Uso del seguro de vida para pagar la atención a largo plazo

Si la idea de pagar de su bolsillo una estadía prolongada en un asilo de ancianos cuando es mayor le da miedo, debe tener en cuenta los tipos de seguro de vida que pueden proporcionarle fondos cuando sea mayor.

Una habitación semiprivada en un hogar de ancianos cuesta un promedio de $ 80,300 al año, según Genworth, una aseguradora de cuidados a largo plazo. Pero para muchos, desembolsar una póliza de seguro de cuidado a largo plazo que pueden o no usar es tan poco atractiva. Una pareja de 60 años de edad podría esperar pagar $ 2,170 por año por $ 328,000 de cobertura, según una investigación realizada en 2015 por la Asociación Americana para el Seguro de Cuidado a Largo Plazo.

Sin embargo, tiene otras opciones cuando se trata de financiar la atención a largo plazo. Muchas personas ahora están usando las características de sus pólizas de seguro de vida, o comprando nuevas pólizas híbridas, para ayudar con los costos. Aquí hay algunas maneras de pagar por el cuidado a largo plazo.

Beneficios de muerte acelerada

Los beneficios por muerte acelerada se incluyen como parte de muchas pólizas de seguro de vida, aunque algunas personas pueden tener que agregarlas a través de un anexo. Le brindan a los asegurados la posibilidad de obtener un porcentaje de su beneficio por fallecimiento mientras aún están vivos para financiar gastos médicos, incluida la atención a largo plazo.

Estos corredores son una buena opción para los adultos más jóvenes que desean una ventaja inicial en la planificación de la atención a largo plazo, dice Tommy Smoot, vicepresidente de New York Life.

Si sabe que querrá beneficios por muerte acelerada en su póliza, compare. Hay grandes diferencias entre las empresas cuando se trata de beneficios desencadenantes, dice Daniel Glanville de Precision Wealth Management en Colorado Springs, Colorado. Mientras que algunas compañías requieren que se le diagnostique una enfermedad terminal antes de brindar beneficios acelerados, otras requieren solo una condición crítica o crónica; en otras palabras, podría obtener ayuda con los gastos de atención a largo plazo que resultan de un ataque de cáncer no mortal o enfermedad del corazón.

Aunque sus beneficios variarán dependiendo de su compañía de seguros y de su beneficio por fallecimiento original, el costo es bastante elevado en comparación con otras estrategias. “Un jinete que te da algo de cobertura… es la [opción] menos costosa ", dice Chris Jorgensen de C.S. Jorgensen Wealth Management en Smithtown, Nueva York.

"Las primas son bastante similares, ya sea que vayas con beneficios acelerados o no", dice Glanville. "No sé si volvería a vender una póliza que no tenga los beneficios acelerados".

" COMPARAR: Nuestra herramienta de comparación de seguros de vida del sitio

Liquidación de seguros de vida.

Algunas personas que compran pólizas de seguro de vida permanentes cuando son jóvenes descubren que ya no necesitan la cobertura más adelante. De hecho, pueden estar pagando cientos de dólares al mes por una póliza que su familia ya no necesita, cuando realmente necesitan ayuda con el costo de la atención a largo plazo.

Si necesita dinero en efectivo más que un beneficio por fallecimiento, considere un acuerdo de por vida, también llamado acuerdo viático. En esta transacción, usted vende su póliza a un tercero, quien se encarga de pagar sus primas. El comprador recibe su beneficio de muerte cuando usted muere.

Según los investigadores de la London Business School, obtener una liquidación de seguro de vida suele ser más lucrativo que cobrar su póliza, cuatro veces más (menos los honorarios de transacción y las comisiones de corredores). Pero la cantidad que recibirás varía. "Cuanto más lejos estés de ese beneficio por muerte … menos dinero obtendrás", dice Glanville.

Los adultos mayores de 65 años con pólizas por un valor de $ 100,000 o más son los que mejor se adaptan a los acuerdos, según la Asociación de Seguros de Seguros de Vida.

Si aún tiene una necesidad de seguro de vida, hay mejores maneras de obtener efectivo que vendiendo su póliza. "Si no tiene ningún heredero para transferirle el beneficio de muerte y tiene un mínimo de activos, entonces hay un caso para ello", dice Glanville. Pero esos casos "deberían ser pocos y distantes entre sí", dice.

Políticas híbridas

Otra opción más es un seguro de vida híbrido y una póliza de cuidado a largo plazo. Estos le permiten utilizar los beneficios para el cuidado a largo plazo. Lo que no use se transmite a sus beneficiarios, como el seguro de vida estándar. "Proporcionan doble función", dice Jesse Slome, director ejecutivo de la Asociación Americana para el Seguro de Cuidado a Largo Plazo.

Pero no hay viajes gratis cuando se trata de cobertura. Los beneficios adicionales significan que las pólizas híbridas cuestan más que las que solo brindan seguro de vida, dice Slome.

Y las pólizas híbridas pueden no proporcionar la mejor cobertura. "Las pólizas de seguro de cuidado a largo plazo independientes, por el costo de la póliza, generalmente brindan el mayor beneficio de cuidado a largo plazo", dice Smoot, de New York Life.

Por otro lado, comprar una póliza híbrida puede alentar a las personas a cerrar la cobertura antes, cuando sea más asequible. "Muchas personas usan los beneficios antes de los 65 años, que es cuando las personas generalmente comienzan a pensar en el seguro de cuidado a largo plazo", dice Glanville.

¿Incluso necesitas un seguro de vida?

Utilizar el seguro de vida para pagar el cuidado a largo plazo puede ser una decisión inteligente, es decir, si necesita un seguro de vida en primer lugar. De lo contrario, Slome considera las políticas híbridas como un gasto innecesario."No es como que su compañía de seguros … le está dando este beneficio adicional gratis".

Del mismo modo, no todos necesitan un seguro de cuidado a largo plazo, según Jorgensen. Las personas con un alto patrimonio neto probablemente pueden permitirse autoasegurarse, dice. "Por otro lado, tiene el otro extremo, donde las personas no tienen una gran cantidad de activos. Asegurarlos en exceso para este beneficio no tiene sentido … si crea una dificultad económica hoy ".

Si desea tener un seguro de vida y una cobertura de atención a largo plazo, Slome recomienda comparar productos híbridos con las pólizas tradicionales para ver cómo obtendrá la mejor oferta.

"Solo compra un seguro de cuidado a largo plazo una vez en su vida, y es realmente importante comparar sus diversas opciones", dice.

Alice Holbrook es una escritora del personal que cubre seguros e inversiones para Investmentmatome . Síguela en Twitter @aliceInvestmentmatome.

Imagen a través de iStock.