¿Estás listo para la jubilación?

Por Mark Porter, CFA, CFP®

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Cuando intente proyectar su preparación para la jubilación, uno de los factores más importantes a considerar es su necesidad de ingresos anuales. Sin embargo, estimar su necesidad de ingresos puede ser una tarea desalentadora. ¿Hace una hoja de cálculo de 100 líneas de todo lo que gasta su dinero? Si bien este puede ser el método más preciso, pocas personas están dispuestas a hacerlo. ¿Utiliza un método abreviado genérico, como simplemente usar un porcentaje de sus ingresos previos a la jubilación? Es fácil, pero ¿realmente representa tu situación? Si su objetivo es tener confianza en que puede jubilarse, el éxito comienza con tener confianza en sus necesidades de gasto.

Cuando trabajo con mis clientes a través del proceso de planificación financiera, utilizo un enfoque micro / macro combinado para crear una buena estimación de lo que mis clientes gastarán en la jubilación. Igual de importante es que reviso este cálculo con los clientes anualmente para ajustarme a los cambios inevitables de la vida. Considere usar este marco para estimar sus gastos.

Puede ser más fácil recordar el año que acaba de finalizar, 2013. Comience con su ingreso bruto anual (sus salarios y bonificaciones). A partir de aquí, restamos muchos elementos anualizados que desaparecerán en la jubilación o se contabilizarán por separado. Estos artículos incluyen, pero no se limitan a:

1. Impuestos federales, estatales y locales pagados (puede obtener esto de su declaración de impuestos de 2013)
2. Impuestos FICA (7.65% de usted es un empleado de W2 por debajo de la base salarial; de lo contrario, verifique su W2)
3. Deducciones de recibos de sueldo (seguro de salud, cuotas sindicales, pensiones, ahorros 401 (k), gastos flexibles)
4. Deudas (hipotecas, préstamos para automóviles, préstamos para estudiantes). Asegúrate de incluir solo Principal e Interés

Esto debería dejarlo con el número de gastos y ahorros para su familia durante un año. Reste cualquier ahorro adicional que haga, como una cuenta IRA Roth o un plan 529 (ahorrar dinero en una cuenta para las vacaciones que se gasta cada año no cuenta) y reste todos los gastos de cuidado de dependientes (comida, guardería, educación) y se retira Usted con sus gastos anuales "base". Esta es una excelente línea de base para sus gastos de jubilación.

Ahora es posible que desee hacer algunos ajustes a este número "Base". ¿Tomarás más vacaciones? ¿Quieres ese segundo hogar? Cada uno de estos números se puede agregar por separado.

Por supuesto, también hay atención médica que hay que tener en cuenta. Un estudio realizado por Fidelity, analizado más a fondo por Jester Financial, estima que el costo actual del seguro para un jubilado es de aproximadamente $ 4,000 por persona. Considere agregar otros $ 1,500 más o menos para los copagos y coseguros.

Ahora que tenemos sus gastos "base" ajustados y sus costos de atención médica estimados en dólares de hoy, podemos aplicar la inflación. Generalmente uso el 3% para mis gastos "básicos" y el 5% para la atención médica. Después de la inflación, agregue de nuevo cualquier deuda fija que pueda llevar a la jubilación y tenga en cuenta su tasa impositiva esperada para completar su estimación de sus necesidades de ingresos durante la jubilación.

Este es un proceso iterativo. Sus gastos "básicos" cambiarán cada año, no solo por la inflación, sino también por aumentos salariales, cambios en los gastos y aumentos generales en su estilo de vida. Cuanto más lejos esté de su jubilación, más se desviará este número inicial. Sin embargo, una vez que tenga esta línea de base, recalcular anualmente se vuelve mucho más fácil.

Comprender sus gastos hoy y, por extensión, sus gastos de jubilación, es una parte esencial de su plan financiero. Es demasiado importante dejar un simple cálculo de "Porcentaje de ingresos" o ignorarlo porque es demasiado difícil. Usando este método, debería poder calcular una estimación de sus gastos anticipados en la jubilación en los que puede confiar.