¿Qué es el seguro de vida a término?

• Vida útil de prima de nivel Es el tipo más común de seguro de vida a término. Si lo tiene, pagará la misma prima todos los años y sus beneficiarios recibirán el beneficio de muerte garantizado si fallece. Según el Instituto de Información de Seguros, las pólizas de 20 años son la duración más popular.
• Vida anual renovable anual es como su nombre lo indica: puede elegir renovar cada año, pero su prima podría aumentar. Su política explicará los posibles aumentos. Es para personas que tienen una necesidad de seguro de vida muy corta. Por lo general, ahorrará dinero al fijar una tasa con una política de término de nivel.
• Vida decreciente del término las pólizas tienen un beneficio por fallecimiento que disminuye con el tiempo, con primas de nivel. Las personas pueden elegir este tipo de póliza si desean cubrir una deuda específica, como una hipoteca.
• Periodo de "retorno de prima" proporciona un reembolso de primas para las personas que no mueren dentro del plazo. Es para clientes a los que no les gusta la idea de pagar un seguro de vida que podría caducar sin un pago. Debido a la función de reembolso, cuesta más que una cantidad comparable de seguro de vida a término estándar.

¿Por qué el seguro de vida a término podría ser adecuado para usted?

Si otras personas, como un cónyuge o hijos pequeños, dependen de sus ingresos y no tiene suficiente dinero ahorrado, probablemente necesite un seguro de vida.

El seguro de vida a término tiene la intención de cubrir su riesgo de morir durante los años en que sus dependientes aún necesitan su apoyo. Su familia podría usar el beneficio por fallecimiento para pagar sus deudas, financiar los gastos diarios y ahorrar para la educación universitaria de sus hijos.

La vida a término es probablemente mejor para usted que un seguro de vida permanente si:

• No tiene dependientes que necesiten apoyo financiero por el resto de su vida y más allá, como un niño con necesidades especiales.
• No planea usar un seguro de vida para dejar un legado para los miembros de la familia o la caridad.
• No esperas morir con un patrimonio que dejaría a tus herederos con una carga de impuestos del patrimonio. (En 2015, los impuestos federales sobre el patrimonio se aplican solo a las propiedades por un valor de $ 5.43 millones por persona y $ 10.86 millones por pareja casada. Los valores cambian cada año según la tasa de inflación).

Para la mayoría de los compradores de seguros de vida, la vida temporal es la mejor opción, dice el planificador financiero certificado Andy Tilp, presidente de Trillium Valley Financial Planning cerca de Portland, Oregón.

"Para la gran mayoría de las situaciones, una política de plazo de prima de nivel de 10 a 30 años es suficiente", dice. "Las pólizas a plazo dan la cobertura máxima por la menor cantidad de dinero".

El costo del seguro de vida a término.

La asequibilidad de las cotizaciones de seguro de vida a término es una gran ventaja sobre el seguro de vida permanente.

"Si eres joven y estás sano, deberías obtener tasas muy bajas [para la cobertura a término]", dice la planificadora financiera certificada Johanna Fox Turner, contadora pública certificada y socia de Hitos en Planificación Financiera en Mayfield, Kentucky.

Déjate llevar por una política costosa de toda la vida cuando lo que realmente necesitas es una vida a largo plazo es un gran error, dice Turner. Debido a los altos costos de toda la vida, algunos clientes pagan sus primas comprando muy poca cobertura, dejando a sus familias vulnerables.

El costo de la vida a término depende en gran medida de la cantidad de cobertura que compre, su edad, su salud y si fuma.

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Investmentmatome examinó las tasas de una póliza de vida a término de 20 años por $ 500,000 y encontró que un hombre sano de 30 años puede comprar una por menos de $ 250 al año; una mujer sana de 30 años de edad podría comprar la misma cobertura por menos de $ 220 al año. Ir de compras vale la pena. El hombre también podría pagar $ 400 y la mujer $ 350 por la misma cobertura.

Por el contrario, una política de vida entera de $ 500,000 puede ser de aproximadamente $ 5,000 al año para un hombre y $ 4,400 para una mujer, según las tarifas que encontró Investmentmatome.

Debido a que las nuevas pólizas se vuelven más caras a medida que envejece, es una buena idea comprar un seguro de vida tan pronto como lo necesite. La espera también aumenta el riesgo de que desarrolle una condición de salud, lo que elevaría las tasas o haría que calificar para la cobertura sea difícil. Si bloquea las tarifas ahora, sus primas no aumentarán, incluso si su salud sufre más tarde.

Nuestra herramienta de seguro de vida en el sitio puede ayudarlo a encontrar la cantidad correcta de cobertura y las mejores tarifas.

Barbara Marquand es escritora del staff de Investmentmatome , un sitio web de finanzas personales. Email: [email protected] . Gorjeo: @barbaramarquand .