Los préstamos con garantía hipotecaria podrían mejorar su pequeña empresa

Dado que los préstamos comerciales tradicionales a menudo son difíciles de obtener, algunos propietarios de pequeñas empresas en cambio recurren a su mayor activo en efectivo: la equidad en sus hogares.

En comparación con obtener un préstamo de un banco, que puede ser un proceso largo y complicado, "es relativamente fácil obtener un préstamo o una línea de crédito con garantía hipotecaria, siempre que tenga capital en la vivienda, buen crédito e ingresos para respaldar el reembolso. ”Dice Craig Smalley, un experto en préstamos para pequeñas empresas.

Sin embargo, usar el capital en su hogar para financiar su pequeña empresa conlleva numerosos riesgos, por lo que es conveniente sopesar todos los pros y los contras para determinar si esta estrategia es adecuada para usted.

¿Préstamo hipotecario o línea de crédito?

Es importante comprender las diferencias entre sus dos opciones de préstamo con garantía hipotecaria.

Préstamo con garantía hipotecaria: Este es un préstamo único de suma global que se paga mensualmente a una tasa fija, al igual que una hipoteca regular. Es muy predecible porque tendrá los mismos pagos exactos cada mes. Sin embargo, sus pagos serán más altos que una línea de crédito porque pagará el capital y los intereses cada mes.

Línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC): Esto funciona más como una tarjeta de crédito, ya que tendrá acceso a una cantidad fija de dinero y podrá retirar fondos cuando necesite efectivo. Luego, vuelve a pedir prestado y lo paga tantas veces como quiera durante el período de sorteo, y no se le cobrarán intereses hasta que retire los fondos.

Tenga en cuenta que lo más probable es que el interés que se le cobra sea una tasa variable, lo que significa que sus costos de interés pueden aumentar o disminuir según la tasa preferencial.

"Cuando obtiene un préstamo tradicional, tiene que adivinar correctamente cuánto dinero necesita", dice Smalley. “Si necesita más, sería difícil obtener otro préstamo. Con una línea de capital, puede tomar el dinero cuando lo necesite ".

Los HELOC generalmente vienen con un período de retiro y un período de reembolso. El período de extracción es un período en el que podrá pedir prestado todo lo que desee dentro del límite de la línea de crédito y puede durar de cinco a 10 años. Debido a que solo pagas intereses durante el período del sorteo, esto se traduce en pagos mensuales bajos, ya que no estás pagando el principal.

Luego sigue el período de reembolso, en el que ya no puede retirar fondos y se le exige que pague el saldo completo de la HELOC.

Entonces, ¿qué tipo de préstamo es mejor para usted? Es probable que los préstamos con garantía hipotecaria sean más adecuados para los propietarios de negocios que necesitan dinero para gastos mayores únicos, como la compra de equipos o bienes raíces, mientras que los HELOC son mejores si necesita acceder a una reserva de efectivo durante un período de tiempo, ya sea para gestionar el flujo de caja o por flexibilidad financiera.

Pros

1. Tasas de interés más bajas: Es probable que las tasas de interés sobre el capital de la vivienda sean mucho más bajas que sus otras opciones de préstamo, incluidos los préstamos bancarios, ya que el préstamo está garantizado por su casa.

La tasa de interés promedio para los préstamos con garantía hipotecaria es de 6.16% y la tasa promedio de $ 30,000 para HELOC es de solo 4.78%, de acuerdo con Interest.com. Esto se compara muy favorablemente con los préstamos bancarios (7% a 10%), microcréditos (8% a 15%) y préstamos a plazo en línea (7% a 25%).

2. préstamos flexibles: Puede usar el dinero de un préstamo con garantía hipotecaria de la forma que desee, mientras que los préstamos comerciales a menudo tienen restricciones sobre cómo puede usar el efectivo.

Los HELOC son una forma efectiva de resolver un déficit de capital de trabajo si se encuentra en un momento en que está esperando que los clientes le paguen, dice Smalley.

Por ejemplo, en lugar de asumir una forma costosa de financiamiento a corto plazo, como un préstamo de flujo de efectivo (25% a 90% de interés), un financiamiento de cuentas por cobrar (15% a 25%) o un adelanto de efectivo de comerciante (70%). al 350%), los propietarios de negocios pueden, en cambio, acceder a una línea de capital de la vivienda y simplemente reembolsar la línea cuando reciben el dinero de sus clientes. Si bien pagará algún interés por hacer esto, es probable que cueste mucho menos que las opciones mencionadas anteriormente.

3. Deuda deducible de impuestos: El interés de un préstamo con garantía hipotecaria o de una línea de crédito es deducible si utilizó el dinero para comprar, construir o mejorar sustancialmente su vivienda, según el IRS.

Por lo general, puede deducir los intereses de la hipoteca y la deuda con garantía hipotecaria hasta $ 750,000, o $ 375,000 si está casado y presenta la declaración por separado. El interés que usted paga por préstamos personales, préstamos bancarios, tarjetas de crédito y otros préstamos probablemente no sea deducible.

Contras

1. Usted pone en riesgo su hogar y negocio: Su casa se utiliza como garantía tanto para un préstamo con garantía hipotecaria como para un HELOC. Si bien esto resulta en una tasa de interés más baja en el préstamo, también puede resultar en una ejecución hipotecaria en su casa y en la pérdida de su negocio si no paga.

2. Costos y aranceles de cierre: Los préstamos con garantía hipotecaria y los HELOC vienen con costos de cierre, que generalmente incluyen los costos iniciales como los cargos por solicitud y evaluación, los honorarios de abogados, los cargos por búsqueda de títulos y los cargos por procesamiento de préstamos.

Además, los HELOC pueden incluir tarifas anuales, tarifas de inactividad si no extrae fondos de la cuenta por un período específico de tiempo y una multa por reembolso anticipado si paga el saldo del préstamo antes de tiempo. El monto total que pague en honorarios dependerá en última instancia del prestamista que elija y de sus políticas individuales, por lo tanto, elija cuidadosamente.

3. Riesgo de tasa de interés: Si bien los préstamos con garantía hipotecaria son préstamos a tasa fija, los HELOC generalmente vienen con una tasa de interés variable que se basa en la tasa preferencial. Esto significa que sus pagos aumentarán o disminuirán según las tasas de interés del mercado, por lo que es difícil presupuestar este gasto mensual.

Un aumento en las tasas de interés podría hacer que su nuevo pago mensual sea inasequible, resultando en un incumplimiento en el préstamo, por lo que este es un gran riesgo a considerar. Para combatir este riesgo, es posible que desee elegir un préstamo con garantía hipotecaria o un HELOC con una opción de tasa fija, aunque es probable que sus pagos mensuales sean más altos.

¿Quién debería utilizar este tipo de financiación?

El uso de una línea de capital para comprar un restaurante o negocio minorista probablemente no sea una buena idea, ya que pueden convertirse en depósitos de dinero, y obtener el dinero para pagar el préstamo tomaría mucho tiempo, dice Smalley.

"Si los está utilizando para comprar inventario, también puede ser una mala idea, porque el valor del inventario podría valer menos de lo que lo compró", dice.

En cambio, las personas en las industrias de servicios como consultoría, servicios legales, atención médica y servicios sociales son las más adecuadas para estos préstamos. Podrían pagar el préstamo en menos tiempo porque están vendiendo un servicio, en lugar de un producto que a los consumidores no les guste, según Smalley.

Si confía en su capacidad para pagar el préstamo, utilizar un préstamo con garantía hipotecaria o un HELOC conlleva numerosos beneficios que pueden ayudarlo a hacer crecer su negocio.

Pero independientemente de la ruta de financiamiento que elija, recuerde siempre buscar la mejor oferta, comparar los términos del préstamo, las tarifas y las tasas de interés, y leer todos los documentos finales con cuidado.

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