¿Eres demasiado viejo para abrir una cuenta IRA Roth?
Tabla de contenido:
- Las reglas de elegibilidad aún se aplican
- Razones para considerar a un Roth más tarde en la vida
- ¿Que sigue?
- Ver Nuestro sitio selecciona a los mejores proveedores de Roth IRA
- Seguir estas reglas Roth IRA para sacar el máximo provecho de la cuenta
- Evitar penalizaciones siguiendo las reglas de 5 años para los retiros de Roth IRA
Las cuentas Roth IRA se han comercializado como la cuenta de jubilación para jóvenes ahorradores. Pero también puede ser una buena opción para inversores más maduros.
A diferencia del IRA tradicional, donde las contribuciones no se permiten después de los 70 años y medio, nunca es demasiado viejo para abrir una cuenta IRA Roth. Mientras siga obteniendo ingresos y respiraciones, el IRS está de acuerdo con que abra y financie un Roth.
Las reglas de elegibilidad aún se aplican
A pesar de que la edad no es un problema en la decisión de Roth, hay otros factores que determinarán cuánto se le permite esconder un Roth durante un año determinado.
La edad no importa, pero el estado de presentación de impuestos y de ingresos sí.
Para ser elegible, se debe aplicar lo siguiente:
Usted debe haber ganado los ingresos. Eso significa ganar dinero con un trabajo (a tiempo completo, a tiempo parcial o trabajando por cuenta propia). La parte del trabajo es una distinción importante ya que los ingresos de inversiones, una pensión o el Seguro Social no cuentan.
Pero no puedes ganar demasiado. Los principales ahorradores de obstáculos que enfrentan los Roth es su nivel de ingreso bruto ajustado modificado. Cuanto más dinero gane, menos podrá contribuir a una cuenta IRA Roth, hasta que finalmente el IRS cierre el acceso por completo.
Por ejemplo, si está casado y presenta una declaración conjunta, la cantidad que se le permite ahorrar en una cuenta Roth comienza a disminuir si su ingreso bruto ajustado modificado supera los $ 189,000 en 2018. Lo mismo es cierto para una persona que presenta la declaración o el jefe de familia cuyo ingreso Es más de $ 120,000. Con el tiempo, la elegibilidad desaparece por completo. Vea si califica para contribuir a una cuenta IRA Roth.
Razones para considerar a un Roth más tarde en la vida
Dejando a un lado los problemas de elegibilidad, ¿es la contribución a un Roth realmente vale la pena para alguien que se acerca o se jubila? La respuesta es "sí" si eres un septuagenario que busca aumentar tus ahorros con ventajas fiscales.
Como se señaló anteriormente, el IRS no permite contribuciones a una cuenta IRA tradicional después de los 70 años y medio, por lo que una Roth es su única opción de IRA más allá de ese punto.
Un Roth es una excelente manera de diversificar su flujo de ingresos en la jubilación.
Y hay otras razones por las que una cuenta IRA Roth puede ser atractiva para los trabajadores mayores que aún son lo suficientemente jóvenes como para contribuir a cualquiera de los tipos de cuentas IRA:
A Roth proporciona un flujo de ingresos de jubilación libre de impuestos, que agrega diversidad a los fondos de dinero de los que obtiene ingresos. Los retiros calificados de una cuenta IRA tradicional se gravan a su tasa de impuesto a la renta en el momento en que los toma.
Esta es una de las razones por las que el Roth es tan atractivo para los inversores más jóvenes que aún no han ingresado en sus años de mayor ganancia: es probable que se encuentren en una categoría impositiva más alta en la jubilación, lo que hace que los retiros libres de impuestos sean más beneficiosos.
No hay ningún requisito para comenzar a tomar distribuciones en cualquier momento. Con una cuenta IRA tradicional, los titulares deben tomar las distribuciones mínimas requeridas (RMD) cada año a partir de los 70 años y medio. Si no toma los RMD a tiempo, se le aplicará un impuesto especial del 50% sobre la cantidad que se suponía que no debía permitir.
Con el Roth, no hay RMD mientras esté vivo y la cuenta no se haya pasado a sus herederos. (Sin embargo, los RMD se aplican a los beneficiarios que no son cónyuges, tal como se explica con más detalle a continuación). Si aún no necesita el dinero, olvide tomarlo o desea dejar que los rendimientos de la inversión continúen marinándose, siga adelante y deje que tu dinero va de paseo.
Los impuestos y las multas se rigen por su edad y por cuánto tiempo ha tenido la cuenta.
Los beneficiarios reciben una herencia libre de impuestos, siempre y cuando cumplan con las reglas. Como herramienta de planificación patrimonial, el Roth es genial, especialmente como una forma de transmitir todos los beneficios de la cuenta a un cónyuge sobreviviente y sus herederos.
Los cónyuges pueden transferir (o "asumir") la cuenta IRA Roth como propia y dejar que el dinero permanezca en la cuenta todo el tiempo que deseen (sin RMD) para pasar a la siguiente generación cuando mueran.
Las reglas de distribución de Roth son diferentes para los beneficiarios que no son cónyuges. El estado de retiro libre de impuestos todavía se aplica, pero los herederos deben comenzar a tomar distribuciones de manera oportuna. (Hemos detallado todas sus opciones si ha heredado una cuenta IRA).
Puede retirar las contribuciones libres de impuestos y multas en cualquier momento. Una de las principales ventajas de un Roth es que las contribuciones pueden retirarse en cualquier momento y por cualquier motivo. La edad no es un factor: puede tener 18 u 81 años, y si necesita dinero y no puede cubrirlo con sus reservas a corto plazo, puede retirarlo de sus contribuciones Roth anteriores.
Donde la edad se convierte en un problema es cuando se trata de sumergirse en las ganancias de Roth. Los impuestos y las multas por retiro anticipado se rigen tanto por su edad como por la de la cuenta Roth. Consulte Retiros IRA Roth: lo que necesita saber para obtener más detalles.
¿Que sigue?
- ¿Quieres tomar acción?
Ver Nuestro sitio selecciona a los mejores proveedores de Roth IRA
- ¿Quieres bucear más profundo?
Seguir estas reglas Roth IRA para sacar el máximo provecho de la cuenta
- ¿Quieres explorar relacionados?
Evitar penalizaciones siguiendo las reglas de 5 años para los retiros de Roth IRA
