Hipoteca de tasa ajustable (ARM) Definición y ejemplo |

Qué es:

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Como puede ver, los ARM pueden tener implicaciones complejas. Por lo tanto, como en el caso de cualquier préstamo, los prestatarios deben asegurarse de leer y comprender la documentación del prestamista y contemplar las implicaciones de los cambios en los márgenes. Los prestatarios deben estar seguros de que pueden manejar el peor de los escenarios de verse obligados a realizar los pagos de hipoteca más altos permitidos. Los prestamistas están legalmente obligados a revelar qué tan alto puede ser el pago mensual del prestatario.

Cómo funciona (Ejemplo):

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La idea detrás de los ARM es muy simple, pero existen muchos convenios que se pueden incluir en los contratos para complicar las cosas. Dos tipos comunes de ARM son el ARM de solo interés y el ARM híbrido. Los ARM de solo interés ofrecen un período fijo durante el cual el prestatario solo paga el interés del préstamo. Esto reduce el pago del prestatario, pero deja el principal pendiente. Los ARM híbridos ofrecen una tasa de interés fija por un período de tiempo y luego vuelven a una tasa variable por el resto de la vida del préstamo. Un ARM 3/1, por ejemplo, es una hipoteca que conlleva una tasa fija durante los primeros tres años y luego se ajusta todos los años a partir de entonces.

En muchos casos, los ARM tienen límites: límites sobre qué tan alto y a veces qué tan bajo la tasa de interés puede ir, y cuánto pueden mover en cualquier año, mes o trimestre. En algunos casos, la tasa de interés solo se ajustará, es decir, los prestatarios no obtendrán ningún beneficio si las tasas de interés caen.

Para comprender cómo las tasas de interés ajustables afectan el pago de un prestatario, supongamos que un banco ofrece una ARM de $ 100,000 a un posible prestatario. La tasa de interés es la tasa preferencial más el 5% con un máximo del 10%. Si la tasa preferencial es del 3%, la tasa de interés del prestatario es del 8% (5% + 3%) y el pago mensual sería de $ 733,77. Pero si la tasa preferencial aumenta a, por ejemplo, 4%, la tasa de interés del préstamo se restablece al 9% (5% + 4%), y el pago ahora es de $ 804.63.

[Si está listo para comprar una casa, use nuestra Calculadora de hipotecas para ver cuál será el pago mensual de capital e intereses.]

Por qué es importante:

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Una hipoteca de tasa ajustable (ARM) es un tipo de hipoteca que utiliza una tasa de interés variable calculada al agregar una prima a una tasa de referencia específica. Estos préstamos también se llaman hipotecas de tasa variable o hipotecas de tasa flotante.