5 estrategias clave de seguridad social que todos deberían conocer
La Seguridad Social
Tabla de contenido:
Por Joe Alfonso, CFP®, ChFC, EA, LTC
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Nadie dijo nunca que podrías vivir como la realeza en la Seguridad Social. El programa siempre tuvo la intención de proporcionar una base para la jubilación, pero no para reemplazar completamente los ingresos laborales. Dicho esto, es incorrecto ignorar la importancia de la Seguridad Social en el desarrollo de una estrategia de jubilación, dadas dos ventajas clave que los beneficios de la Seguridad Social tienen sobre la mayoría de las otras fuentes de ingresos de jubilación: los beneficios de por vida garantizados y los ajustes anuales de costo de vida, o COLA.
Dada la naturaleza única de los ingresos de la Seguridad Social, nos corresponde hacer todo lo posible para maximizar este beneficio. Pero la Seguridad Social es un sistema muy complicado que consta de innumerables reglas y regulaciones. Puede ser desalentador navegar estos sin una hoja de ruta. Si bien no hay un reemplazo para trabajar con un asesor familiarizado con las complejidades del sistema, me gustaría ofrecer los siguientes 5 principios básicos para ayudar a cualquier persona a evitar errores importantes en la administración de su beneficio de Seguridad Social.
1. No reclames a los 62 años
Uno puede reclamar una jubilación de la Seguridad Social a los 62 años. En algunos casos, esta es la opción correcta, como cuando una persona soltera tiene una esperanza de vida corta. Sin embargo, en la mayoría de los casos, tomar los beneficios antes de la edad plena de jubilación (FRA, por sus siglas en inglés) es un error, ya que al hacerlo se obtiene una reducción permanente de los beneficios. Para una persona cuya FRA es de 66, tomar un beneficio de jubilación a los 62 años da como resultado una reducción del 25% en los beneficios. Este déficit puede no parecer mucho inicialmente, pero su impacto aumenta con el tiempo debido al efecto de los ajustes anuales de COLA. Si, por ejemplo, el beneficio de jubilación de FRA a la edad de 66 años es de $ 1,000 / mes, el reclamo a la edad de 62 años lo reduce a $ 750, una reducción de $ 250. Suponiendo un COLA anual de 2.8%, esta diferencia aumenta a $ 472 ($ 1,415 versus $ 1,887) a la edad de 85 años, y continúa creciendo cuanto más tiempo se vive.
2. Retraso en la toma de beneficios hasta los 70 años.
El contrapunto a la reducción de beneficios que resulta de la inscripción temprana es el crédito obtenido por retrasar el inicio de los beneficios después de la plena edad de jubilación. Por cada año que espere más allá de esa edad, puede obtener créditos de jubilación retrasada (DRC) del 8%. Para el jubilado cuyo FRA es 66, por lo tanto, esperar para reclamar los beneficios hasta los 70 años de edad resulta en un aumento del 32% en los beneficios. Si el beneficio de FRA es $ 1,000, el beneficio de 70 años será de $ 1,320, excluyendo los ajustes de COLA. El impacto es aún más dramático si comparamos el beneficio de 70 años con retraso con el beneficio de 62 años para un jubilado con un FRA de 66. ¡El beneficio de 70 años con DRC es un 76% mayor que el beneficio de edad temprana de 62 años! Claramente, el retraso en el FRA pasado produce un ingreso vitalicio adicional significativo para aquellos que aprovechan esta estrategia.
3. Maximizar estrategias para parejas.
Las reglas del Seguro Social permiten a las parejas heterosexuales casarse diversas opciones de reclamación que pueden utilizarse con gran eficacia. Esto implica optimizar cuando los cónyuges respectivamente reclaman beneficios de cónyuge y jubilación para maximizar el ingreso acumulado de por vida. Estas estrategias solo son posibles después de FRA.
La estrategia de "Presentar y suspender" le permite a un cónyuge con altos ingresos que desee retrasar su beneficio de jubilación a la edad de 70 años, al tiempo que le permite a su cónyuge reclamar un beneficio conyugal. Esencialmente, el que gana más dinero espera hasta que su FRA solicite su beneficio de jubilación. Luego, inmediatamente suspende ese beneficio para que pueda obtener DRC hasta la edad de 70 años. Al mismo tiempo, el cónyuge con ingresos más bajos, que también debe estar en FRA, presenta una "solicitud restringida" para el beneficio conyugal provocado por la presentación de su esposo para su beneficio Luego tiene la opción de continuar recibiendo un beneficio conyugal, o cambiar a la edad de 70 años para su propio beneficio si es más alto.
La estrategia “Tome un poco ahora, tome más tarde” es otra estrategia de maximización de beneficios disponible para los cónyuges. En este escenario, el cónyuge con ingresos más bajos solicita los beneficios de su jubilación en su FRA. Esto le permite a su cónyuge en su FRA presentar una solicitud restringida para un beneficio conyugal. El que gana más dinero continúa recibiendo el beneficio conyugal hasta los 70 años, momento en el que cambia a su propio beneficio de jubilación, que se ha maximizado como resultado de la obtención de DRC.
Decidir cuál de las estrategias anteriores produce el mejor resultado requiere un análisis y depende de las respectivas edades y los beneficios de jubilación FRA de los cónyuges. Dadas las oportunidades de maximizar el ingreso de por vida que presentan estas estrategias, es importante que los cónyuges planifiquen con anticipación antes de llegar a FRA para decidir cuál es la mejor estrategia para su situación particular.
4. Conozca sus opciones como cónyuge divorciada.
Muchos cónyuges divorciados no saben que pueden tener derecho a los beneficios del cónyuge o sobrevivientes en el registro de su ex cónyuge. Los criterios clave son si el matrimonio duró al menos 10 años y si el cónyuge reclamante se ha vuelto a casar o no. Los beneficios del cónyuge divorciado no están disponibles si el reclamante se ha vuelto a casar. Los beneficios de sobrevivientes no están disponibles para un cónyuge divorciado si se vuelve a casar antes de los 60 años (o 50 si está discapacitada). Tenga en cuenta que si bien los beneficios para sobrevivientes están disponibles a partir de los 60 años (o 50) y los beneficios para el cónyuge a los 62 años, se reducirán si se toman antes de la FRA.
Las personas divorciadas, especialmente aquellas cuyos ex cónyuges eran los que más ganan en el matrimonio, deben comunicarse con la SSA si creen que califican para recibir los beneficios según las reglas anteriores.
5. Vuelva al trabajo si necesita
Los beneficios de jubilación de FRA se calculan utilizando una fórmula que primero promedia los 35 años más altos de ingresos obtenidos en la carrera laboral de uno. Muchas personas, especialmente las mujeres que abandonaron la fuerza laboral en su totalidad o en parte para formar una familia, no tienen un historial completo de 35 años de ingresos o, incluso si lo hacen, tienen años con ingresos relativamente bajos. Eso significa que se agregarán años de bajos ingresos o sin ganancias al promedio de 35 años, lo que finalmente dará como resultado un beneficio FRA más bajo. Volver al trabajo es una forma garantizada de aumentar su beneficio de jubilación máximo en la medida en que pueda eliminar los años de ingresos más bajos del cálculo de beneficios.
La Seguridad Social es un sistema complejo y lo anterior no pretende ser una revisión exhaustiva de sus complejidades. Mi esperanza es que al resaltar las estrategias anteriores, podrá ver cómo pueden aplicarse a sus circunstancias específicas y tener la facultad de tomar mejores decisiones de reclamación, ya sea por su cuenta o trabajando con un asesor con experiencia en esta área.
