¿Plan 529 vs. Roth IRA? Los Roth gana, en su mayoría
Tabla de contenido:
- Los Roth son para la jubilación, pero son flexibles
- 529s son para la universidad (y K-12, también)
- ¿Que sigue?
- Revisa nuestras mejores opciones para cuentas Roth IRA
- Encontrar planes de ahorro para la universidad por estado
- Aprender como invertir tu dinero
Ya sabes que la universidad es cara, por lo que es bueno que no haya una, sino dos formas inteligentes de ahorrar para esos costos: las IRA Roth y los planes 529. Entonces, ¿qué es mejor para ti?
Para empezar, vale la pena señalar que las reglas para las IRA Roth y las 529 son similares. (Para este artículo, nos centramos en los planes de ahorro 529, no en los planes de matrícula prepaga). Con Roth o 529, usted ingresa dinero después de los impuestos y sus ahorros crecen libres de impuestos. Mientras siga las reglas, nunca deberá pagar impuestos por las ganancias de inversión en ninguna de las cuentas.
Mientras siga las reglas, nunca deberá pagar impuestos por las ganancias de inversión en ninguna de las cuentas.
Para muchos ahorradores, la IRA Roth es atractiva debido a su flexibilidad, son cuentas de jubilación, pero siempre puede retirar sus contribuciones sin penalización, y su amplia gama de opciones de inversión de bajo costo.
Vamos a desglosar las virtudes generales del Roth y las situaciones en las que un 529 puede vencerlo.
Los Roth son para la jubilación, pero son flexibles
Las IRA Roth se crearon para alentar a las personas a ahorrar para la jubilación. Pero, a diferencia de otras cuentas de jubilación, siempre puede retirar el dinero de la cuenta IRA Roth que ha contribuido, en cualquier momento, libre de impuestos y multas.
Tenga en cuenta el énfasis en "contribuido" allí. Si retira la inversión. ganancias en su cuenta Roth antes de los 59 años y medio, es probable que deba impuestos sobre la renta y una multa del 10% sobre el dinero que saque de la cuenta.
Hay algunas excepciones: si saca dinero de Roth para pagar los costos universitarios calificados, no deberá pagar la multa del 10%. Sin embargo, deberá impuestos sobre las ganancias de inversión que retire (a menos que tenga más de 59 años y medio y haya sido propietario de la cuenta durante cinco años o más).
Para la mayoría de los padres que no están seguros de los costos de la universidad, o de cuánto contribuirán, es difícil vencer a los Roth.
Mark Struthers, fundador de Sona Financial."Me gusta el Roth mejor por la flexibilidad y las opciones de inversión más amplias", dice Mark Struthers, planificador financiero certificado y fundador de Sona Financial. "Una vez que el Roth está al máximo, me encanta el plan 529. Pero para la mayoría de los padres que no están seguros de los costos de la universidad, o de cuánto contribuirán, es difícil vencer a los Roth ".
Abre una cuenta Roth IRA en un corredor, idealmente un corredor de bajo costo. Aquí hay más información sobre cómo y dónde abrir una cuenta IRA.
529s son para la universidad (y K-12, también)
Con un plan 529, siempre que el dinero que retire se destine a costos de educación calificados, no deberá impuestos ni multas. Y los costos "calificados" incluyen hasta $ 10,000 para la matrícula de la escuela primaria y secundaria.
Pero si el dinero se destina a algún otro propósito, puede deber impuestos y una multa del 10% sobre las ganancias de inversión. Eso significa que, a diferencia de un Roth, no puede simplemente depositar esas ganancias para la jubilación si su hijo o hija decide abandonar la universidad.
Sin embargo, hay algunas situaciones en las que las escalas pueden inclinarse a favor de un 529:
- Si su estado ofrece una desgravación fiscal 529 y tiene un buen plan 529. Esa deducción o crédito es como dinero gratis, ¿y quién rechaza el dinero gratis? (Bueno, en realidad, es posible que desee si el 529 de su estado tiene opciones de inversión terribles con una proporción de gastos al norte del 1%). Hemos enumerado los estados que ofrecen 529 exenciones fiscales.
- Si vas a necesitar ayuda financiera. Los retiros Roth generalmente cuentan como ingresos en la Solicitud Gratuita de Ayuda Federal para Estudiantes, o FAFSA, el cálculo, y tener más ingresos puede afectar más la cantidad de ayuda que recibe su familia. (Tenga en cuenta que los activos Roth IRA son ignorados por la FAFSA siempre que el dinero esté en la cuenta. Solo los retiros pueden causar problemas con la ayuda financiera). Mientras tanto, los 529 son más o menos lo contrario: mientras distribuciones de un 529 de propiedad de los padres no afectará la ayuda financiera, 529 de propiedad de los padres bienes puede contar en su contra en la FAFSA, aunque el porcentaje de aciertos para los activos es mucho menor que para los ingresos. (Las reglas son diferentes para los 529 que son propiedad de parientes que no son los padres del beneficiario). Esta es una gran victoria a favor de los planes 529, aunque Struthers dice que una estrategia es cronometrar las distribuciones Roth para "más adelante en la universidad cuando ganes". t tiene que solicitar ayuda el año siguiente ”. Tenga en cuenta que la FAFSA ahora requiere su información de ingresos de dos años antes; por ejemplo, en la FAFSA 2018-19, informa los datos de la declaración de impuestos de 2016.
- Si estás por encima de los límites de Roth IRA. Con ingresos más altos, puede encontrarse con límites de contribución Roth IRA. El plan 529 dice pshaw a los límites de ingresos!
- Si llega tarde al juego de ahorro para la universidad y quiere guardar mucho dinero cada año. Las IRA Roth tienen límites de contribución anual ($ 5,500 al año o $ 6,500 si tiene más de 50 años). No hay límites anuales que frenen los 529s. (Aunque si le está dando más de $ 15,000 a alguien en un año, lea el impuesto sobre donaciones).
- Si está seguro de que uno de sus hijos (u otro pariente) usará el dinero 529 para la universidad, no tendrás 59½ años cuando vayan a la universidad y no te molestarán las posibles restricciones de inversión.En ese caso, también puede aprovechar la falta de impuestos a la renta del 529 en los retiros de ganancias. Recuerde, mientras que pagar los gastos de educación calificados lo libera de la penalidad del 10% de Roth, no necesariamente evita todos los impuestos sobre la renta en los retiros.
"Generalmente recomiendo que los padres aprovechen las cuentas de Roth si son elegibles", dice Brett Tushingham, un planificador financiero certificado y miembro administrativo de Tushingham Wealth Strategies. "Después de maximizar sus contribuciones Roth, exploramos 529 cuentas, ya que ofrecen beneficios de retiro libres de impuestos similares cuando se utilizan para gastos educativos calificados".
