5 consejos de dinero esenciales para la generación X

No es tu imaginación, Generación X. La olla a presión financiera se calienta con cada vela que se agrega a tu pastel de cumpleaños.

Entre los ahorros para la jubilación, el pago de la educación de los niños, el malabarismo de los pagos de los préstamos y el presupuesto de todos los costos que conllevan los automóviles, hogares y padres antiguos, las demandas de nuestros cheques de pago pueden parecer peligrosamente cerca de convertirse en una situación de cuatro alarmas.

Los Gen Xers, aquellos de nosotros de mediados a finales de los 30 y hasta los 50 años, pueden hacer malabarismos con las prioridades de la competencia y lograr cierto equilibrio entre la vida y el dinero al hacer estos movimientos de dinero esenciales.

1. Reforzar su base financiera

Independientemente de su edad: hablando con usted, baby boomers, millennials, Gen Y y los futuros Gen Robot Overlords: se aplican las reglas básicas de la gestión financiera inteligente:

• Páguese primero quitando los ahorros de jubilación de la parte superior de su cheque de pago antes de sacar la lista de compras
• Cree un fondo de emergencia lo suficientemente grande como para cubrir los problemas financieros de la vida que ya son familiares.
• Tenga un plan para pagar los préstamos estudiantiles y las deudas con intereses altos.

Tener su casa financiera en orden se vuelve aún más importante a medida que alcanza los hitos que muchos Gen Xers están encontrando hoy en día: engancharse, tener hijos, adquirir propiedades. Es especialmente crucial cuando otros dependen de su cheque de pago.

2. Realinea tus prioridades con la realidad.

Hacer espacio para todas sus prioridades financieras siempre será un desafío, pero en esta etapa podría enfrentar algunas decisiones especialmente difíciles. Uno de los más importantes es el ahorro para la matrícula universitaria en comparación con el ahorro para el problema de la jubilación.

Aquí, debes tener cuidado con el No. 1. Tus hijos pueden ser la niña de tus ojos, pero si el dinero es escaso, tu estabilidad financiera futura debería ser lo primero. No puedes asumir que te devolverán el favor y te apoyarán en tu vejez.

Aunque el omnipresente vehículo de ahorro para la universidad, un plan 529, puede ayudarlo a ahorrar en impuestos, es bastante inflexible si el año sabático de Junior se convierte en una década sin trabajo o si necesita acceder a ese dinero antes para cubrir otros gastos. Puede usar ese dinero solo para gastos de educación calificados o tendrá que pagar una multa del 10% e impuestos sobre la renta en los retiros.

Una forma de cubrir los ahorros de jubilación y de la universidad es usar una cuenta de jubilación individual Roth. (Averigüe cómo y dónde abrir una cuenta IRA Roth). Se permiten retiros de contribuciones a un Roth en cualquier momento y por cualquier motivo sin impuestos ni multas.

Cuando llegue la universidad, puedes reevaluar tu situación financiera para ver si estás en una mejor posición para comprar parte de la pestaña de la matrícula. O tal vez su progenie está inundada de becas o los abuelos realmente salen adelante; Si terminas sin tener que aprovechar el Roth, todo el dinero estará allí para tu futuro.

3. Abraza tu edad

Los finales de los 40 y en los 50 son típicamente años pico de ingresos. ¿Sabes lo que significa? También pueden ser sus mejores años de ahorro.

Incluso el IRS quiere ayudarte. El año en que cumpla 50 años será elegible para ahorrar aún más en cuentas de jubilación con ventajas impositivas: $ 1,000 adicionales en una cuenta IRA además del límite de contribución de $ 5,500 para los menores de 50 años y $ 6,000 adicionales además del límite estándar de $ 18,000 en un empleador Plan de jubilación patrocinado. Si no puede acceder al máximo de ambas opciones, a continuación le indicamos cómo decidir entre invertir en el plan 401 (k) de su empresa frente a una cuenta IRA.

4. No te alejes del riesgo

Cuanto más te acerques a la edad de jubilación, menor será la exposición que deberías tener para las acciones. Pero no te excedas. Actuar más viejo que tu edad jugando demasiado seguro con tu combinación de inversiones te pone en riesgo de afectar gravemente los rendimientos de tu cartera a largo plazo.

Las personas en sus primeros 40 años pueden tener 20 a 30 años de inversión antes de la jubilación. Sobre la base de la combinación actual de inversiones en un fondo de jubilación con fecha objetivo de Vanguard destinado a los inversores de esta edad, tener el 87% de los ahorros en fondos de acciones podría ser apropiado en esta etapa.

Incluso después de la jubilación, los inversores deben mantener acciones en su cartera. El fondo de la fecha objetivo de Vanguard para las personas de finales de los 60 o principios de los 70 asigna el 30% de su mezcla a las acciones.

5. Repensar la jubilación

¿Cansado de la vieja rutina? (Nota para los editores: aquí me dirijo claramente a las personas cuyas almas no se elevan con gozo ininterrumpido durante las horas de 9 a 5 como la mía). Eso no es una sorpresa. Gen X ha pasado por algunas cosas, lo suficiente como para saber que el dinero no es un fin y un todo, sino simplemente una herramienta para mejorar la vida.

Con algunas décadas de la edad adulta detrás de nosotros, es un buen momento para dar un paso atrás y pensar realmente en el futuro. Tal vez usted quiera pasar más tiempo con sus hijos ahora que son pequeños. Eso podría significar reducir sus horas y tomar mini sabáticos antes de que el nido se vacíe. Tal vez quiera seguir una nueva línea de trabajo que requiera tiempo y clases para la capacitación.

En cualquier caso, el desarrollo de una hoja de ruta para su futuro comienza con el cálculo de cuánto proporcionarán sus ingresos actuales y proyectados y los ahorros para la jubilación. (Esta calculadora de jubilación proporciona una estimación mensual de ingresos de jubilación, sugerencias de pasos adicionales a seguir y la capacidad de jugar con algunos escenarios de "qué pasaría si").

Nuestros años 20, y 30 y 40, para algunos Gen Xers, pueden estar detrás de nosotros, pero hay muchos años por delante para intereses compuestos, combinados con cambios sutiles en la forma en que gastamos, ahorramos e invertimos, para trabajar su magia transformadora.

Este artículo fue escrito por Investmentmatome y fue publicado originalmente por Forbes.