Respuestas de Arielle: ¿Qué puedo hacer si mi 401 (k) es caro?

"Arielle Answers" es una columna de preguntas y respuestas sobre inversión y jubilación para todas las edades y etapas de la vida. Estoy aquí para ayudarlo a ahorrar más y alcanzar sus metas de inversión, ya sea la jubilación, el pago de la casa o la universidad para sus hijos. Estas son cosas para las que estoy ahorrando también.

Si tiene una pregunta, me encantaría responderla. (El descargo de responsabilidad: no le daré información sobre el próximo fondo de acciones o el mejor fondo mutuo porque no puedo predecir el futuro). Envíe una pregunta a [email protected] y puede aparecer en una próxima columna.

P: El plan 401 (k) de mi compañía cobra altas tarifas administrativas, y los índices de gastos en las inversiones ofrecidas son demasiado altos. ¿Cómo maximizo mis ahorros de jubilación?

¿Conoces a esos GIF de personas que aplauden de forma salvaje y agresiva? Ese soy yo ahora mismo.

No porque tu 401 (k) esté mal, sino porque tú saber es pésimo Más de la mitad de los trabajadores ni siquiera se dan cuenta de que invertir en su plan de jubilación tiene un costo, de acuerdo con los participantes de la Asociación Nacional de Planes de Jubilación sin fines de lucro. De los que lo hacen, solo una cuarta parte comprende cómo se calculan las tarifas que están pagando.

Entonces, permítanme comenzar diciendo esto: cualquier lector que esté pensando: “Espere, ¿qué?”, Saque el estado de cuenta de su plan o llame al administrador de su plan, y obtenga una idea de cuánto está pagando en tarifas y gastos. También puede ejecutar su plan a través de una calculadora de tarifas 401 (k). Yo haría ambas cosas; esto es muy importante, y dejaré que el dinero le diga por qué: cuanto menos pueda pagar las tarifas, más dinero tendrá al jubilarse. Esta tabla muestra cuánto costarían las diversas tarifas a un inversionista 401 (k) bastante típico por edad de jubilación. Son cosas que dan miedo.

Estas tarifas provienen de dos direcciones: gastos administrativos, sobre los cuales usted tiene poco control, aunque algunos empleadores cubrirán las relaciones de costos y gastos de inversión. Sumado a esto, no es extraño que el costo total caiga hacia el lado derecho de esa gráfica, aunque el participante típico de 401 (k) paga una media de 0.67%, según datos de 2013 del Investment Company Institute, un grupo de comercio de fondos. Consideraría que su propio plan es costoso si paga más del 1%.

Hay una idea errónea de que los fondos mutuos en 401 (k) son caros por definición; de hecho, sus ratios de gastos promedio ponderados por activos son más bajos que el promedio de todos los fondos mutuos. Pero eso no significa que el plan en el que se encuentra ofrezca suficientes opciones baratas, hay una razón por la que recientemente hemos visto una serie de demandas contra proveedores 401 (k). Un 401 (k) lo limita a aproximadamente 20 opciones de inversión en el plan, por lo que puede tener solo una opción de fondo para cada categoría de inversión. Si los gastos de esos fondos son altos, no puede comprar un fondo de menor costo; estás atascado con esas opciones Los planes más pequeños tienden a ser más caros, ya que los costos administrativos se reparten entre menos personas y no tienen el poder para reducir las tarifas de los fondos.

¿Entonces lo que hay que hacer?

Gastos aparte, consigue el partido

No me importa si estás en el plan 401 (k) más caro del mundo; hasta que esas tarifas alcancen el valor de los dólares de su empleador, y nunca lo harán, el plan vale la pena. Es seguro asumir que pagaría $ 1 o $ 2 en tarifas para obtener $ 50 o $ 100 de su empleador.

Esencialmente, así es como funciona la combinación de un empleador: muchas empresas cobran el 50% o el 100% de cada dólar que usted contribuye, hasta un límite. Claro, duele cuando pierdes una parte de tu contribución (y de esa contribución del empleador) a las tarifas, pero he descubierto que el dinero gratis es bastante efectivo para detener la quema.

Para ser claros, no estoy diciendo que tengas que absorberlo. Si cree que las tarifas de su plan son muy injustas, debe: 1) Hacer lo que pueda para mantener bajas las tarifas de inversión, al elegir inversiones de bajo costo como fondos de índice sobre opciones administradas costosas como fondos de fecha límite, y 2) aumentar El problema con los recursos humanos. Si reúne a suficientes colegas, su empresa podría estar dispuesta a buscar mejores opciones.

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Entonces toma tu dinero en otro lugar

En la tabla anterior, tenga en cuenta que el inversionista está contribuyendo lo suficiente al plan para obtener el emparejamiento, pero no más. Eso es por diseño: puede, y en muchos casos, especialmente si está en un plan costoso, debe contribuir tanto con un 401 (k) como con una IRA.

El camino a seguir: Contribuya hasta que obtenga la coincidencia completa, luego ponga cualquier dinero adicional que pueda ahorrar para el año en una IRA, que tiene un límite de contribución de $ 5,500 en 2016 (si tiene 50 años o más, puede lanzar en otros $ 1,000). Si su 401 (k) no ofrece una coincidencia, sáltese y comience con el IRA. Los proveedores de cuentas IRA con frecuencia no cobran cargos (suponiendo que no esté trabajando con un asesor financiero) y le brindan acceso a una gran cantidad de inversiones; Usted puede encontrar fácilmente los fondos de bajo costo.

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Y si tiene suerte, o digamos estratégico, lo suficiente como para maximizar el IRA de este año, ¿y quiere ahorrar más? Su 401 (k), incluso si es un error total, vale la pena volver a visitarlo en ese momento, por una gran razón: tiene un límite de contribución de $ 18,000 ($ 24,000 si tiene 50 años o más), lo que lo convierte en la mejor forma de obtenerlo. una gran cantidad de dinero con impuestos diferidos guardado para la jubilación.

Finalmente, si deja este trabajo, lleve el saldo de ese plan con usted al incluirlo en una cuenta IRA (o en el plan de su nuevo empleador, si es un paso adelante del anterior).

Arielle O’Shea es escritora de Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales. Correo electrónico: [email protected]. Twitter: @arioshea.