD "gratuitos" de su elección. Lamentablemente, elegí el La banda sonora de Willy y la inscripción automática en una suscripción mensual de CD obscenamente cara. La ira de tus padres cuando descubrieron lo que hiciste fue una bonificación adicional, al menos en mi caso.

Fue, en definitiva, demasiado bueno para ser verdad. Y desafortunadamente, también lo que está pidiendo aquí: no es que estas "oportunidades de inversión" sean difíciles de encontrar; probablemente hay uno en la carpeta de correo no deseado de su correo electrónico ahora mismo (spoiler: es una estafa). Es que los mayores retornos en la inversión le obligan a renunciar a la idea de una garantía; de hecho, a menudo requieren que asumas mayores riesgos.

La compensación entre riesgo y recompensa

Es el triste hecho de invertir: las inversiones que históricamente han mostrado el mayor crecimiento, es decir, las acciones, nos hacen sudar en el proceso. Las inversiones que nos hacen sentir cálidos y seguros dan un pequeño impulso a las devoluciones.

Vanguard publicó recientemente un análisis que mostró que una cartera de todas las acciones tuvo un rendimiento anual promedio de 10.1% entre 1926 y 2015. Agradable, ¿verdad? Pero también sufrió una pérdida del 43.1% en 1931, y las pérdidas no se limitan a eventos catastróficos como la Gran Depresión; Esa cartera se redujo en 25 de esos 90 años.

Por otro lado, una cuenta de ahorros en línea garantizará su capital en la forma de Federal Deposit Insurance Corp., pero estas cuentas pagan una tasa de interés cercana al 1%.

Su trabajo es decidir cuánto riesgo está dispuesto a asumir, y para eso, debe considerar su horizonte temporal y si tiene el estómago para mantener el rumbo durante las caídas del mercado.

Para los objetivos a largo plazo, como la jubilación, generalmente puede y debe correr más riesgos: tendrá tiempo para recuperarse de los reveses del mercado y necesitará mayores rendimientos para superar la inflación. Eso no significa necesariamente una cartera de acciones como en el ejemplo de Vanguard; debe presentar una asignación de cartera razonable y diversificada para tener un colchón de inversiones más seguras en caso de que su fecha de jubilación llegue en uno de esos años atrasados. Para objetivos a corto plazo: un pago inicial para el hogar, el viaje por carretera a través del país el próximo año, simplemente mantener su dinero es el nombre del juego; cualquier interés ganado es un bono.

Dicho todo esto, si alguien le promete un rendimiento grande y garantizado, es probable que él o ella sea un vendedor y / o tenga una gran necesidad de su dinero; De cualquier manera, es poco probable que lo recuperes. Pero hay dos excepciones.

Una partida 401 (k) es una devolución garantizada

He escrito esto aproximadamente 400 veces, pero nunca lo escribiré lo suficiente: si su empleador se ofrece para igualar sus contribuciones al 401 (k), acepte el trato. No solo es dinero gratis: un premio para ahorrar para la jubilación, algo que debería estar haciendo de todos modos, es un gran retorno garantizado de su inversión … uno de cada cuatro empleados se está perdiendo.

Digamos que su compañía iguala el 50% de sus contribuciones hasta el 6% y usted gana $ 40,000. Eso significa que si contribuye con $ 2,400 este año, la compañía aportará $ 1,200, y de esa manera, obtendrá un 50% de retorno.

Ahora, si invierte ese dinero, como debería, podría perder parte de él en las fluctuaciones del mercado, al menos en el corto plazo. Pero también podría ganar mucho, especialmente a largo plazo: dependiendo de cómo esté invertido, un rendimiento anual promedio de entre el 6% y el 7% no es irrazonable.

Pagar la deuda es un rendimiento garantizado, también

Esta no es una inversión tradicional, no. Pero si ya está ganando su 401 (k) o no le ofrecen uno, el pago de la deuda puede ser la mejor opción.

Eliminar una deuda en un trozo en lugar de a través del tiempo le brinda un rendimiento garantizado igual a la tasa de interés de esa deuda. En otras palabras, pagar una tasa de interés de tarjeta de crédito del 18% = un retorno del 18%. Ese es el dinero que ahorró al no pagar ese interés.

Si bien esa ecuación es válida para la mayoría de las deudas, este consejo se aplica específicamente a las deudas con tasas de interés altas, como las tarjetas de crédito, algunos préstamos personales y, definitivamente, los préstamos de día de pago. Estos tienden a tener tasas de interés que exceden lo que podría ganar al invertir.

Finalmente, para que su dinero realmente llegue lejos, puede poner los pagos de deuda que ya no debe para su jubilación, ya sea en ese 401 (k) o en una cuenta IRA. Ser coherente con el ahorro, en lugar de perseguir los rendimientos de la inversión de gran tamaño, es la mejor manera de construir un fondo de jubilación saludable.

Arielle O’Shea es escritora de Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales. Correo electrónico: [email protected]. Twitter: @arioshea.